Concordia Berufsunfähigkeitsversicherung

Concordia Berufsunfähigkeitsversicherung BUZ futur 2026: Nur als Zusatzversicherung, grünes Sicherungsvermögen und starke Wiedereingliederungshilfe

Die Concordia Versicherung aus Hannover hat eine klare, unverwechselbare Marktposition: Sie ist eine der wenigen verbleibenden Gesellschaften in Deutschland, die Berufsunfähigkeitsschutz ausschließlich als Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) anbieten – also zwingend in Kombination mit einer Risikolebens-, Renten- oder fondsgebundenen Rentenversicherung. 

Wer eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) sucht, findet bei der Concordia kein Angebot. Das ist die wichtigste strukturelle Information, die jeder Interessent kennen muss, bevor er sich mit den Tarifen der Concordia beschäftigt.

Was hinter dieser ungewöhnlichen Produktstruktur steckt: Die BUZ futur der Concordia ist kein abgespeckter Kompromiss. Sie enthält alle Kernleistungen moderner BU-Verträge – Verzicht auf abstrakte Verweisung, 6-Monate-Prognosezeitraum, Rückwirkung bis 3 Jahre, Pflegeleistung bereits ab zwei Punkten, Wiedereingliederungshilfe von bis zu 12 Monatsrenten.

Der Zugang zur BU ist aber mit einer Entscheidung für ein Altersvorsorgeprodukt verknüpft – ein Modell, das Vor- und Nachteile hat. Wer ohnehin eine Rentenversicherung oder Risikolebensversicherung bei der Concordia abschließen möchte, bekommt mit der BUZ Plus einen umfassenden Berufsunfähigkeitsschutz integriert, der im Leistungsfall auch die Beiträge zur Hauptversicherung übernimmt.

Besonderheit im Markt: Die Concordia investiert das gesamte für die BU-Leistungen benötigte Sicherungsvermögen nach klaren ESG-Leitlinien in ihr sogenanntes „grünes Sicherungsvermögen“ – überwacht von einem externen Nachhaltigkeitsbeirat. Das ist im deutschen BU-Markt ein echter Alleinstellungspunkt für Kunden, denen Nachhaltigkeit auch in ihrer Versicherung wichtig ist.

Der Versicherer: Concordia Lebensversicherung AG – Hannoveraner Traditionsversicherer seit 1864

Die Concordia Versicherungsgruppe geht auf das Jahr 1864 zurück – gegründet als Concordia Feuerversicherung für Landwirte in Hannover als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit. Das landwirtschaftliche Erbe ist bis heute spürbar: Die Concordia ist vor allem im norddeutschen und ländlichen Raum stark verankert, versichert Privatkunden, Gewerbetreibende und die Landwirtschaft. Mit rund 1.000 Mitarbeitern und einem Jahresumsatz von ca. 350 Millionen Euro ist die Concordia ein mittelgroßer Versicherer – deutlich kleiner als Allianz oder ERGO, aber seit über 160 Jahren solide am Markt.

Die Concordia Lebensversicherung AG (für Renten- und Lebensversicherungen) wurde erst 1975 als eigenständige Aktiengesellschaft gegründet – ein relativ junger Zweig eines alten Hauses. 2014 übernahm die Concordia den Bestand der Oeco Capital Leben; deswegen findet man in älteren Testberichten die Produkte auch unter den Marken Concordia Oeco oder Concordia oeco. Der Vertrieb erfolgt über das eigene Agenturnetz, Makler und Banken – die Concordia ist kein reiner Maklerversicherer, aber auch kein Direktversicherer.

Als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit hat die Concordia keine Aktionäre und keine externe Gewinnerwartung. Eventuelle Gewinne fließen zurück in das Unternehmen oder werden als Überschüsse an die Versicherungsnehmer ausgeschüttet. Das ist strukturell stabil, bringt aber weniger öffentliche Transparenzpflichten mit sich als börsennotierte Gesellschaften.

Das Nachhaltigkeitsengagement ist bei der Concordia kein Marketing-Add-on: Die gesamten Sicherungsvermögen für die BUZ futur werden nach ESG-Kriterien angelegt, überwacht durch einen unabhängigen Nachhaltigkeitsbeirat. Das geht über die üblichen ESG-Bekenntnisse vieler Versicherer hinaus und ist für nachhaltigkeitsorientierte Kunden ein differenzierendes Merkmal.

Die Tarife: BUZ futur, BUZ futur Plus und startBUZ futur Plus

⚠️ Wichtig vorab: Die Concordia bietet keine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU) an. Alle BU-Tarife sind Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen (BUZ) und können nur in Kombination mit einer Risikolebensversicherung, einer Rentenversicherung oder einer fondsgebundenen Rentenversicherung der Concordia abgeschlossen werden.

BUZ futur – Basisschutz als Zusatz zur Hauptversicherung

Die BUZ futur ist die Grundvariante des Berufsunfähigkeitsschutzes der Concordia. Sie enthält alle Kernleistungen: volle BU-Rente ab 50 % Berufsunfähigkeit, Prognosezeitraum 6 Monate, rückwirkende Zahlung bis 3 Jahre, Verzicht auf abstrakte Verweisung, Pflegeabsicherung ab 2 Punkten, weltweiter Schutz, Beitragsbefreiung für die Hauptversicherung im Leistungsfall. Sie enthält keine Wiedereingliederungshilfe und übernimmt die Beiträge zur Hauptversicherung nicht vollständig (das ist BUZ Plus vorbehalten).

BUZ futur Plus – der empfehlenswerte Haupttarif

Die BUZ futur Plus ergänzt die Basisversion um zwei strukturell wichtige Leistungen: Erstens zahlt sie im Leistungsfall die Beiträge zur kombinierten Hauptversicherung (Rentenversicherung, Risikoleben) – sogar mit regelmäßiger Erhöhung, damit die Altersvorsorge nicht stagniert. Zweitens leistet sie nach mindestens dreijähriger BU und erfolgreicher Wiedereingliederung eine Kapitalzahlung in Höhe von 12 Monatsrenten. Zudem enthält sie drei Monatsrenten Übergangsleistung zu Beginn der Berufsunfähigkeit. Nur die BUZ Plus ist in den meisten Vergleichen und Ratings empfehlenswert – die Basisversion hat strukturelle Schwächen, die im Morgen & Morgen-Rating mit nur 2-3 Sternen abgestraft werden.

startBUZ futur Plus – für Berufseinsteiger und junge Menschen

Der startBUZ futur Plus ist speziell für Berufseinsteiger konzipiert. In der Startphase (die sich über die gesamte Ausbildungs- und Studiendauer erstrecken kann) zahlen Versicherungsnehmer einen ermäßigten Beitrag. Die Startphase kann fünf Jahre vor ihrem Ende verlängert werden – ohne erneute Gesundheitsprüfung – und der Vertrag kann dann individuell angepasst werden. Azubis, Studenten und Berufseinsteiger erhalten damit vollen Schutz zu günstigeren Konditionen. Ab 20 Euro monatlich ist ein Einstieg möglich.

Das Alleinstellungsmerkmal: Grünes Sicherungsvermögen mit externer ESG-Überwachung

Das grüne Sicherungsvermögen der Concordia ist kein Marketingversprechen, sondern eine strukturelle Anlageentscheidung mit formalisierter Überwachung. Was bedeutet das konkret? Das Sicherungsvermögen ist der Kapitalstock, aus dem im Leistungsfall die BU-Renten bezahlt werden. Die Concordia investiert diesen Kapitalstock nach Nachhaltigkeitskriterien, die über die üblichen ESG-Ausschlüsse hinausgehen.

Konkrete Kriterien: K.O.-Ausschlüsse (bestimmte Branchen und Investitionen, die grundsätzlich ausgeschlossen sind), Freedom House Index (politische Freiheit und Rechtsstaatlichkeit im Anlageumfeld), Corruption Perception Index (Transparenz und Anti-Korruption). Ein externer Nachhaltigkeitsbeirat überwacht die Einhaltung dieser Leitlinien und berichtet regelmäßig. Das unterscheidet die Concordia von Versicherern, die lediglich auf Nachhaltigkeitsfonds als Option hinweisen, aber keine strukturelle Verpflichtung des Sicherungsvermögens eingehen.

Für wen ist das relevant? Für alle, denen es nicht reicht, dass die Überschüsse optional in ESG-Fonds fließen können (wie bei der Stuttgarter mit FondsPlus), sondern die sicherstellen wollen, dass das Kernkapital ihrer BU-Versicherung nachhaltig investiert ist. Das ist eine bewusste Werteentscheidung, die die Concordia explizit kommuniziert und auch institutionell verankert hat.

Kernleistungen Concordia BUZ futur Plus im Überblick

Wiedereingliederungshilfe – 12 Monatsrenten als echter Mehrwert

Die Wiedereingliederungshilfe der Concordia BUZ futur Plus ist mit 12 Monatsrenten einer der höchsten Werte am Markt. Zum Vergleich: Viele Anbieter leisten 3 Monatsrenten Übergangsleistung zu Beginn der BU. Einige zahlen 6 Monatsrenten bei Wiedereingliederung. Zwölf Monatsrenten nach mindestens dreijähriger BU sind selten.

Die Voraussetzungen: Die Berufsunfähigkeit muss mindestens drei Jahre gedauert haben. Nach der Rückkehr ins Berufsleben – also wenn die BU endet – zahlt die Concordia einmalig zwölf Monatsrenten. Bei einer vereinbarten BU-Rente von 2.000 Euro entspricht das 24.000 Euro einmalig. Das deckt Wiedereinstiegskosten, Umschulungsmaßnahmen oder einfach den Puffer für die ersten Monate mit reduziertem Einkommen während der Rückkehrphase.

Für Menschen, die eine realistische Chance auf Rückkehr ins Berufsleben haben (z.B. nach psychischen Erkrankungen, nach erfolgreicher Behandlung von Rückenerkrankungen oder nach überstandenen schweren Krankheiten), ist diese Leistung ein konkreter Mehrwert, der bei anderen Anbietern in dieser Höhe selten zu finden ist.

Morgen & Morgen-Rating: Nur BUZ Plus empfehlenswert

Morgen & Morgen bewertet auch Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen und zeigt bei der Concordia eine deutliche Spreizung: Die BUZ (Basisvariante) erhält nur 2-3 Sterne – aufgrund schwächerer Bedingungen im Vergleich zur PLUS-Variante. Die BUZ Plus dagegen erhält 5 Sterne. Für die Antragsfragen (klare, überschaubare Gesundheitsfragen) vergibt M&M sogar 5 Sterne. Die Concordia und ihre Finanzkraft werden mit 4 Sternen bewertet.

Franke & Bornberg bewertet die Concordia BUZ in Kombination mit der Risikolebensversicherung – nicht als SBU. Im regulären SBU-Rating 2024/2025 ist die Concordia nicht vertreten, da sie keine selbstständige BU anbietet. Im BUZ-Rating bewertet F&B die Tarife; hier erhält die BUZ futur die Note „gut“.

Wichtige Einordnung: Das Stiftung Warentest / Finanztest Rating (06/2024) testet sowohl SBU als auch BUZ-Tarife. Die Concordia BUZ futur ist in diesem Rahmen getestet. Das Rating ist damit einer der wenigen direkten Vergleiche mit anderen BUZ-Anbietern.

Gesundheitsfragen – klar und überschaubar

Morgen & Morgen bewertet die Antragsfragen der Concordia mit 5 Sternen – das ist die Höchstnote und bedeutet: Die Gesundheitsfragen sind besonders klar, verständlich und für überschaubare Zeiträume formuliert. Das ist für den Antragsprozess ein echter Vorteil – insbesondere für Kunden, die ohne spezialisierte Maklerunterstützung abschließen.

Konkrete Abfragezeiträume: Die Concordia gilt als Anbieter mit marktüblichen bis leicht kundenfreundlicheren Abfragezeiträumen. Da kein öffentlich zugänglicher detaillierter Fragebogenvergleich für die BUZ futur vorliegt (die Concordia ist kein Standardanbieter in SBU-Fragenkatalogen), sollten konkrete Abfragezeiträume im Beratungsgespräch oder bei der Risikovoranfrage geklärt werden.

Für wen eignet sich die Concordia BUZ futur?

Die Concordia BUZ futur ist für eine spezifische Zielgruppe gut geeignet – und für andere strukturell unpassend. Hier die klare Einordnung:

Gut geeignet: Für Kunden, die ohnehin eine Renten- oder Risikolebensversicherung bei der Concordia abschließen wollen. Die Kombination aus Altersvorsorge und BU-Schutz in einem Paket ist für diese Kunden sinnvoll: Die Beitragsübernahme im Leistungsfall sichert die Altersvorsorge ab, die Wiedereingliederungshilfe mit 12 Monatsrenten ist ein echter Mehrwert. Außerdem für nachhaltigkeitsorientierte Kunden, die sicherstellen wollen, dass das BU-Sicherungsvermögen nach ESG-Kriterien angelegt ist.

Weniger geeignet: Für Kunden, die eine eigenständige BU ohne Altersvorsorge-Kombination suchen. Für Kunden mit Bedarfsschwerpunkt auf einer AU-Klausel (die bei der Concordia nicht klar ausgewiesen ist). Für Kunden, die eine Karrieregarantie oder flexible Nachversicherung mit vollem Risikoverzicht benötigen. Für Beamte, die eine echte DU-Klausel suchen (die Concordia bietet keine spezifische DU-Klausel). Für den systematischen Maklervergleich mit SBU-Anbietern – da die BUZ in keinem SBU-Rating erscheint, ist ein direkter Bedingungsvergleich schwierig.

Schüler, Studenten und Berufseinsteiger

Der startBUZ futur Plus bietet jungen Menschen einen günstigen Einstieg in den BU-Schutz – ab 20 Euro monatlich. Der Schutz ist vollwertig identisch mit dem regulären BUZ Plus. Fünf Jahre vor Ende der Startphase kann der Vertrag verlängert und ohne Gesundheitsprüfung angepasst werden. Die Startphase erstreckt sich über die gesamte Ausbildungszeit – also nicht nur eine feste Anfangsphase, sondern flexibel an den tatsächlichen Ausbildungsverlauf angepasst.

Einschränkung: Da die BUZ zwingend an eine Hauptversicherung gekoppelt ist, müssen auch junge Kunden gleichzeitig eine Renten- oder Risikolebensversicherung abschließen. Das erhöht den Gesamtbeitrag, bringt aber auch den Vorteil einer integrierten Altersvorsorge. Für Kunden, die nur eine BU ohne Altersvorsorge-Baustein wollen, sind andere Anbieter besser geeignet.

Ratings

Häufige Fragen zur Concordia Berufsunfähigkeitsversicherung

Kann ich die Concordia BU auch ohne Rentenversicherung abschließen?

Nein. Die Concordia bietet ausschließlich Berufsunfähigkeitszusatzversicherungen (BUZ) an. Diese können nur in Kombination mit einer Risikolebensversicherung, einer Rentenversicherung oder einer fondsgebundenen Rentenversicherung der Concordia abgeschlossen werden. Wer eine eigenständige BU ohne Altersvorsorge-Baustein sucht, muss auf andere Anbieter ausweichen.

Was passiert mit meinem Concordia BU-Schutz, wenn ich die Hauptversicherung kündige?

Wenn die Hauptversicherung (Rentenversicherung, Risikolebensversicherung) gekündigt wird, endet auch die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung. Das ist das strukturelle Risiko des BUZ-Modells: Der BU-Schutz ist nicht von der Hauptversicherung trennbar. Wer den BU-Schutz behalten, aber die Hauptversicherung ändern möchte, muss sich an die Concordia wenden und prüfen, ob ein Wechsel der Hauptversicherung ohne Verlust des BU-Schutzes möglich ist.

Was bedeutet das grüne Sicherungsvermögen für meine Concordia BU-Rente?

Das grüne Sicherungsvermögen ist der Kapitalstock, aus dem im Leistungsfall Ihre BU-Rente bezahlt wird. Die Concordia investiert diesen Kapitalstock ausschließlich nach ESG-Kriterien – mit externem Nachhaltigkeitsbeirat. Für Ihre BU-Rente bedeutet das: Die finanzielle Basis Ihres Schutzes ist nachhaltig angelegt. Das ändert nichts an der Höhe oder Verlässlichkeit Ihrer BU-Rente – es bedeutet nur, dass das Kapital dahinter nach ethischen und ökologischen Maßstäben verwaltet wird.

Wie hoch ist die Concordia BU Wiedereingliederungshilfe und wann wird sie gezahlt?

Im BUZ futur Plus Tarif wird nach einer mindestens dreijährigen Berufsunfähigkeit bei erfolgreicher Rückkehr ins Berufsleben eine einmalige Kapitalleistung von 12 Monatsrenten gezahlt. Bei einer vereinbarten BU-Rente von 1.500 Euro wären das 18.000 Euro einmalig. Voraussetzung ist, dass die BU nach mindestens drei Jahren endet und der Versicherte wieder erwerbstätig wird. Das deckt Wiedereinstiegskosten, Umschulungen oder einfach den Einkommenspuffer der ersten Monate.

Bietet die Concordia eine DU-Klausel für Beamte?

Nein. Die Concordia bietet keine spezifische Dienstunfähigkeitsklausel an. Beamte können zwar eine BUZ futur abschließen, werden aber nach den normalen BU-Kriterien (mindestens 50 % Berufsunfähigkeit) beurteilt – nicht nach dem Urteil des Dienstherrn. Beamte, die eine echte DU-Klausel benötigen, sollten Anbieter wie Condor (DU automatisch in allen Tarifen), Signal Iduna, Allianz oder Bayerische prüfen.