Württembergische Berufsunfähigkeitsversicherung

Württembergische Berufsunfähigkeitsversicherung 2026: Fonds-Überschüsse, Unfall-Baustein mit Verdopplung, DU-Klausel

Die Württembergische Lebensversicherung AG aus Stuttgart ist einer der größten deutschen Lebensversicherer und Teil der börsennotierten Wüstenrot & Württembergische-Gruppe (W&W). Im BU-Markt gehört sie zu den 20 größten Anbietern nach Vertragsstückzahl – was für Verbraucher bedeutet, dass ein großes, stabiles Unternehmen mit langer Geschichte dahintersteht. 1828 als „Allgemeine Rentenanstalt“ gegründet, 1999 mit Wüstenrot zur W&W-Gruppe fusioniert – heute rund 13.000 Mitarbeiter, sechs Millionen Kunden, 16 Konzernunternehmen. 

Im BU-Markt positioniert sich die Württembergische mit einem modular aufgebauten Tarifsystem (SBU Basis, Komfort, Premium), einer markanten Alleinstellung (Überschussverwendung in Fonds mit steuerfreier Auszahlungsmöglichkeit und potenziellem Geld-zurück-Effekt), einem nützlichen Unfall-Baustein (doppelte BU-Rente bei unfallbedingter Berufsunfähigkeit) und einer NVG bis 6.000 Euro monatlicher BU-Rente. Franke & Bornberg vergibt FFF+ ausdrücklich für den AU-Baustein – für den Haupttarif ist FFF+ nicht bestätigt. Morgen & Morgen gibt 5 Sterne im Gesamtrating. Stiftung Warentest bewertet mit „sehr gut“.

Was spezialisierten BU-Maklern trotzdem fehlt: Die Württembergische ist historisch primär ein Ausschließlichkeitsversicherer mit eigenem Außendienst und Omnikanalvertrieb – nicht ein dedizierter Maklerversicherer wie HDI, LV 1871 oder Hannoversche. Die Nachversicherung-Mechanik ist ungewöhnlich: Nachversicherungen werden als neuer separater Vertrag dokumentiert statt den bestehenden zu erhöhen – höhere Stückkosten, geringere Effizienz. Die DU-Klausel für Beamte hat erhebliche Einschränkungen. Und die Beitragsdynamik wird bei 80 Prozent des Nettoeinkommens gedeckelt.

Der Versicherer: Württembergische Lebensversicherung AG – W&W-Gruppe aus Stuttgart

Die Württembergische Lebensversicherung AG, Gutenbergstraße 30, 70176 Stuttgart, ist die Lebensversicherungssparte des börsennotierten Konzerns Wüstenrot & Württembergische AG (W&W). Die Ursprünge reichen bis 1828 zurück – damals als „Allgemeine Rentenanstalt“ gegründet. 1999 fusionierte das Unternehmen mit der Wüstenrot Bausparkasse zum heutigen W&W-Konzern. Die Gruppe beschäftigt rund 13.000 Mitarbeiter, bedient sechs Millionen Kunden und betreibt 16 Konzernunternehmen.

Die Württembergische ist kein reiner Maklerversicherer. Sie vertreibt über einen eigenen Außendienst (Ausschließlichkeit), über Makler und Kooperationspartner sowie zunehmend digital. Das macht sie zu einem Omnikanalversicherer – strukturell anders als reine Maklerversicherer wie Hannoversche, LV 1871, Baloise oder Condor. Im Maklermarkt ist die Württembergische präsent, aber nicht primär positioniert. Das spiegelt sich in der Produktphilosophie: breit aufgestellt, modularer Aufbau, für viele Zielgruppen geeignet – aber nicht mit der Makler-Bedingungstiefe der ausschließlich maklerorientierten Anbieter.

Finanziell ist die W&W-Gruppe stabil: börsennotiert, mit Solvenzquoten im soliden Bereich. Die Württembergische gehört zu den 20 größten BU-Anbietern Deutschlands nach Vertragsstückzahl – ein echter, großer Versicherer mit langjähriger Erfahrung in der BU-Regulierung.

Tochterunternehmen Adam Riese: Die Württembergische hat 2016 das Corporate-Startup Adam Riese gegründet – einen Digitalversicherer für einfache Sachversicherungsprodukte. Im BU-Bereich spielt Adam Riese keine Rolle, die Produkte bleiben unter der Marke Württembergische.

Die Tarife: SBU Basis, Komfort, Premium – und Einsteiger-BU

Die Württembergische bietet die Berufsunfähigkeitsversicherung als SBU Privat (selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung) in drei aufbauenden Tarifstufen an. Der aktuelle Tarifstand gilt ab 01.01.2025.

SBU Basis – schlanke Grundabsicherung

Das Einsteigerniveau mit Kernleistungen: 50-Prozent-BU-Regel, 6-Monate-Prognose, Verzicht auf abstrakte Verweisung, Pflegebedürftigkeitsabsicherung, rückwirkende Zahlung, Infektionsklausel, BU-Retter. Nicht enthalten: AU-Klausel, Beitragsdynamik, Unfall-Baustein, Leistungsdynamik. Der Basistarif ist nach Einschätzung von Maklern zu eingeschränkt für die meisten Beratungsprofile – der Aufpreis auf Komfort ist sinnvoll.

SBU Komfort – der empfohlene Standardtarif

Erweiterung um: Beitragsdynamik (1-5 % wählbar), Leistungsdynamik im Leistungsfall (1, 2 oder 3 %), AU-Klausel (24 Monate, optionaler Baustein), Karrierebaustein, Fonds-Überschussverwendung. Das ist der meistgewählte Tarif der Württembergischen. Die Kombination aus AU-Klausel, Dynamik und Karrierebaustein schafft ein vollwertiges BU-Paket für die meisten Alltagsprofile.

SBU Premium – voller Leistungsumfang

Alle Komfort-Leistungen plus: Unfall-Baustein (doppelte BU-Rente bei unfallbedingter BU), Alltagsfähigkeiten-Baustein (Absicherung bei Verlust von Grundfähigkeiten analog einer Grundfähigkeitsversicherung, als optionale Leistungserweiterung der BU). Der Alltagsfähigkeiten-Baustein ist eine Innovation, die den BU-Schutz um einen Grundfähigkeitsschutz ergänzt – interessant für Berufe, die nicht klar BU-versicherbar sind.

Einsteiger-BU – für bis 30-Jährige

Für Schüler, Studenten und Berufseinsteiger bis 30 Jahre: vergünstigte Startprämie mit vollem Versicherungsschutz von Beginn an, Beitragsanstieg über 10 Jahre. Kein Abzug bei den Kernleistungen. Bei Schülern: Absicherung gegen Schulunfähigkeit, Übergang in Berufsunfähigkeitsschutz nach erstmaliger Berufsaufnahme.

Das Alleinstellungsmerkmal: Fonds-Überschüsse und Geld-zurück-Effekt

Die Württembergische ist einer der wenigen BU-Anbieter, der Überschüsse konsequent in Fonds investieren lässt. Das Mechanismus ist einfach: Die bei jungen, gesunden Versicherten regelmäßig anfallenden Überschüsse werden nicht direkt zur Beitragsreduzierung verrechnet (Sofortrabatt), sondern können in einen Investmentfonds gelenkt werden. Das Fondsguthaben wächst über die Laufzeit – bei positiver Marktentwicklung.

Was das für Kunden bedeutet: Wird der Versicherte nie berufsunfähig und läuft der Vertrag bis zum Ende, kann das angesammelte Fondsguthaben steuerfrei ausgezahlt werden. Übersteigt das Fondsguthaben die über die Jahre eingezahlten Beiträge, kommt es zum so genannten „Geld-zurück-Effekt“ – die Berufsunfähigkeitsversicherung hat nicht nur Schutz geboten, sondern auch einen finanziellen Rückfluss erzeugt. Das ist kein garantierter Vorteil – die Fondsperformance kann auch negativ sein – aber strukturell ist es ein differenziertes Produkt im BU-Markt.

Wichtiger Hinweis: Das Fondsguthaben hat keinen Einfluss auf die BU-Rentenleistung. Im Leistungsfall wird die vereinbarte BU-Rente gezahlt – unabhängig vom Fondsguthaben. Das Fondsguthaben ist ein separater Vermögensanteil aus den Überschüssen, kein Teil des Kernschutzes.

Update-Stand und aktuelle Tarifversion (2025)

Die Württembergische hat ihre BU-Tarife zuletzt in den Jahren 2022/2023 grundlegend aktualisiert, mit weiteren Anpassungen zum 01.01.2025. Der aktuelle Tarifstand (FL188 – 21963) ist die gültige Grundlage. Wesentliche Merkmale der aktuellen Generation:

Infektionsklausel für alle Berufe (seit 2022/2023). Überarbeitung der Pflegeabsicherung. BU-Retter als fester Vertragsbestandteil. Aufnahme des Alltagsfähigkeiten-Bausteins als optionale Erweiterung. Erhöhung der NVG auf bis zu 6.000 Euro monatliche BU-Rente. Karrierebaustein für junge Akademiker und Berufseinsteiger. Für das Jahr 2025 wurden die Bedingungen nach aktuell verfügbaren Informationen weiterentwickelt, insbesondere bei den Nachversicherungsoptionen und der Beitragsdynamik.

Kernleistungen Württembergische SBU Komfort im Überblick

Gesundheitsfragen – gestaffelter Abfragezeitraum

Die Württembergische fragt Gesundheitsdaten mit unterschiedlichen Zeiträumen je nach Erkrankungsart ab:

Positiv: Bei einem Berufswechsel muss die Württembergische nicht informiert werden. Das ist eine klare, verbraucherfreundliche Regelung – kein Melderecht, keine Prämienerhöhung bei Wechsel in risikoreichere Tätigkeiten. Das unterscheidet die Württembergische von Anbietern, die den Berufswechsel abfragen.

Sonderaktion mit vereinfachten Gesundheitsfragen: Über die Initiative Gesund Versichert (IGV) können Mitglieder eine BU mit nur 6 statt der normalen Gesundheitsfragen abschließen – bis zu 2.000-2.500 Euro monatliche BU-Rente, für Berufsklassen 1-6. Diese Sonderaktion ist über Makler mit IGV-Mitgliedschaft zugänglich.

Die Nachversicherung Problematik: Separate Verträge statt Erhöhung im Bestand

Die Württembergische hat bei der Nachversicherung-Mechanik eine im Markt ungewöhnliche Lösung gewählt: Wenn ein Nachversicherungsereignis eintritt und der Kunde seine BU-Rente erhöhen möchte, wird die Erhöhung nicht als Änderung des bestehenden Vertrags dokumentiert, sondern als neuer, separater Vertrag angelegt. Das bedeutet: Statt eines Vertrags über 2.500 Euro hat der Kunde danach einen Vertrag über 2.000 Euro und einen weiteren über 500 Euro.

Warum ist das ein Nachteil? Zwei Verträge erzeugen höhere Stückkosten, weil für jeden Vertrag separate Verwaltungsgebühren anfallen. Im Leistungsfall muss für beide Verträge separat Leistung beantragt werden. Der administrative Aufwand ist größer. Und bei weiteren Nachversicherungen entstehen noch mehr separate Verträge – ein strukturell ineffizienter Ansatz. Die meisten Mitbewerber (Allianz, LV 1871, Stuttgarter, Hannoversche) erhöhen den Originalvertrag direkt.

Dazu kommt: Die Württembergische verzichtet bei der Nachversicherung nur auf eine erneute Gesundheitsprüfung – nicht auf die vollständige Risikoprüfung. Das bedeutet: Beruf, Hobbys und geplante Auslandsaufenthalte können bei der Nachversicherung neu abgefragt werden. Bei vielen Mitbewerbern entfällt auch diese Risikoprüfung vollständig (voller Risikoverzicht).

Warum die DU-Klausel für angehende Beamte eher ungeeignet ist

Auf dem Papier bietet die Württembergische eine Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte. In der Praxis hat sie jedoch erhebliche Einschränkungen, die sie für angehende Beamte faktisch unbrauchbar machen:

Laufzeitbegrenzung: Die DU-Klausel kann nur bis maximal 62 Jahren versichert werden – während eine normale BU bis 67 Jahre abgeschlossen werden kann. Für junge Beamte entstehen damit ab dem 62. Lebensjahr fünf Jahre ohne DU-Schutz. Keine Dynamik: Beitrags- und Leistungsdynamik sind bei der Dienstunfähigkeitsversicherung ausgeschlossen – der Schutz bleibt inflationsungeschützt.

Begrenzte Rentenhöhe: Die maximal möglichen Absicherungshöhen in der DU-Versicherung sind zu gering für eine vollständige Absicherung. Beamte auf Probe und Widerruf: Leistungen sind auf 36 Monate begrenzt – was für Beamtenanwärter in der kritischen ersten Phase faktisch keinen vollständigen Schutz bedeutet.

Ratings und Marktbewertung

Was kostet die Württembergische Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die folgenden Orientierungswerte zeigen typische Monatsbeiträge für verschiedene Berufsprofile. Individuelle Beiträge hängen von Gesundheitszustand, exakter Berufstätigkeit, Laufzeit und gewählten Optionen ab.

Häufige Fragen zur Württembergischen Berufsunfähigkeitsversicherung

Was ist der Unterschied zwischen der Württembergischen SBU Basis, Komfort und Premium?

Basis ist die schlanke Grundabsicherung ohne AU-Klausel, Dynamik und Unfall-Baustein – für die meisten Profile zu eingeschränkt. Komfort ist der empfohlene Standardtarif mit AU-Klausel (24 Monate), Beitragsdynamik (1-5 %), Leistungsdynamik, Karrierebaustein und Fonds-Überschussverwendung. Premium erweitert um Unfall-Baustein (doppelte BU-Rente) und Alltagsfähigkeiten-Baustein. Für die meisten Kunden ist Komfort die richtige Wahl; Premium ist relevant für Handwerker und körperlich tätige Berufe.

Was genau ist der Geld-zurück-Effekt der Württembergischen BU?

Überschüsse der BU werden optional in Fonds investiert statt direkt zur Beitragsreduzierung verrechnet. Das Fondsguthaben wächst über die Laufzeit. Wird der Versicherte nie berufsunfähig und der Vertrag läuft bis zum Ende, kann das Fondsguthaben steuerfrei ausgezahlt werden. Übersteigt es die eingezahlten Beiträge, hat die BU-Versicherung netto nichts gekostet. Das ist kein garantierter Vorteil – Fondsperformance kann negativ sein – aber es ist ein differenziertes Produktmerkmal.

Warum ist die Nachversicherung als separater Vertrag ein Nachteil bei der Württembergischen BU?

Die Württembergische legt Nachversicherungen als neue Verträge an statt den Bestand zu erhöhen. Das erzeugt höhere Stückkosten (separate Verwaltungsgebühren), mehr administrativen Aufwand und kompliziert den Leistungsfall. Die meisten Mitbewerber erhöhen den Originalvertrag direkt – das ist effizienter für den Kunden.

Für wen ist der Unfall-Baustein bei der bei der Württembergischen BU sinnvoll?

Der Unfall-Baustein verdoppelt die BU-Rente bei unfallbedingter Berufsunfähigkeit. Das ist besonders relevant für Handwerker, Bauarbeiter, Mechaniker und andere körperlich tätige Berufe, bei denen das Unfallrisiko erhöht ist. Für Büroberufe ist der Mehrwert geringer (da Unfälle seltener zu BU führen). Wichtig: Der Baustein rechnet auf die finanzielle Angemessenheit an – wer eine hohe BU-Rente absichern möchte, kann durch die Doppelungsanrechnung an Grenzen stoßen.

Ist die Württembergische BU für Beamte geeignet?

Nur eingeschränkt. Die DU-Klausel hat erhebliche Mängel: nur bis 62 Jahre, keine Dynamik, begrenzte Rentenhöhe, 36-Monate-Deckel für Beamte auf Probe/Widerruf. Für angehende Beamte und Beamte auf Probe sollten gezielt besser ausgestattete Anbieter wie Condor, Signal Iduna oder AXA geprüft werden, die vollwertige DU-Klauseln ohne diese Einschränkungen bieten.