VKB Berufsunfähigkeitsversicherung 2026: Deutschlands größter öffentlicher Versicherer – 14× Morgen & Morgen 5 Sterne, AU-Klausel bereits ab 3 Monaten Krankschreibung und über 40 Jahre Beitragsstabilität
Die Versicherungskammer Bayern (VKB) ist Deutschlands größter öffentlicher Versicherer – gegründet 1811 in München, heute ein moderner Konzern mit Marken wie Bayern-Versicherung, Bayerische Beamtenkrankenkasse (BBKK) und Union Krankenversicherung (UKV).
Im Bereich Berufsunfähigkeitsversicherung ist die VKB mit ihrer Produktfamilie „EinkommensSicherung“ am Markt: BU, Grundfähigkeitsversicherung, Einsteigertarif StartSchutz und betriebliche Direktversicherung unter einem Dach.
Was die VKB BU besonders auszeichnet: Morgen & Morgen bewertet die EinkommensSicherung Beruf 14 Mal in Folge mit der Höchstnote 5 Sterne (05/2025) – eine der längsten Spitzenbeurteilungsserien am deutschen BU-Markt. Die AU-Klausel greift bereits ab einer dreimonatigen Krankschreibung mit 6-Monats-Prognose – früher als der Marktstandard.
Und Infinma bestätigt: Seit Einführung der BU im Jahr 1985 wurden die Beiträge bestehender Verträge nie erhöht. Die VKB vertreibt ihre BU über eigene Berater, Sparkassen und über ein aktives Maklermanagement mit BiPRO-Anbindung und eigenem Maklerportal.
✅ Was die BU VKB EinkommensSicherung auszeichnet
14× Morgen & Morgen 5 Sterne – eine der längsten Spitzenbeurteilungsserien am Markt: Die EinkommensSicherung Beruf wird von Morgen & Morgen seit 14 Jahren in Folge mit der Höchstbewertung ausgezeichnet (05/2025). Morgen & Morgen bewertet dabei Bedingungen, Kompetenz, Solidität und Antragsfragen. 14 aufeinanderfolgende 5-Sterne-Bewertungen belegen konsistente Qualität über einen Zeitraum, in dem sich der BU-Markt erheblich verändert hat.
AU-Klausel bereits ab 3 Monaten Krankschreibung – früher als der Marktstandard: Bei der VKB greift die AU-Klausel schon, wenn eine Krankschreibung von 3 Monaten vorliegt und der behandelnde Arzt eine Prognose von insgesamt 6 Monaten ausstellt. Die Leistung wird rückwirkend ab dem ersten Tag der Krankschreibung gezahlt (Meldefrist 12 Monate). Das bedeutet: Finanzieller Schutz beginnt früher – gerade bei Erkrankungen, bei denen die vollständige BU-Anerkennung Zeit braucht.
Beitragsstabilität seit 1985 – Infinma-Bestätigung 2025: Infinma bestätigt der VKB maximale Beitragsstabilität: Seit Einführung der BU im Jahr 1985 wurden die Beiträge bestehender Verträge nie erhöht. Über 40 Jahre solide Kalkulation ohne Beitragserhöhungen für Bestandskunden – ein starkes Vertrauenssignal für alle, die langfristige Planungssicherheit suchen.
DU-Klausel inkludiert und umfangreiche Bausteinoptionen: Die EinkommensSicherung Beruf enthält eine Dienstunfähigkeits-Klausel (DU) für Beamte als integrierten Bestandteil. Zusätzlich sind modulare Bausteine wählbar: Familienpflege-Baustein (12 Monatsrenten einmalig bei schwerer Erkrankung von Kind oder Partner), Sofort-Starthilfe (3 Monatsrenten zu Beginn der BU), Wiedereingliederungshilfe (6 Monatsrenten). Diese Kombination aus inkludiertem DU-Schutz und flexiblen Bausteinen macht die VKB zu einer stark individualisierbaren Lösung.
Öffentlicher Versicherer ohne Renditeobligationen gegenüber Aktionären: Als öffentlicher Versicherer ist die VKB nicht von Quartalsergebnissen oder Kapitalmarkterwartungen getrieben. Die Träger sind die Sparkassen-Finanzgruppe Bayern und der Freistaat Bayern. Das schafft strukturelle Stabilität und eine langfristige Unternehmensphilosophie, die im Interesse der Versicherten ausgerichtet ist – ähnlich wie bei VVaGs, aber mit öffentlich-rechtlichem Rückhalt.
Der Versicherer: Versicherungskammer Bayern – Öffentlicher Versicherungskonzern seit 1811
Die Versicherungskammer Bayern wurde 1811 in München gegründet – als öffentlich-rechtliche Versicherungsanstalt des Freistaates Bayern. Heute ist sie als Konzern strukturiert mit mehreren Marken: Bayern-Versicherung (Sach/Unfall), Bayern-Versicherung Lebensversicherung AG (für die BU-Produkte), Bayerische Beamtenkrankenkasse (BBKK), Union Krankenversicherung (UKV, PKV bundesweit) und ÖRAG Rechtsschutz. Mit mehr als 200 Jahren Erfahrung gehört die VKB zu den zehn größten Erstversicherern Deutschlands.
Als öffentlicher Versicherer wirtschaftet die VKB nicht primär nach Gewinnmaximierungszielen gegenüber privaten Aktionären. Träger sind die Sparkassen-Finanzgruppe Bayern und der Freistaat Bayern. Das schafft eine strukturell andere Unternehmensausrichtung als bei börsennotierten Konzernen – mit Fokus auf Stabilität, langfristige Kalkulation und Kundenzufriedenheit.
Vertrieb: Die VKB vertreibt über drei Kanäle: eigene Außendienstmitarbeiter, die Sparkassenorganisation sowie ein aktives Maklermanagement. Das Versicherungskammer Maklermanagement betreibt ein eigenes Maklerportal (mit Extranet, BiPRO-Services und zertifiziertem Underwriting), eine Maklermanagement-Sparte für Komposit und eine für Kranken. Makler können sich als Partner registrieren und erhalten digitale Antragstools sowie eigene Maklerbetreuer.
ℹ️ VKB ≠ Die Bayerische: Die Versicherungskammer Bayern (VKB) und „Die Bayerische“ (Bayerische Beamten-Lebensversicherung a. G.) sind zwei völlig verschiedene Unternehmen. Die VKB ist ein öffentlicher Versicherer. Die Bayerische ist ein privater VVaG. Beide kommen aus Bayern und sprechen ähnliche Zielgruppen an – aber Eigentümerstruktur, Vertrieb und Produktwelt sind vollständig verschieden.
Die Produktfamilie: EinkommensSicherung der VKB
EinkommensSicherung Beruf (BU Haupttarif)
Der zentrale BU-Tarif der VKB für Berufstätige ab 30 Jahren. Kernleistungen: 50-Prozent-Regel, 6-Monate-Prognose (AU-Klausel ab 3 Monaten möglich), Verzicht auf abstrakte Verweisung, DU-Klausel für Beamte inkludiert, weltweiter Schutz, Beitragsbefreiung im Leistungsfall, Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung bei definierten Ereignissen. Optionale Bausteine: AU-Klausel, Familienpflege-Baustein (12 Monatsrenten), Sofort-Starthilfe (3 Monatsrenten), Wiedereingliederungshilfe (6 Monatsrenten). Auch als Direktversicherung im Rahmen der betrieblichen Altersvorsorge (bAV) verfügbar – mit staatlicher Förderung, die den effektiven Monatsbeitrag erheblich reduziert.
EinkommensSicherung StartSchutz (Einsteigertarif 15–30 Jahre)
Für junge Menschen zwischen 15 und 30 Jahren: In den ersten vier Versicherungsjahren rund 30 % Beitragsreduktion bei vollem Versicherungsschutz. Ab dem fünften und ab dem elften Versicherungsjahr steigt der Beitrag jeweils stufenweise. Schüler, Studenten und Azubis bis max. 1.500 Euro BU-Rente versicherbar ohne Einkommensnachweis. Besonders attraktiv für den günstigen Einstieg mit gutem Gesundheitszustand in jungen Jahren.
EinkommensSicherung Aktiv (Grundfähigkeitsversicherung)
Eine Grundfähigkeitsversicherung: Leistet bei Verlust definierter Grundfähigkeiten (Sehen, Hören, Gehen, Sprechen u.a.), unabhängig davon, ob der Beruf noch ausgeübt werden kann. Ascore bewertet mit Höchstnote 6 Kompasse „herausragend“ (2025). Abschluss bereits ab 5 Jahren möglich – auch für Kinder und Großeltern. Für Berufsgruppen, die keine BU zu vertretbaren Konditionen abschließen können, eine sinnvolle Alternative oder Ergänzung.
EinkommensSicherung Beruf als bAV-Direktversicherung
Die VKB bietet die EinkommensSicherung Beruf auch als betriebliche Direktversicherung an. Durch die staatliche Förderung (Entgeltumwandlung steuerfrei, 15 % Arbeitgeberzuschuss auf den umgewandelten Betrag) halbiert sich der effektive Monatsbeitrag für Arbeitnehmer näherungsweise. IVFP bAV-Kompetenz-Rating: Bestnote „exzellent“. Vereinfachte Gesundheitsprüfung im Belegschaftskonzept möglich.
Das Alleinstellungsmerkmal: AU-Klausel bereits ab 3 Monaten Krankschreibung
Die VKB EinkommensSicherung Beruf bietet eine AU-Klausel, die bereits nach einer dreimonatigen ununterbrochenen Krankschreibung leistet – sofern der behandelnde Arzt eine Prognose von insgesamt sechs Monaten ausstellt. Das ist eine wichtige Verbesserung gegenüber dem Marktstandard, bei dem die meisten AU-Klauseln erst nach sechs Monaten tatsächlicher Krankschreibung greifen.
Warum das praktisch relevant ist: Wer beispielsweise mit einem Bandscheibenvorfall oder einer Depression krankgeschrieben ist und eine 6-Monats-Prognose bekommt, erhält bei der VKB bereits ab dem dritten Monat die vereinbarte BU-Rente – rückwirkend ab dem ersten Krankheitstag (Meldefrist 12 Monate). Das schließt die typische Finanzierungslücke zwischen Krankengeld-Stopp und vollständigem BU-Anerkennungsverfahren besonders früh.
Im Marktvergleich: Die meisten AU-Klauseln am Markt (Allianz 36 Mo., HDI 36 Mo., Baloise 36 Mo. etc.) erfordern eine tatsächliche ununterbrochene Krankschreibung von 6 Monaten. Die VKB-Regelung mit 3 Monaten Krankschreibung + Prognose ist im Markt eine strukturelle Besonderheit, die gerade bei Erkrankungen mit langen Diagnoseverläufen einen realen Liquiditätsvorteil schafft.
Kernleistungen VKB EinkommensSicherung Beruf im Überblick
| Kriterium | VKB EinkommensSicherung Beruf | Bewertung |
|---|---|---|
| AU-Klausel | Ab 3 Monaten Krankschreibung mit 6-Monats-Prognose; rückwirkend ab Tag 1 (Meldefrist 12 Mo.) | ✅ Früher als Marktstandard |
| Morgen & Morgen Rating | 5 Sterne – 14× in Folge (05/2025) | ✅ Längste Spitzenserie am Markt |
| Beitragsstabilität | Keine Erhöhung seit 1985 (Infinma-Bestätigung 2025) | ✅ 40+ Jahre Stabilität |
| DU-Klausel (Beamte) | Inkludiert – keine Zusatzkosten | ✅ |
| Familienpflege-Baustein | 12 Monatsrenten einmalig bei schwerer Erkrankung von Kind oder Partner | ✅ Marktbesonderheit |
| Sofort-Starthilfe | 3 Monatsrenten einmalig zu Beginn der BU (Liquiditätspuffer) | ✅ |
| Wiedereingliederungshilfe | 6 Monatsrenten für Weiterbildung oder Haushaltshilfe bei Rückkehr ins Berufsleben | ✅ |
| bAV-Direktversicherung | Verfügbar; IVFP bAV-Kompetenz „exzellent“; effektiver Beitrag halbiert sich durch Förderung | ✅ Starke bAV-Option |
| StartSchutz (15–30 J.) | 30 % Nachlass erste 4 Jahre; Stufenerhöhung ab Jahr 5 und 11; voller Schutz sofort | ✅ Günstiger Einstieg |
| Franke & Bornberg Rating | Kein öffentlich verfügbares BU-Tarifrating der VKB bei F&B | – nicht teilgenommen |
| Maklerkanal | Eigenes Maklermanagement, BiPRO, Maklerportal mit Extranet | ✅ Aktives Maklermanagement |
Ratings und Marktbewertung
| Ratinginstitut | Ergebnis | Details |
|---|---|---|
| Morgen & Morgen (05/2025) | 5 Sterne – 14× in Folge | Höchstbewertung in Bedingungen, Kompetenz, Solidität, Antragsfragen |
| Infinma Beitragsstabilität (2025) | Maximale Beitragsstabilität | Keine Beitragserhöhung seit 1985 – Infinma-Bestätigung |
| Ascore EinkommensSicherung Aktiv | 6 Kompasse „herausragend“ (2025) | Höchstnote für Grundfähigkeitstarif |
| IVFP bAV-Kompetenz | „exzellent“ | Für betriebliche Direktversicherung EinkommensSicherung Beruf |
| Franke & Bornberg (BU-Tarifrating) | Kein öffentliches Rating | VKB nimmt am F&B BU-Tarifrating nicht teil oder veröffentlicht das Ergebnis nicht |
Beitragsbeispiele VKB Berufsunfähigkeitsversicherung
Die VKB bietet auf vkb.de einen Online-Beitragsrechner. Die folgenden Orientierungswerte basieren auf den VKB-Tarifstrukturen und unabhängigen Marktvergleichen (Stand 2024/2025). Die VKB gilt preislich als marktkonform im mittleren Segment.
| Profil | BU-Rente / Laufzeit | VKB ca. (netto) | Marktvergleich |
|---|---|---|---|
| Kaufmann/Bürotätigkeit, 25 J., StartSchutz (Jahr 1–4) | 1.000 € / bis 67 | ca. 21–28 € (mit 30 % Nachlass) | ca. 29–35 € |
| Kaufmann/Bürotätigkeit, 30 J., Nichtraucher | 1.500 € / bis 67 | ca. 55–70 € | ca. 50–60 € |
| IT-Fachkraft, 28 J., Nichtraucher | 1.500 € / bis 67 | ca. 50–65 € | ca. 45–55 € |
| Beamter (Lehramt), 30 J., inkl. DU-Klausel | 1.500 € / bis 67 | ca. 62–80 € | ca. 60–78 € (Markt mit DU) |
| Metallarbeiter (Facharbeiter), 28 J., Nichtraucher | 1.500 € / bis 67 | ca. 130–165 € | ca. 120–150 € |
ℹ️ Hinweis zu den Beitragsbeispielen: Die VKB bietet auf vkb.de einen Online-Beitragsrechner. Individuelle Beiträge hängen von Beruf, Gesundheitszustand, Laufzeit und gewählten Bausteinen ab. Für die bAV-Variante (Direktversicherung) halbiert sich der effektive Eigenbeitrag durch die steuerliche Förderung und den 15 % Arbeitgeberzuschuss näherungsweise. Verbindliche Angebote nur nach Gesundheitsprüfung – Anfrage über VKB-Maklerservice, eigene Berater oder Sparkasse.
Häufige Fragen zur VKB Berufsunfähigkeitsversicherung
Was ist der Unterschied zwischen VKB und „Die Bayerische“ bei der BU?
Zwei völlig verschiedene Unternehmen: Die VKB (Versicherungskammer Bayern) ist ein öffentlicher Versicherer, gegründet 1811, mit Sparkassenbindung. „Die Bayerische“ (Bayerische Beamten-Lebensversicherung a. G.) ist ein privater VVaG, gegründet 1858. Beide stammen aus Bayern und sprechen ähnliche Zielgruppen an – aber Eigentümerstruktur, Vertriebswege und Produktphilosophie sind vollständig verschieden. Die VKB BU heißt „EinkommensSicherung Beruf“, die der Bayerischen trägt andere Produktnamen.
Was bedeutet die 14-fache Morgen & Morgen 5-Sterne-Auszeichnung für die VKB BU?
Morgen & Morgen bewertet BU-Tarife nach Bedingungen (40 %), Kompetenz (30 %), Solidität (20 %) und Antragsfragen (10 %). 14 aufeinanderfolgende Höchstbewertungen über 14 Jahre bedeuten konsistente Qualität – trotz Marktentwicklungen und geänderten Ratingkriterien. Für Kunden ist das ein verlässliches Signal, dass die VKB über lange Zeit ein stabiles, leistungsstarkes Produkt angeboten hat.
Wie funktioniert die VKB BU AU-Klausel ab 3 Monaten genau?
Die VKB AU-Klausel zahlt die vereinbarte BU-Rente bereits, wenn eine ununterbrochene Krankschreibung von 3 Monaten vorliegt und der behandelnde Arzt eine Prognose von insgesamt 6 Monaten attestiert. Die Leistung wird rückwirkend ab dem ersten Tag der Krankschreibung gezahlt – die Meldefrist beträgt 12 Monate. Das unterscheidet sich vom Marktstandard, bei dem typischerweise erst nach 6 Monaten tatsächlicher Krankschreibung die AU-Rente fließt.
Kann ich die VKB BU auch über einen unabhängigen Makler abschließen?
Ja. Die VKB betreibt ein aktives Maklermanagement mit eigenem Maklerportal (Extranet), BiPRO-Services und zertifiziertem Underwriting. Makler können sich als Partner registrieren und die EinkommensSicherung Beruf über den Maklerkanal vermitteln. Daneben gibt es den Vertrieb über eigene VKB-Außendienstmitarbeiter und die Sparkassenorganisation.
Für wen ist die VKB EinkommensSicherung Beruf besonders geeignet?
Die VKB BU ist besonders stark für Kunden, die Wert auf langfristige Beitragsstabilität legen (keine Erhöhung seit 1985), für Beamte und öffentlichen Dienst (DU-Klausel inkludiert ohne Aufpreis), für Einsteiger bis 30 Jahre über den StartSchutz-Tarif, für Familien (Familienpflege-Baustein einzigartig am Markt), und für Arbeitnehmer in Betrieben, die eine bAV-Direktversicherung einrichten möchten (IVFP „exzellent“, staatliche Förderung halbiert effektiven Beitrag).
VKB EinkommensSicherung Beruf – Ihr Angebot anfordern
Deutschlands größter öffentlicher Versicherer. 14× Morgen & Morgen 5 Sterne. AU-Klausel bereits ab 3 Monaten Krankschreibung. Beiträge stabil seit 1985. DU-Klausel für Beamte inklusive. Familienpflege-Baustein. StartSchutz für Einsteiger. Aktives Maklermanagement mit BiPRO.
- ✔ 14× M&M 5 Sterne – Spitzenqualität über 14 Jahre
- ✔ AU-Klausel ab 3 Monaten – Schutz beginnt früher
- ✔ Beitragsstabilität seit 1985 – Ihre Planung steht auf sicherem Boden
- ✔ Beamte: DU-Klausel bereits im Standardtarif inklusive
- ✔ Familienpflege-Baustein: 12 Monatsrenten bei schwerer Erkrankung in der Familie
- ✔ bAV-Direktversicherung: Effektiver Beitrag durch staatliche Förderung halbiert