Stuttgarter Berufsunfähigkeitsversicherung

Stuttgarter Berufsunfähigkeitsversicherung BU Plus 2026: Der schwäbische Spezialversicherer – starke Gesundheitsfragen, günstiger nach der Neupreisgestaltung, aber Risikoprüfung bleibt das entscheidende Nadelöhr

Die Stuttgarter Lebensversicherung a.G. ist ein Versicherer, der im deutschen BU-Markt eine besondere Position einnimmt: Er vertreibt ausschließlich über freie Versicherungsvermittler – kein Außendienst, keine Bankfilialen, keine Onlineabschlüsse am Direktkanal. Das macht die Stuttgarter zu einem reinen Maklerversicherer mit dem Anspruch, gute Konditionen und faire Leistungen anzubieten. An diesem Anspruch muss er sich messen lassen. 

Mit dem großen Update vom Jahresanfang 2024 wurden mehrere langjährige Schwachstellen beseitigt – insbesondere der fehlende vollständige Verzicht auf die Risikoprüfung bei Nachversicherungen und die Einführung einer Karrieregarantie. Gleichzeitig senkte die Rechnungszinserhöhung zum Januar 2025 die Beiträge bei vielen Berufen um bis zu 40 %.

Was bleibt? Die Gesundheitsfragen der Stuttgarter sind eines der Highlights des Tarifs: stationäre Aufenthalte nur 5 Jahre (Marktbestwert zusammen mit wenigen anderen), psychische Erkrankungen ebenfalls nur 5 Jahre, klar formulierte geschlossene Fragestellung. Das einzigartige FondsPlus-Modell ermöglicht es, Überschüsse aus der BU in nachhaltigen Investmentfonds anzulegen – ein in Deutschland einzigartiges Feature für BU-Versicherungen.

Der verbleibende kritische Punkt: Die Risikoprüfung der Stuttgarter ist bekannt streng. Für Menschen mit Vorerkrankungen oder gefährlichen Hobbys liefert die Stuttgarter nach Erfahrung spezialisierter Makler häufig restriktivere Voten als Wettbewerber. Und die AU-Klausel leistet nur 24 Monate statt der Marktspitze von 36 Monaten.

Der Versicherer: Die Stuttgarter Lebensversicherung a.G. – 100 % Maklerversicherer, VVaG und Nachhaltigkeitspionier

Die Wurzeln der Stuttgarter reichen bis 1908 zurück. Als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit (VVaG) organisiert, gibt es keine Aktionäre und keine externe Gewinnerwartung – alle Versicherungsnehmer sind gleichzeitig Mitglieder. Sitz ist und bleibt Stuttgart. Im BU-Markt ist die Stuttgarter ein reiner Maklerversicherer: Der Vertrieb erfolgt ausschließlich über freie Versicherungsvermittler. Das macht ihre Produktgestaltung und Serviceprozesse auf professionelle Vermittler ausgerichtet: digitaler eAntrag mit eSignatur, digitale Risikoprüfung in Echtzeit über „vers.diagnose“, spezialisierte Risikoprüfungshotline, Leistungsantragsprüfung innerhalb von 8 Arbeitstagen, individuelle Außenregulierer im Leistungsfall vor Ort.

Besonders bemerkenswert ist das Nachhaltigkeitsengagement: Seit Juli 2022 sichert die Stuttgarter zu, mindestens in Höhe des Deckungskapitals aller abgeschlossenen BU-Verträge in sozialen und ökologischen Projekten und Kapitalanlagen zu investieren. Das FondsPlus-Modell ist Ausdruck dieser Philosophie: Überschüsse können in nachhaltige Investmentfonds gelenkt werden. Für Kunden, denen Nachhaltigkeit auch in ihrer Absicherung wichtig ist, ist die Stuttgarter ein echter Differenzierungspunkt gegenüber nahezu allen Wettbewerbern.

Die Tarife: BU Plus, BU Plus Premium und FondsPlus

BU Plus – der Vollschutz-Basistabif ohne AU-Klausel

Der Tarif BU Plus ist der Haupttarif der Stuttgarter für Erwachsene. Er enthält alle Kernleistungen: volle BU-Rente ab 50 % Berufsunfähigkeit, Prognosezeitraum 6 Monate, rückwirkende Zahlung, Verzicht auf abstrakte Verweisung, Leistung bei Pflegebedürftigkeit, grober Fahrlässigkeit und Infektionsklausel. Seit dem Update 01/2025 neu: BU-Leistung wird auch anerkannt, wenn ab dem 50. Lebensjahr eine volle, unbefristete Erwerbsminderungsrente durch die Deutsche Rentenversicherung bewilligt wurde – ein vereinfachter Leistungsauslöser für ältere Versicherte.

BU Plus Premium – mit AU-Klausel (Tarif 91A)

Im Premium-Tarif ist die AU-Klausel fest eingeschlossen. Die AU-Leistungsdauer beträgt 24 Monate. Die Ausgestaltung ist sauber: Kein gleichzeitiger BU-Leistungsantrag nötig. Die Leistung beginnt, wenn Arbeitsunfähigkeit für mindestens 3 Monate ärztlich bescheinigt ist und ein Facharzt bestätigt, dass die AU voraussichtlich bis zum Ende eines insgesamt mindestens 6-monatigen Zeitraums fortbesteht.

FondsPlus – das einzigartige Überschussmodell

FondsPlus ist eine Überschussverwendungsoption, die zu jedem BU-Tarif der Stuttgarter hinzugewählt werden kann. Statt die laufenden Überschüsse mit dem Beitrag zu verrechnen, fließen sie in ausgewählte Investmentfonds – bevorzugt mit ESG-Kriterien (Article 8 nach EU-Offenlegungsverordnung). Dadurch bleibt der monatliche Zahlbetrag höher als beim Sofortrabatt-Modell, aber der Versicherte baut parallel ein Fondsvermögen auf. Der Wechsel der Überschussverwendung ist jederzeit kostenlos möglich. Das ist in dieser Form im deutschen BU-Markt einmalig.

BU Plus für Schüler

Seit dem Update Anfang 2024 ist die Schüler-BU der Stuttgarter strukturell deutlich attraktiver. Der vollständige Risikoverzicht bei Nachversicherungen gilt auch hier. Die Nachversicherungsgrenze liegt bei 2.500 Euro, die Karrieregarantie bis 6.000 Euro greift für spätere unbefristete Angestellte. Die Stuttgarter bietet keine DU-Klausel im Schülertarif – wer Beamte werden möchte, sollte andere Anbieter prüfen. Keine Sonderaktionen mit vereinfachten Gesundheitsfragen für Schüler.

Das besondere Alleinstellungsmerkmal: FondsPlus – BU-Überschüsse in Investmentfonds

Jeder BU-Versicherer kalkuliert mit Überschüssen. Standardmäßig werden diese sofort mit dem Beitrag verrechnet – man zahlt den Nettobeitrag (Zahlbeitrag). Die Stuttgarter bietet als Alternative das FondsPlus-Modell: Die Überschüsse werden nicht mit dem Beitrag verrechnet, sondern in Investmentfonds angelegt. Der Versicherte zahlt damit den vollen Bruttobeitrag, baut aber parallel ein Fondsvermögen auf, das ihm gehört und wachsen kann.

Warum ist das interessant? Der psychologische Effekt ist real: Viele Menschen empfinden die Vorstellung angenehm, dass ihre BU-Beiträge auch eine Vermögenskomponente haben. Die Fonds können je nach Wahl Renditen erzielen, die über dem Beitragsrabatt beim Sofortrabatt-Modell liegen. Besonders für junge Versicherte mit langen Laufzeiten kann das interessant sein. Einschränkungen: Die Rendite ist nicht garantiert, bei negativer Fondsentwicklung kann das Fondsvermögen schrumpfen. Der Versicherungsschutz bleibt davon vollständig unabhängig. Ein Wechsel zurück zum Sofortrabatt-Modell ist jederzeit möglich.

Update-Chronologie

Update 01/2025 – Neupreisgestaltung mit bis zu 40 % Beitragsreduktion + neuer Leistungsauslöser

Die Rechnungszinserhöhung von 0,25 % auf 1,0 % hat die Stuttgarter zum Anlass genommen, ihre BU-Tarife vollständig neu zu kalkulieren und die Berufsgruppenzuordnung zu verbessern. Für viele nachgefragte Berufsgruppen – Ärzte, Ingenieure, Juristen, Steuerberater, Apotheker, Wirtschaftswissenschaftler, Naturwissenschaftler – sind Prämienersparnisse von bis zu 40 % möglich. Auch nichtakademische Berufe mit hoher BU-Nachfrage profitieren. Gleichzeitig: Neuer Leistungsauslöser – ab dem 50. Lebensjahr genügt eine volle, unbefristete Erwerbsminderungsrente der DRV als Nachweis für BU-Leistung.

Update 01/2024 – die strukturell wichtigsten Änderungen seit Jahren

Das Anfang 2024 eingeführte Update geschah nach Maklerschilderungen zunächst fast unbemerkt. Die zentralen Punkte: Vollständiger Risikoverzicht bei Nachversicherungen (vorher: nur Gesundheitsprüfung). Einführung der Karrieregarantie bis 6.000 Euro für unbefristet Angestellte. Anhebung der NVG-Grenze ohne ärztliche Untersuchung von 2.500 auf 3.000 Euro. Verbesserte Schülerdefinition und gesunkene Beiträge für Gymnasiasten. Höhere ärztliche Untersuchungsgrenze.

Vor 2024 – strukturelle Schwächen, die Makler kaltließen

Bis Ende 2023 galt die Stuttgarter in der Beratungspraxis als schwieriger Kandidat: fehlender Risikoverzicht bei NVG als No-Go für Schüler und Studenten, keine Karrieregarantie, strenge Beitragsgrenze bei Dynamik ab 36.000 Euro Jahresrente, bekannt restriktive Risikoprüfung. Ohne die Updates 2024/2025 wäre die Stuttgarter für viele spezialisierte Makler keine ernsthafte Option gewesen.

Kernleistungen Stuttgarter BU Plus im Überblick

Gesundheitsfragen Stuttgarter BU Plus – stationäre 5 Jahre als echter Mehrwert

Die erste Gesundheitsfrage der Stuttgarter erfasst ambulante und stationäre Aufenthalte in einem einzigen 5-Jahres-Zeitraum. Das ist der zentrale Vorteil: Bei Anbietern mit 10-jährigem Stationärfenster müssen Krankenhausaufenthalte von vor 6-10 Jahren angegeben werden. Bei der Stuttgarter fallen diese aus dem Abfragezeitraum heraus. Ein kleiner Kritikpunkt bleibt: Die Formulierung schließt auch ambulante Operationen (z.B. Laseroperation, Arthroskopie) ausdrücklich ein – also Eingriffe ohne Krankenhausübernachtung.

Die Risikoprüfung der Stuttgarter ist trotz guter Gesundheitsfragen bekannt restriktiv. Erfahrene BU-Makler berichten von häufig strengeren Voten als bei vergleichbaren Wettbewerbern, insbesondere bei psychischen Vorerkrankungen und Rückenerkrankungen. Die Stuttgarter bietet keine vereinfachten Gesundheitsfragen als Sonderaktion für bestimmte Berufsgruppen – anders als Allianz (VdH für Ärzte), HDI (Ärzte, Juristen, Steuerberater) oder Baloise (Junge Leute unter 30).

Nachversicherungsgarantie und Karrieregarantie

Die normale NVG erlaubt Erhöhungen bis maximal 200 % der Anfangsrente, regulär bis zu einem Limit von 3.000 Euro ohne ärztliche Untersuchung – mit vollständigem Risikoverzicht seit 01/2024. Die Karrieregarantie ermöglicht darüber hinaus Erhöhungen bis 6.000 Euro bei Einkommenssteigerungen für unbefristet Angestellte. Wichtig: Die 200-Prozent-Grenze der normalen NVG gilt auch hier. Wer mit 500 Euro startet, kann durch die normale NVG auf maximal 1.500 Euro erhöhen – erst die Karrieregarantie hebt das Limit auf 6.000 Euro (nur für unbefristet Angestellte). Aus diesem Grund sollte die Anfangsrente bei der Stuttgarter nie unter 1.000 Euro liegen.

Schüler und Studenten, Beamte

Für Schüler gilt seit 01/2024: vollständiger Risikoverzicht bei Nachversicherungen, Karrieregarantie für spätere unbefristete Angestellte, verbesserte Schülerdefinition. Wichtig: keine DU-Klausel – angehende Beamte sollten Signal Iduna, Bayerische oder Condor prüfen. Die strenge Risikoprüfung der Stuttgarter bleibt auch bei Schüleranträgen ein Thema. Startgröße nicht unter 1.000 Euro empfohlen wegen der 200-Prozent-NVG-Grenze.

Für Studenten bietet die Stuttgarter marktübliche Konditionen, aber keine vereinfachten Gesundheitsfragen und keine Sonderaktionen für Studienrichtungen. Für Beamte ist die Stuttgarter nicht geeignet – keine DU-Klausel vorhanden.

Beitragsbeispiele Stuttgarter BU Plus

** Orientierungswerte; Nichtraucher, keine Vorerkrankungen. Beiträge nach Neupreisgestaltung 01/2025. Individuelle Berechnung erforderlich.

Ratings Stuttgarter BU Plus

Häufige Fragen zur Stuttgarter BU Plus

Was ist der Unterschied zwischen BU Plus und BU Plus Premium?

Der einzige strukturelle Unterschied ist die AU-Klausel: Im Premium-Tarif (Tarif 91A) ist sie mit 24 Monaten ohne Simultanantragspflicht fest eingeschlossen. Im BU Plus gibt es keine AU-Klausel. Alle anderen Leistungen, Nachversicherungsoptionen und die FondsPlus-Möglichkeit sind in beiden Tarifen identisch.

Was bedeutet FondsPlus für die monatlichen Beiträge?

Mit FondsPlus zahlen Sie den vollen Bruttobeitrag – die Überschüsse werden nicht mehr als Sofortrabatt angerechnet, sondern in Investmentfonds angelegt. Das bedeutet: höherer monatlicher Beitrag, aber paralleler Aufbau eines Fondsvermögens. Der Wechsel zurück zum Sofortrabatt ist jederzeit möglich. FondsPlus ist keine Sparstrategie, die den BU-Schutz beeinflusst – der Versicherungsschutz bleibt davon vollständig unabhängig.

Gilt die Karrieregarantie der Stuttgarter auch für Ärzte im Krankenhaus oder Selbstständige?

Nein. Ärzte mit befristeten Krankenhausverträgen und Selbstständige sind von der Karrieregarantie der Stuttgarter ausgeschlossen. Für diese Gruppen sind Signal Iduna (Karrieregarantie ab 1 Jahr Selbstständigkeit), LV 1871 oder Hannoversche die besseren Alternativen mit inkludierter Karrieregarantie auch für Selbstständige.

Warum ist die Risikoprüfung der Stuttgarter ein so häufiger Kritikpunkt?

Die Stuttgarter gilt unter erfahrenen BU-Maklern als tendenziell restriktiv bei Risikovoranfragen – besonders bei psychischen Vorerkrankungen und Rückenerkrankungen. Sie bietet keine Sonderaktionen mit vereinfachten Gesundheitsfragen für bestimmte Berufsgruppen. Das bedeutet nicht, dass die Stuttgarter keine guten Antragsergebnisse liefert – aber es ist wahrscheinlicher, dass andere Anbieter für Personen mit Vorgeschichte bessere Voten liefern. Eine parallele anonyme Risikovoranfrage bei mindestens 2–3 Anbietern ist daher unverzichtbar.

Eignet sich die Stuttgarter BU für Menschen mit früheren Krankenhausaufenthalten?

Eher ja – denn die 5-jährige Stationärabfrage schließt Krankenhausaufenthalte, die mehr als 5 Jahre zurückliegen, automatisch aus. Das ist ein echter Vorteil. Was bleibt, ist die Risikoprüfung selbst: Ein Krankenhausaufenthalt vor 4 Jahren, der noch innerhalb des 5-Jahres-Fensters liegt, muss angegeben werden und wird dann durch die Stuttgarters bekannt strenge Risikoprüfung bewertet. Die Kombination aus guten Gesundheitsfragen und strenger Prüfung macht die Stuttgarter hier zu einem Kandidaten für die anonyme Voranfrage – nicht zur Selbstverständlichkeit.