Baloise vs. Continentale Berufsunfähigkeitsversicherung

Baloise vs. Continentale Berufsunfähigkeitsversicherung 2026: Welche BU ist besser?

Zwei innovative Anbieter im direkten Vergleich: Die Baloise Lebensversicherung AG aus Hamburg – ehemals Basler, seit der Fusion mit Helvetia im Umbruch, aber mit bahnbrechenden Innovationen für Kammerberufe. Und die Continentale Lebensversicherung AG aus München – Teil eines Versicherungsverbunds auf Gegenseitigkeit, mit über 270.000 BU-Verträgen und einem einzigartigen Serviceversprechen. 

Beide Tarife – die Baloise BU und die Continentale PremiumBU – erhalten von unabhängigen Ratingagenturen Höchstnoten (FFF+ bei Franke & Bornberg). Beide bieten eine 36-Monats-AU-Klausel, verzichten auf die abstrakte Verweisung und haben innovative Lösungen für spezifische Zielgruppen.

Doch unter der Haube zeigen sich fundamentale Unterschiede, die für Ihre individuelle Situation entscheidend sind: beim Umgang mit dem Versorgungswerk für Kammerberufe, bei der Infektionsklausel, bei den Gesundheitsfragen und bei der Nachversicherungssystematik.

Dieser Artikel vergleicht die Tarife tiefgehend und gibt eine klare Antwort auf die Frage: Welcher Tarif passt zu welchem Beruf, welcher Lebenssituation und welchem Absicherungswunsch?

DAS ENTSCHEIDUNGSKRITERIUM: Versorgungswerk-Anrechnung für Kammerberufe

Dies ist der größte Unterschied zwischen den beiden Tarifen – und für Ärzte, Apotheker, Rechtsanwälte, Steuerberater, Architekten und andere Kammerberufe das zentrale Entscheidungskriterium.

Baloise: Kein Versorgungswerk wird angerechnet – Marktpionier seit 2025

Die Baloise hat mit dem Update im Januar 2025 eine echte Marktpionierleistung vollbracht: Als erster Versicherer in Deutschland verzichtet sie vollständig auf die Anrechnung von Leistungen aus berufsständischen Versorgungswerken bei der Berechnung der zulässigen privaten BU-Rente.

Das Problem bisher: Wer einem Versorgungswerk angehört, hatte beim Abschluss einer privaten BU-Versicherung ein strukturelles Problem. Der Versicherer durfte die theoretischen Leistungsansprüche aus dem Versorgungswerk bei der Berechnung der zulässigen BU-Rente anrechnen. Das reduzierte die versicherbare Summe künstlich – obwohl das Versorgungswerk in der Praxis erst bei vollständiger (100-prozentiger) Berufsunfähigkeit leistet, die private BU dagegen bereits ab 50 Prozent.

Konkretes Beispiel: Ein 35-jähriger Facharzt mit einem Jahreseinkommen von 120.000 Euro möchte 4.000 Euro monatliche BU-Rente absichern. Bei einem Versicherer mit Versorgungswerk-Anrechnung wird das Versorgungswerk (das theoretisch 2.500 Euro zahlen würde) angerechnet – er darf nur noch 1.500 Euro privat versichern. Bei der Baloise kann er die vollen 4.000 Euro absichern.

Zusätzlich verzichtet die Baloise für Kammerberufe vollständig auf die konkrete Verweisung innerhalb des Berufsstands. Das schützt z.B. einen Facharzt davor, auf eine reine Gutachtertätigkeit verwiesen zu werden.

Continentale: Standard-Anrechnung des Versorgungswerks

Die Continentale folgt dem Marktstandard und rechnet Leistungen aus berufsständischen Versorgungswerken bei der Bemessung der maximal versicherbaren BU-Rente an. Die Anrechnungsgrenze liegt – wie bei den meisten Anbietern – bei einer bestimmten Einkommenshöhe.

Für Kammerberufe bedeutet das: Sie können bei der Continentale nicht die gleiche hohe private BU-Rente absichern wie bei der Baloise. Wer eine hohe Absicherung benötigt, muss entweder mit einer niedrigeren Rente leben oder einen zweiten Vertrag bei einem anderen Anbieter abschließen.

Die Infektionsklausel: Alle Berufe vs. Standard

Ein weiterer fundamentaler Unterschied zeigt sich bei der Infektionsklausel.

Continentale: Infektionsklausel für alle Berufe – Marktalleinstellung

Die Continentale setzt mit ihrer Infektionsklausel einen klaren Marktakzent: Sie gilt ohne Berufseinschränkung für alle Versicherten. Bei der Mehrheit der Anbieter ist eine Infektionsklausel nur für medizinische Berufe, Pflege, Erziehung und ähnliche Berufsgruppen mit direktem Patientenkontakt vorgesehen.

Die Continentale geht weiter: Wird irgendjemand – unabhängig vom Beruf – aufgrund einer Infektionsgefahr durch behördliches Tätigkeitsverbot daran gehindert, seinen Beruf auszuüben, greift der BU-Schutz. Für medizinische Berufe mit direktem Patientenkontakt gilt die Klausel naturgemäß besonders weitreichend, weil hier bereits ein auf den Patientenkontakt beschränktes Tätigkeitsverbot ausreichen kann.

Praxisbeispiel: Ein Ingenieur, der regelmäßig auf internationalen Baustellen arbeitet, erhält wegen einer Pandemie ein behördliches Reise- und Tätigkeitsverbot. Bei der Continentale greift die Infektionsklausel – bei den meisten anderen Anbietern nicht.

Baloise: Standard-Infektionsschutz

Die Baloise bietet eine Infektionsklausel nach Marktstandard: Sie greift bei behördlichem Tätigkeitsverbot, das mindestens 50 % der zuletzt ausgeübten beruflichen Tätigkeit betrifft und voraussichtlich mindestens 6 Monate besteht. Eine spezielle Erweiterung für medizinische Berufe (wie bei Alte Leipziger oder LV 1871) gibt es bei der Baloise nicht.

Fazit Infektionsklausel: Für Personen außerhalb des Gesundheitswesens, die einem Infektionsrisiko ausgesetzt sind (z.B. Vielreisende, Messebauer, Eventmanager), ist die Continentale mit ihrer berufsunabhängigen Infektionsklausel klar im Vorteil. Für medizinisches Personal bieten beide Anbieter soliden Schutz, wobei Spezialisten wie Alte Leipziger oder LV 1871 hier noch weiter gehen.

Gesundheitsfragen & Annahmepolitik: Beide mit 5 Jahren stationär – aber unterschiedliche Schwachstellen

Beide Versicherer haben ihre Gesundheitsfragen in den letzten Jahren modernisiert und bieten mit nur 5 Jahren Abfragezeitraum für stationäre Aufenthalte einen echten Vorteil gegenüber dem Marktstandard (10 Jahre).

Baloise: Kurzer Beschwerdenzeitraum, Psyche nur 3 Jahre

Die Baloise hat ihre Gesundheitsfragen im September 2023 grundlegend überarbeitet und im Januar 2025 weiter verfeinert. Die Stärken:

• Stationäre Aufenthalte nur 5 Jahre – Marktspitze (Standard: 10 Jahre)
• Psyche ambulant nur 3 Jahre – deutlich kürzer als der Marktstandard (5 Jahre)
• Bewegungsapparat nur 3 Jahre – vorteilhaft für Rückenpatienten
• Keine Frage nach abgelehnten Vorversicherungen – kein HIS-Risiko
• Unbehandelte Beschwerden nur 6 Monate – der kürzeste Zeitraum aller Anbieter mit Beschwerdenfrage

Schwachstelle: Die Beschwerdenfrage an sich existiert – auch wenn der Zeitraum mit 6 Monaten sehr kurz ist. Andere Anbieter wie Volkswohl Bund oder AXA fragen unbehandelte Beschwerden gar nicht ab.

Junge-Leute-Tarif: Für alle unter 30 Jahren bietet die Baloise einen dauerhaften Kurzantrag mit vereinfachten Gesundheitsfragen. Maximale Absicherung: 2.000 Euro.

Continentale: 5 Jahre stationär – aber 5 Jahre Beschwerdenfrage und 10 Jahre Psyche

Die Continentale hat in einem wichtigen Aspekt Marktspitze, in einem anderen eine klare Schwäche:

Stärken:

• Stationäre Aufenthalte nur 5 Jahre – Marktspitze, zusammen mit Baloise
• Medical Home Service – ab 1.500 € Rente kommt eine medizinische Fachkraft nach Hause
• PremiumBU Start Schüler – vereinfachte Gesundheitsfragen für Schüler

Schwachstellen:

• Offene Beschwerdenfrage über 5 Jahre – der Hauptkritikpunkt. Wer in den letzten 5 Jahren gelegentliche Rückenschmerzen hatte, ohne zum Arzt zu gehen, muss dies angeben. Stiftung Warentest bewertet die Antragsfragen der Continentale deshalb nur mit Note 3,6.
• Psychische Erkrankungen 10 Jahre – während der Markttrend zu 5 Jahren geht (Baloise sogar 3 Jahre), fragt die Continentale hier weiterhin 10 Jahre zurück.

AU-Klausel: Beide mit 36 Monaten – aber unterschiedliche Auslöser

Beide Anbieter gehören mit 36 Monaten Leistungsdauer zur Marktspitze bei der Arbeitsunfähigkeitsklausel.

Baloise: ArbeitsunfähigkeitsSchutz mit Frühauslöser

Der optionale ArbeitsunfähigkeitsSchutz der Baloise leistet bis zu 36 Monate. Der Auslöser ist entweder:

• 6 Monate ununterbrochene Krankschreibung – oder
• Frühauslöser nach 4 Monaten: Wenn nach 4 Monaten Krankschreibung ein Facharzt prognostiziert, dass die AU noch mindestens 2 weitere Monate andauern wird, erfolgt die Zahlung rückwirkend ab dem ersten Tag.

Kein gleichzeitiger BU-Antrag ist erforderlich. Die Baloise gehört damit zu den wenigen Anbietern mit 36 Monaten AU-Leistung ohne BU-Antragspflicht.

Nachteil: Der Baustein kann später nur mit erneuter Risikoprüfung eingeschlossen werden.

Continentale: AU-Klausel im Plus-Paket

Die Continentale bietet die AU-Klausel im Rahmen des Plus-Pakets an. Auch hier beträgt die Leistungsdauer 36 Monate (in der Kommunikation oft als „bis zu 36 Monate“ bezeichnet). Der Auslöser: 6 Monate ununterbrochene Arbeitsunfähigkeit.

Plus-Paket kombiniert: Die AU-Klausel ist zusammen mit der Sofortleistung bei schwerer Krankheit (15 Monate) im Plus-Paket gebündelt. Das macht das Paket besonders attraktiv.

Fazit AU-Klausel: Beide Anbieter sind hier Marktspitze. Die Baloise hat mit dem Frühauslöser nach 4 Monaten einen leichten Vorteil in der Praxis. Die Continentale punktet mit der Bündelung im Plus-Paket.

Nachversicherung & Karrieregarantie: Unterschiedliche Systeme

Beide Versicherer erlauben Erhöhungen der BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung – aber mit völlig unterschiedlichen Mechanismen.

Leistungen im Detail: Soforthilfe, Pflege, Umorganisation

Beitragsvergleich: Wer ist günstiger?

Beide Versicherer positionieren sich im mittleren Preissegment. Die Baloise hat mit dem Update Januar 2025 die Preise für verschiedene Berufsgruppen – insbesondere Kammerberufe und technische Berufe – gesenkt. Die Continentale bietet mit dem PremiumBU Start einen sehr günstigen Einstieg für junge Leute.

Orientierungswerte; Nichtraucher, keine Vorerkrankungen, Schlussalter 67. Bei Continentale PremiumBU Start gelten die reduzierten Startbeiträge in den ersten 3 Jahren.

Für wen eignet sich welcher Tarif? (Situations-Vergleich)

🏆 Baloise ist die bessere Wahl, wenn…

• Sie Kammerberuf sind (Arzt, Apotheker, Rechtsanwalt, Steuerberater, Architekt etc.): Der vollständige Verzicht auf die Versorgungswerk-Anrechnung ist einzigartig und ermöglicht deutlich höhere private BU-Renten.
• Sie eine psychische Vorerkrankung hatten: Die Psyche-Abfrage über nur 3 Jahre (ambulant) ist marktführend kurz.
• Sie eine sehr lange AU-Klausel mit Frühauslöser wünschen: 36 Monate, Auslöser schon nach 4 Monaten mit Facharztprognose.
• Sie Wert auf eine mehrfach nutzbare Sofortleistung legen: Die 18-Monats-Sofortrente bei schwerer Krankheit kann seit 2026 mehrfach in Anspruch genommen werden.
• Sie einen stationären Aufenthalt vor 6–10 Jahren hatten: Die 5-Jahres-Abfrage ist hier ein großer Vorteil.

🏆 Continentale ist die bessere Wahl, wenn…

• Sie in einem Beruf mit Infektionsrisiko arbeiten (nicht nur Medizin): Die Infektionsklausel für alle Berufe ist einzigartig am Markt.
• Sie maximalen Service im Leistungsfall wünschen: Das vertragliche 50-Euro-Serviceversprechen, der feste Ansprechpartner und der Medical Home Service sind konkurrenzlos.
• Sie als junger Mensch mit kleinem Budget einsteigen möchten: Der PremiumBU Start bietet in den ersten 3 Jahren nur 50 % des Zielbeitrags.
• Sie Wert auf historisch belegte Beitragsstabilität legen: Seit 1955 wurde noch nie ein Tarifwerk in der Prämie angehoben.
• Sie eine hohe Wiedereingliederungshilfe schätzen: 6 Monatsrenten bei Rückkehr ins Berufsleben nach Umschulung.
• Sie eine klare Gesundheitshistorie haben und die Beschwerdenfrage kein Problem ist: Dann profitieren Sie von den exzellenten Bedingungen.

Kritische Punkte: Wo hakt es bei den beiden BU Tarifen?

In der folgenden Tabelle haben wir die Schwächen der beiden BU Tarife Baloise und Continentale zusammengefasst.

Häufige Fragen zum Vergleich Baloise vs. Continentale

Welche BU ist für Kammerberufe (Ärzte, Anwälte etc.) besser?

Baloise. Der vollständige Verzicht auf die Versorgungswerk-Anrechnung ist einzigartig und ermöglicht deutlich höhere private BU-Renten. Zudem verzichtet die Baloise für Kammerberufe vollständig auf die konkrete Verweisung. Die Continentale rechnet das Versorgungswerk standardmäßig an.

Welcher BU Tarif hat die bessere Infektionsklausel?

Continentale. Die Infektionsklausel gilt für alle Berufe – nicht nur für medizinisches Personal. Das ist einzigartig am Markt. Die Baloise bietet eine Standard-Infektionsklausel.

Welche BU hat die faireren Gesundheitsfragen?

Baloise. Mit Psyche-Abfrage nur 3 Jahre (ambulant), Beschwerdenfrage nur 6 Monate und keiner Frage nach abgelehnten Vorversicherungen ist die Baloise insgesamt fairer. Die Continentale hat mit der 5-Jahres-Beschwerdenfrage und der 10-Jahres-Psyche-Abfrage klare Nachteile – punktet aber ebenfalls mit 5 Jahren stationär.

Welche BU bietet den besseren Einstieg für junge Leute?

Continentale. Der PremiumBU Start bietet in den ersten 3 Jahren nur 50 % des Zielbeitrags – ideal für Azubis und Studenten mit kleinem Budget. Die Baloise hat ihren Start-Tarif im Juni 2024 eingestellt und bietet nur noch den vollen Beitrag (mit Junge-Leute-Kurzantrag).

Welche BU hat die bessere AU-Klausel?

Beide sind Marktspitze mit 36 Monaten. Die Baloise hat mit dem Frühauslöser nach 4 Monaten (mit Facharztprognose) einen leichten Praxisvorteil. Die Continentale bündelt die AU-Klausel im Plus-Paket mit der Sofortleistung.

Welcher BU Tarif bietet den besseren Service im Leistungsfall?

Continentale. Das vertragliche 50-Euro-Serviceversprechen (Kontakt innerhalb 48 Stunden, Bearbeitung innerhalb 4 Wochen, fester Ansprechpartner) ist konkurrenzlos. Dazu kommt der Medical Home Service ab 1.500 € Rente. Die Baloise bietet einen 250-€-Zuschuss für Versicherungsberater.

Welche Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Handwerker besser geeignet?

Beide geeignet, Continentale leicht vorne. Die Continentale wurde von der WirtschaftsWoche in der Kategorie Handwerker mit dem zweiten Platz ausgezeichnet und bietet mit dem PremiumBU Start einen günstigen Einstieg. Die Baloise hat mit dem Update Januar 2025 die Umorganisationsgrenze auf 10 Mitarbeiter angehoben – ebenfalls attraktiv für Handwerksbetriebe.

Was bedeutet die Helvetia-Fusion für Baloise-Kunden?

Bestehende Verträge laufen unter den vereinbarten Bedingungen unverändert weiter. Der Markenname Baloise wird mittelfristig verschwinden. Neue Abschlüsse sind aktuell noch unter der Marke Baloise möglich. Die Continentale ist als Teil eines VVaG-Verbunds strukturell stabiler und hat seit 1955 noch nie die Beiträge eines Tarifwerks erhöht.

Kann ich beide BU Tarife kombinieren?

Ja, das Zwei-Vertrags-Konzept ist hier besonders sinnvoll. Da beide Versicherer unterschiedliche Stärken haben (Baloise: Versorgungswerk-Verzicht für Kammerberufe, Continentale: Infektionsklausel für alle Berufe), kann eine Kombination beider Verträge die jeweiligen Nachversicherungsgrenzen verdoppeln und die Vorteile beider Tarife nutzen.