Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung

Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung 2026: Was der BU Tarif wirklich kann – Bausteine, Konditionen und Beitragsbeispiele

Die Baloise Lebensversicherung AG aus Hamburg – bis Oktober 2022 noch unter dem Namen Basler bekannt – hat in den vergangenen Jahren einen bemerkenswerten Weg zurückgelegt. Was als traditioneller Schweizer Versicherer mit eher durchschnittlichen BU-Bedingungen begann, ist heute eines der am schnellsten weiterentwickelten BU-Produkte am deutschen Markt. Kein anderer Anbieter hat seinen Tarif so konsequent auf Basis von Makler-Feedback überarbeitet und dabei mehrfach im Jahr Verbesserungen nachgeliefert. 

Zwei Entwicklungen aus dem Jahr 2025 machen die Baloise aktuell besonders diskussionswürdig: das umfangreiche Update vom Januar 2025 mit echten Marktalleinstellungsmerkmalen für Kammerberufe – und die Fusion mit der Helvetia im Dezember 2025, die zur Ankündigung führte, dass der Name Baloise mittelfristig verschwinden wird. Was das für Neu- und Bestandskunden bedeutet, beleuchten wir in diesem Artikel.

Der Versicherer: Baloise – Schweizer Wurzeln, Hamburger Standort, Fusion mit Helvetia

Die Baloise Lebensversicherung AG mit Sitz in Hamburg ist die deutsche Tochtergesellschaft der Baloise Group, die 1863 in Basel gegründet wurde. Mit rund 190.000 BU-Verträgen im Bestand und etwa 1.200 Leistungsfällen im Jahr 2024 ist die Baloise ein mittelgroßer Anbieter in Deutschland. Die Bruttobeiträge für alle Lebensversicherungsprodukte lagen 2024 bei über 590 Millionen Euro.

Im Oktober 2022 erfolgte die Umbenennung von Basler in Baloise – eine rein markenrechtliche Entscheidung, die keine Änderung der Vertragsbedingungen oder Konzernstruktur mit sich brachte. Bestehende Basler-Verträge laufen unverändert unter Baloise weiter.

Im Dezember 2025 wurde die Fusion mit der Helvetia Gruppe vollzogen. Die neue Dachgesellschaft heißt Helvetia Baloise Holding AG. Am 5. Februar 2026 wurde kommuniziert, dass der Markenname Baloise mittelfristig verschwinden wird. Für Bestandskunden ändert sich dadurch nichts – alle Verträge laufen unter den vereinbarten Bedingungen weiter. Neue Abschlüsse sind aktuell noch unter der Marke Baloise möglich. Über die künftige Produktstrategie nach dem Markenübergang liegen zum Zeitpunkt dieses Artikels keine gesicherten Informationen vor.

Ein Tarif – modularer Baukasten statt Tarifstufen

Die Baloise verzichtet auf ein Tarifstufen-System wie Premium/Plus/Exklusiv. Stattdessen gibt es einen Grundtarif, der um vier optionale Bausteine erweitert werden kann:

ArbeitsunfähigkeitsSchutz – die AU-Klausel

Wer den ArbeitsunfähigkeitsSchutz einschließt, erhält bei einer ununterbrochenen Krankschreibung von mindestens 6 Monaten eine Rente in Höhe der BU-Rente – ohne dass eine BU-Feststellung erforderlich ist. Besonders der frühere Auslöser ist wertvoll: Wer nach 4 Monaten Krankschreibung einen Facharzt aufsucht, der mindestens 2 weitere Monate prognostiziert, erhält die Leistung rückwirkend ab dem ersten Tag. Die Leistungsdauer beläuft sich auf bis zu 36 Monate – ein Wert, den nur sehr wenige Anbieter erreichen. Kein gleichzeitiger BU-Antrag ist erforderlich.

InflationsSchutz – die Leistungsdynamik

Der InflationsSchutz stellt sicher, dass die BU-Rente im Leistungsfall jährlich um einen garantierten Prozentsatz steigt. Das ist besonders für jüngere Versicherte relevant, die im schlimmsten Fall jahrzehntelang auf die Rente angewiesen wären und durch Inflation schleichend Kaufkraft verlieren würden.

PflegeSchutz – lebenslange Pflegerente

Der PflegeSchutz-Baustein greift, wenn zum Ablauf der BU-Versicherung Pflegebedürftigkeit vorliegt: In diesem Fall wird die BU-Rente lebenslang weitergezahlt. Der Baustein leistet ab Pflegegrad 2 nach SGB XI, bei Verlust von mindestens 3 von 6 Aktivitäten des täglichen Lebens (ADL) oder bei Pflegebedürftigkeit infolge einer Demenz. Das ist eine praxisnahe Schwelle, die sicherstellt, dass der Übergang zwischen BU und Pflege nahtlos abgedeckt ist.

KrankheitenSchutz und Cash+ – Einmalzahlungen bei schwerer Krankheit

Bei Diagnose einer schweren Erkrankung – Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall, Multiple Sklerose sowie schwere Unfallfolgen – zahlt der KrankheitenSchutz-Baustein eine vertraglich vereinbarte Einmalzahlung (5.000 Euro bis zu 3 Jahresrenten). Der Baustein Cash+ erlaubt ebenfalls eine höhere Einmalzahlung bis zu 3 Jahresrenten. Seit dem Update 2026 kann die standardmäßig im Grundtarif enthaltene Sofortleistung (18 Monatsrenten bei schwerer Krankheit) mehrfach während der Vertragslaufzeit greifen – nicht mehr nur einmal.

Das große Update Januar 2025 – was sich fundamental geändert hat

Das Update vom Januar 2025 war das umfangreichste in der Geschichte der Baloise BU und setzte mehrere echte Marktpionierleistungen.

Kein Versorgungswerk wird angerechnet – Marktpionierleistung

Wer einem berufsständischen Versorgungswerk angehört – Ärzte, Zahnärzte, Tierärzte, Apotheker, Rechtsanwälte, Steuerberater, Notare, Wirtschaftsprüfer, Architekten, Psychotherapeuten – hatte beim Abschluss einer privaten BU-Versicherung bisher ein strukturelles Problem: Der Versicherer durfte die theoretischen Leistungsansprüche aus dem Versorgungswerk bei der Berechnung der zulässigen BU-Rente anrechnen. Das reduzierte die versicherbare Summe künstlich.

Das Problem dabei: Das Versorgungswerk leistet in der Praxis erst bei vollständiger (100-prozentiger) Berufsunfähigkeit – die private BU dagegen bereits ab 50 Prozent. Eine Anrechnung des Versorgungswerks auf private BU-Ansprüche war damit inhaltlich kaum gerechtfertigt. Die Baloise war der erste Versicherer in Deutschland, der diese Anrechnung vollständig gestrichen hat. Seit Januar 2025 können Kammermitglieder ihre private BU-Rente bis an die Grenze der finanziellen Angemessenheit aufbauen – ohne Abzug für das Versorgungswerk. Diese Regelung gilt für Neuverträge und wurde auch als rückwirkend gültig für bestehende Verträge ab 01/2025 kommuniziert.

Karrieregarantie bis 7.500 Euro für Kammerberufe

Mit dem gleichen Update wurde eine echte Karrieregarantie eingeführt. Sie greift, wenn die normalen Nachversicherungsmöglichkeiten bis 4.000 Euro ausgeschöpft sind: Bei einer Gehaltserhöhung kann die BU-Rente proportional weiter erhöht werden – bis maximal 6.000 Euro für alle Berufe und bis zu 7.500 Euro speziell für Kammerberufe. Der Wert von 7.500 Euro ist der höchste branchenweite Kammerberufswert, den der Markt bietet. Voraussetzung ist eine unbefristete Anstellung (oder eine Befristung von mindestens 2 Jahren) bzw. für Selbstständige: mindestens 6 Jahre Selbstständigkeit.

Nachversicherung im selben Vertrag

Bis Ende 2024 entstand bei jeder Nachversicherungserhöhung bei der Baloise ein neuer eigenständiger Vertrag. Das klingt zunächst harmlos, führte in der Praxis aber zu einem komplizierten Vertragswirrwarr mit mehreren laufenden Policen. Seit Januar 2025 erfolgt die Nachversicherung direkt im bestehenden Vertrag. Die vereinbarte Beitragsdynamik läuft dann auf die erhöhte Gesamtrente weiter – transparent, sauber und ohne separaten Folgevertrag.

Beitragsdynamik bis 5 Jahre vor Vertragsende – ohne Altersdeckel

Früher endete die Beitragsdynamik bei der Baloise mit dem 55. Lebensjahr – für die letzten 12 Jahre der Vertragslaufzeit gab es keine automatischen Rentenanpassungen mehr. Seit dem Update 01/2025 gilt: Die Dynamik läuft bis fünf Jahre vor dem vereinbarten Vertragsende. Das ist besonders relevant im Zusammenhang mit der neuen Verlängerungsgarantie – wer die Laufzeit später auf z.B. 70 Jahre verlängert, profitiert automatisch von einer entsprechend längeren Dynamikphase.

Umorganisationsverzicht für Betriebe bis 10 Mitarbeiter

Die Grenze, bis zu der die Baloise auf eine Umorganisationsprüfung bei Selbstständigen verzichtet, wurde von 5 auf 10 Mitarbeiter angehoben. Für Kammerberufe gilt der vollständige Umorganisationsverzicht ohnehin. Zudem wurde die Regelung gestrichen, dass kein weiterer Mitarbeiter mit identischer beruflicher Tätigkeit beschäftigt werden darf – eine Einschränkung, die in der Praxis viele Fälle unnötig erschwert hatte.

Versicherungsberater-Zuschuss von 250 Euro bei Leistungsantrag

Wer vor der Beantragung von BU-Leistungen einen Versicherungsberater oder Rechtsanwalt hinzuzieht, erhält von der Baloise einen Zuschuss von 250 Euro zu den entstehenden Kosten. Das zeigt Offenheit für eine neutrale professionelle Begleitung im Leistungsfall.

Update Oktober 2025 – Dynamik nach Leistungsfall reaktivierbar

Ein weiterer gezielter Qualitätspunkt: Bisher hatte die Baloise in den Bedingungen eine Formulierung, die dazu führte, dass die Beitragsdynamik nach einem Leistungsfall dauerhaft verloren ging. Das war ein wesentlicher Nachteil – insbesondere, weil die Dynamik als letzter Aufbaukanal für die Rente nach einem überstandenen Leistungsfall nicht mehr verfügbar war.

Seit Oktober 2025 kann die Beitragsdynamik nach einem Leistungsfall wieder aktiviert werden – unter der Bedingung, dass die versicherte Person das 55. Lebensjahr noch nicht vollendet hat und die finanzielle Angemessenheit (aktuell 60 Prozent des Bruttogehalts) gewahrt bleibt. Das ist eine substanzielle Verbesserung, die gerade für jüngere Versicherte mit vorübergehender BU-Phase relevant ist.

Die Kammerberuf-Fokussierung der Baloise – ein Gesamtbild

Vier Merkmale der Baloise-BU greifen für Ärzte, Rechtsanwälte, Steuerberater, Apotheker, Architekten, Notare, Wirtschaftsprüfer, Tierärzte und weitere Kammermitglieder ineinander und schaffen ein konsistentes Absicherungspaket:

Nachversicherungsgarantie – Struktur und Grenzen

Ereignisabhängige NVG

Bei einer Vielzahl von Lebensereignissen – Heirat, Geburt, Immobilienkauf, Studienabschluss, Berufsstart, Gehaltssprung, Prokura-Erhalt – kann die BU-Rente ohne Risikoprüfung erhöht werden. Pro Ereignis sind bis zu 500 Euro möglich, bei besonders qualifizierenden Ereignissen wie Karrieresprung, Prokura oder Studienabschluss sogar 1.000 Euro. Die Frist beträgt 12 Monate nach Eintritt des Ereignisses; die letzte Erhöhung muss mindestens 12 Monate zurückliegen. NVG bis Alter 50 möglich.

Anlassunabhängige NVG

Einmalig in den ersten 5 Versicherungsjahren und einmalig nach dem 10. Vertragsjahr ist eine Erhöhung ohne konkreten Anlass möglich – ohne Risikoprüfung. Das gibt einen zeitlich begrenzten, aber nützlichen Puffer für Lebenslagen ohne klaren Ereignis-Auslöser.

Dreifaches-der-Startrente-Deckelung

In den ersten 12 Vertragsjahren darf die BU-Rente insgesamt maximal auf das Dreifache der ursprünglichen Vertragssumme erhöht werden. Wer also mit 600 Euro startet, kann in diesen Jahren auf maximal 1.800 Euro kommen – unabhängig davon, was NVG und Karrieregarantie nominell zulassen. Für niedrige Einstiegsrenten ist das eine relevante Einschränkung, die bei der Planung beachtet werden sollte.

Gesundheitsfragen – sauber strukturiert mit einer Schwachstelle

Die Baloise hat ihre Gesundheitsfragen im September 2023 grundlegend überarbeitet und im Januar 2025 weiter verfeinert. Das Ergebnis ist ein strukturierter Fragekatalog, der gegenüber der Vorgängerversion erhebliche Fortschritte zeigt.

Positiv: Die Baloise fragt stationäre Aufenthalte nur 5 Jahre zurück (nicht 10 wie der Marktstandard), erhebt keine Frage nach abgelehnten Vorversicherungen und begrenzt die meisten ambulanten Abfragen auf maximal 5 Jahre. Psyche und Bewegungsapparat werden sogar nur 3 Jahre zurückgefragt.

Die verbleibende Einschränkung: Die Baloise enthält nach wie vor eine offene Frage nach Beschwerden oder Gesundheitsstörungen der letzten 6 Monate – auch ohne Arztbesuch. Der 6-Monats-Zeitraum ist erheblich kürzer als bei vielen Mitbewerbern (die bis zu 5 Jahre abfragen), aber die Frage ohne Arztbesuch ist konzeptionell schwächer als bei Volkswohl Bund oder AXA, die ausschließlich behandelte Erkrankungen abfragen. In der Praxis ist der kurze Zeitraum jedoch für die meisten Antragsteller gut handhabbar.

Junge-Leute-Tarif – vereinfachte Gesundheitsfragen bis 30 Jahre

Die Baloise bietet für alle, die im Jahr des Vertragsabschlusses ihr 30. Lebensjahr noch nicht vollendet haben, einen dauerhaften Kurzantrag mit vereinfachten Gesundheitsfragen. Maximal versicherbar sind dabei 2.000 Euro monatlich. Die wichtigsten Merkmale:

Ambulanter Abfragezeitraum: 3 Jahre für die meisten Erkrankungen – statt üblicher 5 Jahre. Psychische Erkrankungen werden 3 Jahre ambulant, aber 5 Jahre bei stationärem Aufenthalt abgefragt. Drogenkonsum (einschließlich Cannabis-Konsum): 5 Jahre. Unbehandelte Beschwerden: 6 Monate. Keine Frage nach Haut- und Atemwegserkrankungen.

Wichtig: Auch bei einer Ja-Antwort auf eine der Fragen ist eine anonyme Risikovoranfrage möglich. Das ermöglicht eine individuelle Bewertung, bevor ein formeller Antrag gestellt wird. Die vereinfachten Gesundheitsfragen gelten ohne Berufsgruppenbeschränkung – auch für Schüler, Azubis und Studenten.

Schüler-BU bei der Baloise – ab 10 Jahren, keine Nachmeldepflicht

Für Schüler ab 10 Jahren bietet die Baloise einen vollwertigen BU-Schutz ohne die bei einigen Anbietern übliche Nachmeldepflicht bei Berufseintritt. Weder beim Übergang in eine Ausbildung oder ein Studium noch beim Ziehen einer Nachversicherung muss der neue Beruf gemeldet werden – und damit riskiert der Versicherte keine nachträgliche Beitragsverschlechterung.

Die BU-Definition für Schüler ist sauber: Wer aus gesundheitlichen Gründen nicht oder nur mit sonderpädagogischer Förderung am Unterricht einer allgemeinbildenden Schule teilnehmen kann, gilt als berufsunfähig. Eine Einschränkung bleibt: Die anlassunabhängige Nachversicherung ist nur in den ersten 5 Vertragsjahren möglich. Wer als Schüler mit 12 Jahren beginnt und dann noch mehrere Jahre studiert, kann diese Chance zeitlich oft nicht optimal nutzen. Für Schüler, die in den ersten 5 Jahren ihres Vertrags noch zur Schule gehen und noch kein Studium begonnen haben, ist das in der Regel unproblematisch.

Beitragsbeispiele für die Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Baloise bewegt sich preislich im mittleren Segment. Für Büroberufe, technische Berufe und IT-Fachkräfte ist sie oft besonders wettbewerbsfähig. Folgende Orientierungswerte sind aus verfügbaren Vergleichsdaten und offiziellen Baloise-Angaben abgeleitet:

** Orientierungswerte; Nichtraucher, keine Vorerkrankungen. Individuelle Beiträge abhängig von Gesundheitszustand, exakter Berufsgruppe, Hobbys. Für genaue Angebote ist eine individuelle Berechnung erforderlich.

Ratings der Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung

Hinweis zum Unternehmensrating: Das Franke & Bornberg Unternehmensrating für die Baloise lautet FFF – die zweithöchste Kategorie. Das Produktrating liegt hingegen bei FFF+. In der Praxis spielt das Unternehmensrating eine Rolle für die Einschätzung der langfristigen Beitragsstabilität. Im Kontext der Fusion mit Helvetia (S&P A- Rating der Baloise Holding) ist die Finanzstärke grundsätzlich solide.

Was die Baloise BU nicht leistet – klare Grenzen

Kein Einsteigertarif mehr: Der Start-Tarif mit reduziertem Anfangsbeitrag wurde im Juni 2024 eingestellt. Wer günstiger in die BU einsteigen will, muss entweder den vollen Beitrag zahlen oder einen anderen Anbieter wählen. Die Junge-Leute-Aktion mit vereinfachten Gesundheitsfragen ist kein Ersatz, da sie nur die Gesundheitsprüfung vereinfacht, aber keine reduzierte Beitragsphase bietet.

Keine Dienstunfähigkeitsklausel für Beamte: Die Baloise bietet keine DU-Klausel. Für Beamte ist der Tarif daher strukturell weniger geeignet als Angebote von DBV (AXA), Hannoversche oder Bayerische. Für Beamte, die bereits einen Baloise-Vertrag haben, ist eine Kündigung allerdings nicht automatisch sinnvoll – die BU-Definition kann auch für Beamte ausreichend sein, sofern die Berufsunfähigkeit nachgewiesen werden kann.

Bausteine nachträglich nur mit Risikoprüfung: Wer später die AU-Klausel, die Leistungsdynamik oder den Cash+-Baustein einschließen möchte, muss eine erneute Risikoprüfung akzeptieren. Das macht das „Später ergänzen“ in der Praxis zu einem risikobehafteten Vorhaben für Personen mit sich verändernder Gesundheitsgeschichte.

Unklarheit durch Fusion: Die kommunizierte Auflösung des Markennamens Baloise im Rahmen der Helvetia-Fusion schafft Unsicherheit darüber, wie sich Produkte und Konditionen unter der neuen Marke entwickeln werden. Für Bestandskunden gelten die vereinbarten Bedingungen unverändert; künftige Neuverträge könnten unter veränderten Konditionen angeboten werden.

Häufige Fragen zur Baloise Berufsunfähigkeitsversicherung

Was ist der Unterschied zwischen der Baloise BU und der früheren Basler BU?

Es gibt keinen inhaltlichen Unterschied. Im Oktober 2022 erfolgte eine reine Umbenennung von Basler Lebensversicherungs-AG in Baloise Lebensversicherung AG. Bestehende Basler-Verträge laufen unter Baloise weiter, alle Bedingungen gelten unverändert.

Warum ist die Baloise BU für Ärzte und Kammerberufe besonders interessant?

Die Baloise hat seit Januar 2025 drei marktweite Alleinstellungsmerkmale für Kammermitglieder: vollständiger Verzicht auf die Anrechnung des Versorgungswerks, vollständiger Verzicht auf die konkrete Verweisung innerhalb des Berufsstands, und Karrieregarantie bis 7.500 Euro monatlich. Für Ärzte bedeutet das konkret: Sie können ihre private BU-Rente ohne Decklung durch das Versorgungswerk aufbauen und müssen im Leistungsfall nicht beweisen, dass auch eine Gutachter- oder Verwaltungstätigkeit nicht mehr möglich ist.

Wie viele Monate leistet die AU-Klausel der Baloise?

Die AU-Klausel der Baloise (ArbeitsunfähigkeitsSchutz) leistet maximal 36 Monate – ein Wert, den nur sehr wenige Anbieter erreichen. Der Auslöser ist entweder 6 Monate ununterbrochene Krankschreibung oder – schneller – bereits nach 4 Monaten, wenn ein Facharzt prognostiziert, dass die Krankschreibung noch mindestens 2 weitere Monate andauern wird. In beiden Fällen erfolgt die Zahlung rückwirkend ab dem ersten Tag der Arbeitsunfähigkeit, und ein gleichzeitiger BU-Leistungsantrag muss nicht gestellt werden.

Was bedeutet die Fusion mit Helvetia für bestehende Baloise-Verträge?

Bestehende Verträge laufen unter den vereinbarten Bedingungen weiter. Die Fusion ändert nichts an den individuellen Vertragsinhalten. Der Markenname Baloise wird mittelfristig verschwinden – unter welcher Marke und zu welchen Konditionen neue Verträge in Zukunft angeboten werden, war zum Zeitpunkt dieses Artikels (März 2026) noch nicht abschließend kommuniziert. Wer aktuell einen Baloise-Vertrag abschließen möchte, schließt diesen unter den derzeit gültigen Baloise-Bedingungen ab und hat den vollen vertraglich vereinbarten Schutz.

Gibt es bei der Baloise vereinfachte Gesundheitsfragen für junge Leute?

Ja – die Baloise bietet dauerhaft einen Junge-Leute-Tarif mit vereinfachten Gesundheitsfragen für alle, die im Jahr des Vertragsabschlusses ihr 30. Lebensjahr noch nicht vollendet haben. Die meisten ambulanten Erkrankungen werden nur 3 statt 5 Jahre zurückgefragt, stationäre Aufenthalte 5 statt 10 Jahre und unbehandelte Beschwerden 6 Monate. Die maximale Absicherungshöhe beträgt 2.000 Euro. Auch bei einer Ja-Antwort kann eine anonyme Risikovoranfrage gestellt werden.

Eignet sich die Baloise BU auch für Selbstständige?

Ja. Die Baloise behandelt Selbstständige und Freiberufler grundsätzlich wie Angestellte – es besteht keine Meldepflicht für die Selbstständigkeit und keine gesonderte Risikoprüfung dafür. Die Umorganisationsprüfung entfällt für Betriebe mit weniger als 10 Mitarbeitern und für alle Kammerberufe vollständig. Für die Karrieregarantie müssen Selbstständige mindestens 6 Jahre selbstständig sein. Ansonsten gelten die gleichen NVG-Regeln wie für Angestellte.