Allianz Premium Berufsunfähigkeitsversicherung 2026 | Tarif, Leistungen und Beiträge – Angebote
Was ist der Allianz BU Premium und was kostet er?
Der Allianz BU Premium ist der Leistungs-Tarif innerhalb der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung und wurde zum Januar 2024 im Rahmen einer umfangreichen Produktneustrukturierung eingeführt. Er löste den bisherigen Tarif BU Plus (auch bezeichnet als „BerufsunfähigkeitsVorsorge Plus”) ab und trägt seitdem den Namen BU Premium. Die maßgeblichen Versicherungsbedingungen tragen das Druckstück E 356 (Stand 12.2026).
Der BU Premium ist gegenüber dem günstigeren Schwester-Tarif Allianz BU Komfort der umfassendere Schutz: Er enthält – zusätzlich zu allen Leistungen des BU Komfort – eine Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) sowie eine Leistung bei bestimmten Krebserkrankungen. Der Beitragsunterschied zwischen BU Komfort und BU Premium beträgt dabei lediglich ca. 7% – für viele Versicherungsnehmer ein sehr gutes Preis-Leistungs-Verhältnis.
Der BU Premium wurde von Stiftung Warentest / Finanztest in der Ausgabe 06/2024 mit der Bestnote „sehr gut” (Note 1,0) bewertet. Im WirtschaftsWoche-Ranking 2026 von Morgen & Morgen erzielte der BU Premium für die Musterkunden Manager und Student jeweils die Höchstpunktzahl von 17 von 17 Punkten.
Positionierung des Tarifs BU Premium im Allianz BU-Portfolio
Das aktuelle Allianz-Portfolio zur Arbeitskraftsicherung umfasst drei Hauptvarianten der selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung (SBU). Der BU Premium ist dabei die mittlere von drei Stufen:
- BU Komfort – Basisschutz ohne AU-Klausel und ohne Krebsleistung, ca. 7% günstiger
- BU Premium – Vollschutz inkl. AU-Klausel (bis 36 Monate) und Krebsleistung (18 Monate) ← dieser Tarif
- BU Premium mit Pflege – BU Premium plus integrierte lebenslange Pflegerente
Wichtiger Hinweis: Der BU Premium ist ausschließlich für die private Absicherung geeignet. Er ist aufgrund seiner Leistungsbestandteile (Krankschreibungs- und Krebsleistungen) nicht kombinierbar mit einer Basisrente (Rürup) oder der betrieblichen Altersvorsorge (bAV), da Krankschreibungs- und Krebsleistungen in diesen steuerlich geförderten Rahmen nicht förderfähig sind. Für bAV- und Basisrenten-Kombinationen steht ausschließlich der Tarif BU Komfort zur Verfügung.
Alle Leistungen des Allianz BU Premium im Überblick
Kernleistungen bei Berufsunfähigkeit
- Volle BU-Rente ab 50% Berufsunfähigkeit: Sobald die versicherte Person zu mindestens 50% nicht mehr in der Lage ist, ihren zuletzt ausgeübten Beruf auszuüben, wird die volle vereinbarte Monatsrente ausgezahlt – keine gestaffelte Teilleistung
- Prognosezeitraum 6 Monate: Die Berufsunfähigkeit muss voraussichtlich mindestens 6 Monate andauern oder bereits 6 Monate bestanden haben (rückwirkende Feststellung)
- Rückwirkende Leistung: Gezahlt wird rückwirkend ab dem Monat, in dem der Eintritt der Berufsunfähigkeit nachgewiesen wurde – nicht erst ab dem Antragsdatum
- Keine Wartezeit: Sofortschutz ab dem ersten gezahlten Beitrag – kein Zeitraum, in dem kein Versicherungsschutz besteht
- Beitragsbefreiung im Leistungsfall: Während der Dauer der Berufsunfähigkeit müssen keine Beiträge mehr gezahlt werden; der Versicherungsschutz bleibt in vollem Umfang bestehen
- Verzicht auf abstrakte Verweisung: Die Allianz prüft ausschließlich, ob der zuletzt ausgeübte Beruf noch ausgeübt werden kann – eine Verweisung auf irgendeinen anderen theoretisch möglichen Beruf erfolgt nicht
- Weltweiter Versicherungsschutz: Der BU-Schutz gilt weltweit ohne geografische Einschränkungen – auch bei dauerhaftem Wohnsitzwechsel ins Ausland
Exklusive Zusatzleistung 1: Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel)
Die Arbeitsunfähigkeitsklausel – auch „Gelbe-Schein-Regelung” genannt – ist das zentrale Alleinstellungsmerkmal des BU Premium gegenüber dem BU Komfort. Sie ermöglicht eine deutlich schnellere und unkompliziertere Leistungsauszahlung, ohne dass der aufwendige Nachweis einer Berufsunfähigkeit geführt werden muss.
Die Allianz zahlte die AU-Klausel seit 2013 als einer der ersten Versicherer im deutschen Markt – allerdings bis Ende 2023 in einer für Kunden ungünstigen Form, da parallel ein Antrag auf Berufsunfähigkeitsleistung gestellt werden musste. Mit dem Update Januar 2024 hat die Allianz diesen Mangel beseitigt und bietet nun die AU-Klausel in ihrer marktführend guten Form an.
So funktioniert die AU-Klausel im Tarif BU Premium im Detail:
- Leistungsauslöser: Eine ärztlich attestierte, ununterbrochene Krankschreibung von voraussichtlich mindestens 6 Monaten – oder eine Krankschreibung, die bereits 6 Monate ununterbrochen bestanden hat
- Kein gleichzeitiger BU-Antrag erforderlich: Seit Januar 2024 muss bei Geltendmachung der AU-Klausel kein paralleler BU-Leistungsantrag gestellt werden. Dies ist eine wesentliche Verbesserung, da der BU-Antrag deutlich aufwendiger ist als das schlichte Vorlegen von Krankenscheinen
- Maximale Leistungsdauer: Bis zu 36 Monate (3 Jahre) AU-Leistungen – eine Erhöhung gegenüber dem früheren Wert von 24 Monaten. Dies ist ein überdurchschnittlich guter Wert im Marktvergleich (viele Wettbewerber leisten nur 18–24 Monate)
- Höhe der AU-Leistung: 100% der vereinbarten BU-Rente – identisch mit der regulären BU-Rentenleistung
- Leistung trotz Krankengeldbezug: AU-Leistungen werden auch dann gezahlt, wenn gleichzeitig gesetzliches Krankengeld, Lohnfortzahlung oder privates Krankentagegeld bezogen wird
- Beitragsbefreiung während AU: Während des Bezugs von AU-Leistungen sind ebenfalls keine Beiträge zu zahlen
- Anrechnung auf maximale Gesamtdauer: Mehrere Krankschreibungsphasen werden addiert. Wird die Gesamtdauer von 36 Monaten AU-Leistung überschritten, stellt die Allianz rechtzeitig vor Ablauf Kontakt zum Versicherten her, um ggf. einen BU-Antrag zu stellen und eine Versorgungslücke zu vermeiden
- Keine Anrechnung auf BU-Leistung: Rückwirkend bewilligte BU-Renten werden nicht mit bereits ausgezahlten AU-Renten verrechnet
Exklusive Zusatzleistung 2: Temporäre Leistung bei Krebserkrankungen
Der BU Premium enthält zusätzlich eine vereinfachte Leistung bei bestimmten Krebserkrankungen. Diese greift unabhängig vom Vorliegen einer vollständigen Berufsunfähigkeit:
- Leistungsauslöser: Diagnose einer anerkannten Krebserkrankung, wie in den Versicherungsbedingungen definiert
- Leistungsdauer: Temporäre Zahlung für 18 Monate in Höhe der vereinbarten BU-Rente
- Leistung ohne BU-Nachweis: Es muss keine volle Berufsunfähigkeit nachgewiesen werden – die Krebsdiagnose allein löst die Leistung aus
- Hinweis der Fachpraxis: Bei fortgeschrittenen Krebserkrankungen ist oft ohnehin bereits der BU-Leistungsfall eingetreten oder steht unmittelbar bevor. Der praktische Hauptvorteil der Krebsklausel liegt daher vor allem in frühzeitigen Stadien oder bei kurzen, heilbaren Krebserkrankungen, bei denen eine vollständige Berufsunfähigkeit nicht zwingend erreicht wird
Vollständige Leistungsübersicht BU Premium (Tabelle)
| Leistungsmerkmal | Regelung im BU Premium |
|---|---|
| Leistungsbeginn (BU) | Ab 50% Berufsunfähigkeit, 100% der vereinbarten Rente |
| Prognosezeitraum | 6 Monate (voraussichtlich oder bereits eingetreten) |
| Rückwirkende Leistung | Ja, ab dem Monat der festgestellten BU |
| Wartezeit | Keine – Sofortschutz ab 1. Beitrag |
| Abstrakte Verweisung | Vollständiger Verzicht |
| Konkrete Verweisung | Möglich, wenn neue Tätigkeit aufgenommen wird und Einkommensminus max. 20% |
| Beitragsbefreiung im Leistungsfall | Ja, vollständig für die Dauer der BU |
| Weltweiter Schutz | Ja, ohne geografische Einschränkung, inkl. Auslandsuntersuchungen |
| AU-Klausel (Leistung bei Krankschreibung) | Ja, ab 6 Monaten AU, max. 36 Monate, 100% der BU-Rente – kein gleichzeitiger BU-Antrag nötig |
| Beitragsbefreiung während AU | Ja, während der gesamten AU-Leistungsphase |
| Krebsleistung | Ja, 18 Monate temporär in Höhe der BU-Rente |
| Infektionsklausel | Ja, greift bereits bei teilweisem behördlichem Tätigkeitsverbot |
| Leistungsdynamik im Leistungsfall | Optional, 1–3% p.a. garantierte Rentensteigerung während BU (Mehrbeitrag) |
| Beitragsdynamik (Zuwachs) | Bis 5% p.a., längstens bis zum 55. Lebensjahr; kann beliebig oft ausgesetzt werden |
| Nachversicherungsgarantie | Bis zum 50. Lebensjahr; anlassunabhängig in ersten 5 Vertragsjahren; max. 1.500 EUR/Monat Erhöhung (Ausnahme Studienabschluss: +100%, max. 2.500 EUR/Monat) |
| Beitragsdynamik wird angerechnet auf Nachversicherung? | Nein – Beitragsdynamiken werden nicht auf das Nachversicherungsvolumen angerechnet |
| DU-Klausel für Beamte | Optional als Zusatzbaustein; Umwandlung BU → DU innerhalb 12 Monate nach Verbeamtung ohne erneute Gesundheitsprüfung |
| Pflegerente | Nicht im BU Premium enthalten; nur im Tarif BU Premium mit Pflege |
| Zahlpause / Beitragsstundung | Zinsfrei bis zu 24 Monate; Schutz bleibt erhalten; Nachzahlung in max. 48 Monatsraten |
| Beitragsherabsetzung | Befristet (bis 3 Jahre) oder unbefristet möglich |
| Verlängerungsoption bei Rentenaltererhöhung | Ja, Verlängerung der Vertragslaufzeit ohne Gesundheitsprüfung bei Anhebung der gesetzlichen Regelaltersgrenze |
| Prüfoption für Ausschlussklauseln | Ja, frühestens nach 2 Jahren, einmalig möglich; bei Gesundungsnachweis wird Ausschluss entfernt |
| Umorganisationsprüfung Selbstständige | Entfällt bei weniger als 10 Mitarbeitern; 6 Monate Kulanzleistung auch bei zumutbarer Umorganisation |
| Versicherungsbedingungen | Druckstück E 356, Stand 12/2026 |
| Kombinierbar mit Basisrente / bAV? | Nein – nicht förderfähig (AU- und Krebsleistungen sind steuerrechtlich nicht zulässig) |
Beitragsstruktur im BU Premium: Zahlbeitrag vs. Tarifbeitrag
Beim Allianz BU Premium – wie bei allen Berufsunfähigkeitsversicherungen mit Überschussbeteiligung – sind zwei Beitragsgrößen zu unterscheiden:
- Tarifbeitrag (Bruttobeitrag / Maximalbeitrag): Der vertraglich festgelegte Höchstbeitrag, der sich während der Laufzeit nicht ändert. Er bildet die absolute Obergrenze dessen, was die Allianz verlangen darf.
- Zahlbeitrag (Nettobeitrag): Der tatsächlich zu zahlende Beitrag nach Abzug von Überschussanteilen. Er ist in der Regel deutlich niedriger als der Tarifbeitrag. Die Höhe der Überschüsse wird jährlich neu festgelegt – sinken die Überschüsse, steigt der Zahlbeitrag bis maximal zum Tarifbeitrag an.
Verteuerungsrisiko: Die Differenz zwischen Tarifbeitrag und Zahlbeitrag gibt das sogenannte Verteuerungsrisiko an – also den maximalen Spielraum für Beitragserhöhungen während der Laufzeit. Bei der Allianz BU Premium gilt dieses Verteuerungsrisiko als moderat bis gering. Nach Kenntnis der Beratungspraxis hat die Allianz ihren Zahlbeitrag bisher noch nie anheben müssen – ein positiver Hinweis auf stabile Kalkulation.
Beitragsbeispiele für den Tarif BU Premium
Die folgende Tabelle zeigt Orientierungswerte für den monatlichen Zahlbeitrag im Tarif BU Premium. Der BU Premium liegt aufgrund der AU-Klausel und der Krebsleistung im Schnitt ca. 7% über dem Beitrag des BU Komfort. Grundlage: 1.500 EUR monatliche BU-Rente, Leistung bis zum 67. Lebensjahr, Versicherungsbeginn 01.01.2026, Nichtraucher, keine Vorerkrankungen, keine risikorelevanten Hobbys (Stand: Dezember 2026, Zahlbeiträge nach Überschussanrechnung).
| Beruf (Beispiel) | Berufsgruppe | Alter 25 | Alter 30 | Alter 35 | Alter 40 |
|---|---|---|---|---|---|
| Mathematiker / Softwareentwickler | B1 (günstig) | ca. 30–38 EUR | ca. 38–48 EUR | ca. 52–65 EUR | ca. 70–86 EUR |
| Betriebswirt / Controller / Jurist | B2 | ca. 33–43 EUR | ca. 42–54 EUR | ca. 57–70 EUR | ca. 75–95 EUR |
| Arzt / Ärztin (Humanmedizin) | B3 | ca. 54–70 EUR | ca. 70–90 EUR | ca. 92–118 EUR | ca. 124–155 EUR |
| Elektrotechniker | B4–B5 | ca. 43–60 EUR | ca. 59–75 EUR | ca. 75–97 EUR | ca. 102–128 EUR |
| Handwerker (körperlich, mittlere Gruppe) | B6–B8 | ca. 75–107 EUR | ca. 102–138 EUR | ca. 139–188 EUR | ca. 187–247 EUR |
*Alle Werte sind Orientierungswerte auf Basis veröffentlichter Beispiele und unabhängiger Berechnungen. Tatsächliche Beiträge können je nach individueller Situation (Gesundheitszustand, konkreter Beruf, Hobby, Raucherstatus) erheblich abweichen. Eine individuelle Berechnung ist zwingend erforderlich.
BU Premium: Was kosten AU-Klausel und Krebsleistung extra?
Da der Beitragsunterschied zwischen BU Komfort und BU Premium lediglich ca. 7% beträgt, ist der Mehrpreis für die beiden exklusiven Zusatzleistungen (AU-Klausel + Krebsleistung) für die meisten Kunden sehr überschaubar.
Konkretes Rechenbeispiel: Ein 30-jähriger Angestellter (kaufmännischer Beruf, Berufsgruppe B2) mit 1.500 EUR monatlicher BU-Rente bis 67:
- BU Komfort: ca. 40 EUR/Monat
- BU Premium: ca. 43 EUR/Monat
- Mehrkosten für AU-Klausel + Krebsleistung: ca. 3 EUR/Monat
Viele unabhängige Berater empfehlen angesichts dieser minimalen Mehrkosten den BU Premium als Standardwahl – der Mehrwert durch bis zu 36 Monate AU-Rente (in Summe bis zu 54.000 EUR bei 1.500 EUR/Monat) überwiegt das Plus von ca. 3 EUR monatlich bei weitem.
Die AU-Klausel im BU Premium – „gute” vs. „schlechte” Form erklärt
In der Branche wird zwischen zwei Formen der AU-Klausel unterschieden. Dieser Unterschied ist zentral für den praktischen Nutzen:
| Kriterium | „Schlechte” Form (bis 12/2023 bei Allianz) | „Gute” Form (ab 01/2024, BU Premium) |
|---|---|---|
| Gleichzeitiger BU-Antrag nötig? | Ja – AU-Klausel und BU-Antrag mussten parallel gestellt werden | Nein – nur Vorlage der Krankschreibungen genügt |
| Aufwand für den Versicherten | Hoch – BU-Leistungsantrag ist sehr umfangreich | Gering – bloßes Einreichen der AU-Bescheinigungen |
| Praktischer Vorteil | Minimal – AU-Klausel kaum besser als direkte BU-Prüfung | Erheblich – schnelle Überbrückungsleistung ohne Gutachter |
| Kontaktaufnahme vor Ablauf | Nicht geregelt | Allianz kontaktiert rechtzeitig vor Ablauf der 36 Monate |
| Marktverbreitung | Noch bei einigen Anbietern (z.B. HDI, Canada Life) | Marktführende Lösung – Allianz, LV 1871 u.a. |
Dynamik und Anpassungsoptionen im Tarif BU Premium
Beitragsdynamik (Zuwachs) im BU Premium
- Die Beitragsdynamik heißt bei der Allianz offiziell „Zuwachs”
- Jährliche automatische Erhöhung von Beitrag und BU-Rente um einen wählbaren Prozentsatz – bis zu 5% pro Jahr
- Durch die Erhöhungen steigen die versicherten Leistungen ohne erneute Risikoprüfung
- Läuft längstens bis zum 55. Lebensjahr der versicherten Person (Einschränkung gegenüber einigen Mitbewerbern, die die Dynamik bis Vertragsende anbieten)
- Jede einzelne Erhöhung kann beliebig oft ohne Konsequenzen ausgesetzt werden
- Obergrenze: Sobald alle Allianz-BU-Renten der versicherten Person zusammen 40.000 EUR jährlich übersteigen, findet kein weiterer Zuwachs statt
- Wichtiger Vorteil: Die bereits vorgenommenen Beitragsdynamiken werden nicht auf das Nachversicherungsvolumen angerechnet – ein im Marktvergleich seltener und wertvoller Vorteil, der insbesondere für junge Versicherte mit langen Laufzeiten bedeutsam ist
Leistungsdynamik (Garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall)
Als optionaler Zusatzbaustein gegen Mehrbeitrag kann im BU Premium eine garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall vereinbart werden:
- Erhöhung der BU-Rente während des laufenden Leistungsbezugs – als Inflationsschutz, wenn man bereits berufsunfähig ist
- Wählbar in Schritten von 1% bis 3% pro Jahr
- Empfehlung der Beratungspraxis: Diese Option lohnt sich vor allem bei langen Vertragslaufzeiten (30+ Jahre) und sollte erst dann vereinbart werden, wenn die maximal mögliche BU-Rente bereits ausgeschöpft ist
- Hinweis: Es gibt keine vertragliche Regelung dazu, ob die Rentensteigerung auch bei einer erneut eintretenden Berufsunfähigkeit beibehalten wird
Nachversicherungsgarantie im BU Premium
- Anlassunabhängige Erhöhung: Innerhalb der ersten 5 Vertragsjahre ohne konkreten Anlass und ohne Gesundheitsprüfung möglich
- Anlassbezogene Erhöhung: Bis zum 50. Lebensjahr bei folgenden Ereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung:
- Aufnahme eines Studiums oder einer Ausbildung
- Abschluss eines Studiums / Berufseinstieg
- Eheschließung
- Geburt oder Adoption eines Kindes
- Einkommenssteigerungen
- Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit
- Immobilienerwerb / Aufnahme einer Baufinanzierung (Sonderaktion)
- Antragsfrist: Die Erhöhung muss innerhalb von 12 Monaten nach dem auslösenden Ereignis beantragt werden
- Maximalvolumen: Insgesamt max. 1.500 EUR/Monat (= 18.000 EUR jährlich) durch Nachversicherungsgarantie erhöhbar – dieser Wert ist im Marktvergleich begrenzt (andere Anbieter erlauben bis zu 4.000 EUR)
- Ausnahme Studienabschluss: Bei Berufseinstieg nach Studium Erhöhung um bis zu 100% der ursprünglichen Rente möglich, maximal bis 2.500 EUR/Monat (30.000 EUR/Jahr)
- Beitragsdynamik nicht angerechnet: Laufende und bereits ausgeführte Beitragsdynamiken werden vom verfügbaren Nachversicherungsvolumen nicht abgezogen
Berufsgruppeneinstufung und deren Einfluss auf den BU Premium-Beitrag
Die Allianz teilt alle Berufe in Berufsgruppen von B1 (günstigste Gruppe) bis B12 (teuerste Gruppe) ein. Die Einstufung eines Berufs hängt nicht nur vom Berufsbezeichnung, sondern auch von folgenden Faktoren ab:
- Anteil der körperlichen Tätigkeit (in % der Arbeitszeit)
- Höchster Bildungsabschluss des Versicherten
- Ob Mitarbeiterverantwortung oder Führungsaufgaben ausgeübt werden
- Ob der Beruf überwiegend kaufmännisch/organisatorisch oder manuell/technisch geprägt ist
Berufsgruppenüberprüfungsoption im BU Premium: Bei einem Berufswechsel kann die Berufsgruppe überprüft und angepasst werden – allerdings ausschließlich zum Vorteil des Versicherten. Eine Verschlechterung der Berufsgruppeneinstufung ist nicht möglich. In den ersten Vertragsjahren können junge Versicherte die Berufsgruppenüberprüfung ohne neue Risikoangaben beantragen. Dies ist ein echter Vorteil, da z. B. ein Schüler oder Student, der noch gar nicht weiß, welchen Beruf er später ausüben wird, den BU Premium bereits jetzt abschließen und die Einstufung später verbessern kann.
Besonders relevante Berufsgruppe für den BU Premium: Ärzte werden in die Berufsgruppe B3 eingestuft. Für diese Berufsgruppe bietet die Allianz vereinfachte Gesundheitsfragen, was den Abschluss erheblich erleichtert.
Spezifische Regelungen für verschiedene Versicherungssituationen im BU Premium
Berufsunfähigkeit bei Schülern
Im BU Premium gilt für Schüler eine besondere Regelung bezüglich der Berufsdefinition:
- Als „Beruf” bei Eintritt der Berufsunfähigkeit gilt für Schüler die zuletzt ausgeübte schulische Tätigkeit
- Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht später eine deutliche Rentenerhöhung beim Berufseinstieg
- Maximale versicherbare BU-Rente für Schüler: 1.500 EUR/Monat
Berufsunfähigkeit in der Elternzeit
Seit Januar 2024 gilt im BU Premium eine verbesserte Elternzeitregelung:
- Die Berufsgruppeneinstufung richtet sich nach der zuletzt vor der Elternzeit ausgeübten Tätigkeit – nicht nach dem Status als Hausfrau/Hausmann (früher Berufsgruppe B8)
- Diese Regelung gilt, sofern die betreffende Tätigkeit weniger als 3 Jahre zuvor noch ausgeübt wurde
- Ein erheblicher Vorteil: Personen in Elternzeit wurden früher bei Eintritt der BU in eine deutlich ungünstigere Berufsgruppe eingestuft
Selbstständige und Freiberufler: Umorganisationsregel
Für Selbstständige enthält der BU Premium folgende Regelung zur Umorganisation des Betriebs:
- Auf die Prüfung einer Umorganisation wird verzichtet, wenn der Betrieb weniger als 10 Mitarbeiter beschäftigt
- Zusätzliche Ausnahme: Selbstständige mit akademischer Ausbildung und mind. 90% kaufmännischer/organisatorischer Tätigkeit sind von der Umorganisationsprüfung befreit
- Selbst wenn die Allianz eine zumutbare Umorganisation feststellt: Sie zahlt zusätzlich 6 Monate Kulanzleistung in voller Höhe der BU-Rente
Beamte: DU-Klausel als Zusatzbaustein im BU Premium
Die Dienstunfähigkeitsklausel (DU-Klausel) ist im BU Premium nicht automatisch enthalten, kann aber als Zusatzbaustein gegen Mehrbeitrag in den Vertrag eingeschlossen werden. Alternativ kann der BU Premium innerhalb von 12 Monaten nach Verbeamtung in eine eigenständige Dienstunfähigkeitsversicherung umgewandelt werden – ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Berufswechsel ins Ausland / Weltweiter Schutz
- Der BU Premium gilt weltweit ohne geografische Beschränkung
- Auch Untersuchungen im Ausland und Rücktransportkosten sind abgedeckt
- Die Regelung verzichtet auf absolute Eurogrenzen bei Reise- und Unterbringungskosten, was auch bei künftig steigenden Kosten sichert
- Es gibt jedoch keine ausdrückliche Regelung, unter welchen Umständen die Allianz auf eine Untersuchung in Deutschland verzichtet
Für wen ist der BU Premium besonders geeignet?
| Zielgruppe | Warum BU Premium? | Besonderheit |
|---|---|---|
| Angestellte (kaufmännisch, IT, akademisch) | Günstige Berufsgruppe, AU-Klausel als wertvolle Ergänzung, überschaubare Mehrkosten gegenüber BU Komfort | Ca. 7% Mehrpreis für AU-Klausel und Krebsleistung lohnt sich fast immer |
| Selbstständige und Freiberufler | Kein gesetzlicher Krankengeldanspruch → AU-Klausel sichert Einkommensausfall auch bei Krankheit ohne formale BU | Kein staatliches Sicherheitsnetz → BU Premium besonders wichtig |
| Ärzte / Mediziner | Vereinfachte Gesundheitsfragen; Infektionsklausel; Kombination AU + Krebsschutz relevant für medizinische Berufe | Berufsgruppe B3; vereinfachte Antragstellung |
| Juristen / Rechtsanwälte | Vereinfachte Gesundheitsfragen; hohes Einkommen → hohe BU-Rente sinnvoll; AU-Klausel überbrückt Leistungsantrag | Berufsgruppe B1–B2; sehr günstiger Beitrag |
| Schüler und Studenten | Früher Abschluss sichert günstigen Beitrag; Nachversicherungsgarantie beim Berufseinstieg; kein staatlicher Schutz | Max. Rente Schüler: 1.500 EUR; Erhöhung beim Berufseinstieg +100% |
| Beamte / Beamtenanwärter | Umwandlungsoption in DU-Tarif; echte DU-Klausel optional; Kombination BU + DU möglich | BU Premium + DU-Zusatzbaustein oder spätere Umwandlung |
| Personen mit Vorerkrankungen | Kulante Risikoprüfungspraxis der Allianz; Prüfoption für Ausschlussklauseln nach 2 Jahren | Anonyme Risikovoranfrage empfohlen |
BU Premium vs. BU Komfort: Wann lohnt sich der Aufpreis?
Die Frage, ob BU Premium oder BU Komfort, stellt sich für viele Interessenten. Eine nüchterne Abwägung:
BU Premium lohnt sich besonders, wenn…
- …der monatliche Beitragsunterschied von ca. 7% finanziell keine Rolle spielt (bei den meisten Versicherten der Fall)
- …eine Krankheit droht, die zu langer Arbeitsunfähigkeit führen kann, aber nicht zwingend zur dauerhaften BU (z. B. Burnout, Rückenprobleme, psychische Erkrankungen in frühen Phasen)
- …Selbstständige abgesichert werden sollen, die keinen Anspruch auf gesetzliches Krankengeld haben
- …der Versicherte Wert auf eine unkomplizierte, schnelle Überbrückungsleistung während der Krankheitsphase legt
- …die BU-Rente hoch ist und ein Einkommensausfall auch in kurzen Phasen erhebliche finanzielle Folgen hätte
BU Komfort kann ausreichen, wenn…
- …die BU in Kombination mit Basisrente oder bAV genutzt werden soll (dann ist BU Premium ohnehin nicht möglich)
- …ein besonders knappes Budget die Entscheidung treibt und jeder Euro zählt
- …ein starkes privates Krankentagegeld bereits besteht, das die Phase vor BU-Anerkennung finanziell überbrückt
Das Fazit der unabhängigen Beratungspraxis lautet überwiegend: Bei einem Beitragsunterschied von ca. 3 EUR pro Monat (im obigen Beispiel) für bis zu 36 Monate AU-Leistung ist der BU Premium in der privaten Absicherung fast immer die klügere Wahl.
Was ist bei der Antragstellung für den BU Premium zu beachten?
Gesundheitsfragen
- Bei Antragstellung sind umfassende Gesundheitsfragen zu beantworten – diese sind wahrheitsgemäß und vollständig zu beantworten (vorvertragliche Anzeigepflicht)
- Falsche oder unvollständige Angaben können im Leistungsfall zur Ablehnung führen
- Für Ärzte, Zahnärzte, Tierärzte, Pharmazeuten, Rechtsanwälte und Steuerberater bietet die Allianz deutlich vereinfachte Gesundheitsfragen – dies erheblich erleichtert den Abschluss
- Für junge Menschen und bestimmte Berufsgruppen gibt es regelmäßig Aktionen mit vereinfachten Gesundheitsfragen
Wichtig: Anonyme Risikovoranfrage vor Antragstellung
- Vor der offiziellen Antragstellung sollte immer eine anonyme Risikovoranfrage bei der Allianz und weiteren Versicherern erfolgen
- Die anonyme Voranfrage wird nicht im Datenbestand der Versicherer gespeichert – ein abgelehnter offizieller Antrag hingegen schon
- So können Annahmebedingungen und eventuelle Risikozuschläge unverbindlich ermittelt werden, ohne dass eine Ablehnung im Versicherungsregister erscheint
Ausschlussklauseln mit Prüfoption
- Falls bei Vertragsabschluss eine bestimmte Vorerkrankung ausgeschlossen wird, kann eine Prüfoption vereinbart werden
- Frühestens nach 2 Jahren kann eine einmalige Überprüfung beantragt werden
- Wenn die Überprüfung ergibt, dass alle Voraussetzungen erfüllt sind (z. B. vollständige Genesung), wird die Ausschlussklausel aus dem Vertrag entfernt
Leistungsfall: Was muss beim BU Premium getan werden?
Im Leistungsfall müssen folgende Schritte beachtet werden:
- Meldung an die Allianz: Die Berufsunfähigkeit muss unverzüglich gemeldet werden
- Nachweis der BU: Ärztliche Atteste und ggf. weitere Unterlagen zur Art der Einschränkung und zur Berufstätigkeit sind einzureichen
- 50%-Nachweis: Die Berufsunfähigkeit von mindestens 50% muss ärztlich bescheinigt sein; ein 6-monatiger Zeitraum muss voraussichtlich vorliegen oder bereits bestanden haben
- Besserungsmeldung: Bei Verbesserung des Gesundheitszustands muss dies der Allianz gemeldet werden
- Behandlungspflicht: Zumutbare und risikoarme Behandlungen, die eine Besserung erwarten lassen, müssen wahrgenommen werden. Die Allianz kann jedoch keine Behandlungen mit erheblichen Schmerzen oder Risiken verlangen.
Im Fall der AU-Klausel genügt die bloße Vorlage der ärztlichen AU-Bescheinigungen. Ein gesonderter BU-Leistungsantrag ist nicht nötig. Kurz vor Ablauf der maximalen AU-Leistungsdauer von 36 Monaten nimmt die Allianz aktiv Kontakt auf, um zu klären, ob ein BU-Antrag gestellt werden soll.
Testergebnisse speziell für den Allianz BU Premium
| Institut / Tester | Ergebnis | Jahr / Stand |
|---|---|---|
| Stiftung Warentest / Finanztest | Sehr gut (Note 1,0) | Ausgabe 06/2024 |
| Morgen & Morgen (BU-Gesamtrating) | 5 Sterne (Ausgezeichnet) | 2026 |
| WirtschaftsWoche / M&M (Musterkunde Manager) | 17/17 Punkte – Spitzenrang | 2026 |
| WirtschaftsWoche / M&M (Musterkunde Student) | 17/17 Punkte – Spitzenrang | 2026 |
| WirtschaftsWoche / M&M (Musterkunde Schüler) | 17/17 Punkte (knapp hinter Baloise und LV 1871) | 2026 |
| Franke & Bornberg (Produktrating SBU) | FFF+ (Hervorragend) | 2024 |
| transparent-beraten.de (Gesamtbewertung 2020–2024) | 95 von 100 Punkten | 2024 |
Stärken und Schwächen des Allianz BU Premium im Überblick
Stärken des BU Premium
- ✅ Marktführend gute AU-Klausel: Bis 36 Monate, kein gleichzeitiger BU-Antrag nötig, Kontaktaufnahme vor Ablauf – beste Form am Markt
- ✅ Stiftung Warentest Note 1,0 (06/2024) – höchste Auszeichnung
- ✅ Beitragsdynamik wird nicht auf Nachversicherung angerechnet – seltener und wertvoller Marktvorteil
- ✅ Verzicht auf abstrakte Verweisung – vertragssicher und klar geregelt
- ✅ Rückwirkende BU-Rente plus rückwirkende AU-Rente nicht gegeneinander verrechnet
- ✅ Sehr gute Finanzstärke des Versicherers (AA bei S&P, 5 Sterne Morgen & Morgen)
- ✅ Nur ca. 7% Mehrpreis gegenüber BU Komfort für erheblich mehr Leistungsumfang
- ✅ Vereinfachte Gesundheitsprüfung für Ärzte, Rechtsanwälte, Steuerberater und Pharmazeuten
- ✅ Weltweiter Schutz ohne Begrenzung
- ✅ Krebsleistung für 18 Monate – schneller Leistungszugang bei Krebsdiagnose
- ✅ Umfangreiche Flexibilitätsoptionen: Zahlpausen, Beitragsherabsetzung, Verlängerungsoption
- ✅ Assistance-Leistungen: Ärztliche Zweitmeinung, psychologische Unterstützung, sozialversicherungsrechtliche Beratung
Schwächen und Einschränkungen des BU Premium
- ⚠️ Nachversicherungsvolumen begrenzt auf 1.500 EUR/Monat – im Marktvergleich niedrig (LV 1871: 3.000 EUR; Bayerische: 4.000 EUR)
- ⚠️ Beitragsdynamik nur bis 55. Lebensjahr – einige Mitbewerber setzen die Dynamik bis Vertragsende fort
- ⚠️ DU-Klausel nicht automatisch enthalten – Beamte müssen Zusatzbaustein aktiv vereinbaren oder innerhalb von 12 Monaten umwandeln
- ⚠️ Nicht kombinierbar mit Basisrente/bAV – für diese Kombinationen ist ausschließlich BU Komfort geeignet
- ⚠️ Kein pauschaler Verzicht auf Umorganisation bei Ärzten mit Praxis – Prüfung entfällt erst bei weniger als 10 Mitarbeitern
- ⚠️ Beitragsniveau im mittleren bis oberen Marktsegment – nicht immer günstigster Anbieter, insbesondere bei akademisch geprägten Top-Berufsgruppen
- ⚠️ Leistungsdynamik-Regelung lückenhaft: Keine Angabe, ob Rentensteigerung bei erneuter Berufsunfähigkeit beibehalten wird
- ⚠️ Übersichtlichkeit der Bedingungen: Abweichungen zwischen den Tarifen Komfort, Premium und StartPolice sind in den gemeinsamen Bedingungen erst am Ende separat geregelt – unübersichtliche Darstellung
Allianz BU Premium berechnen – Angebote und Rechner
Für eine individuelle Berechnung des Beitrags im Tarif BU Premium benötigen wir folgende Angaben von Ihnen:
- Geburtsdatum
- Aktueller Beruf und Beschreibung der Tätigkeit (körperlicher Anteil, Bildungsabschluss, Mitarbeiterverantwortung)
- Gewünschte monatliche BU-Rente (Empfehlung: 60–80% des Nettoeinkommens)
- Gewünschtes Endalter (empfohlen: 67 Jahre, entspricht gesetzlichem Rentenalter)
- Raucherstatus
- Eventuelle Vorerkrankungen oder risikobeeinflussende Hobbys
Gerne können Sie auch den Allianz BU-Rechner nutzen, der auf der Website der Allianz für eine erste Orientierung zur Verfügung steht:
https://www.allianz.de/vorsorge/berufsunfaehigkeitsversicherung/rechner/
Bitte beachten Sie: Der Online-Rechner liefert zunächst nur Richtwerte auf Basis des BU Komfort. Für den BU Premium ergibt sich ein Aufschlag von ca. 7%. Ein individuelles Angebot erhalten Sie ausschließlich im persönlichen Beratungsgespräch mit einem Allianz-Ansprechpartner vor Ort, da der BU Premium nicht direkt online abschließbar ist.
Kurzzusammenfassung: Allianz BU Premium auf einen Blick
| Allianz BU Premium – Kerndaten | |
|---|---|
| Tarifname | Allianz BU Premium (Selbstständige BerufsunfähigkeitsPolice – SBU) |
| Versicherungsbedingungen | Druckstück E 356, Stand 12/2026 |
| Eingeführt | Januar 2024 (Nachfolger des BU Plus) |
| Zuständige Gesellschaft | Allianz Lebensversicherungs-AG, Stuttgart |
| Leistungsauslöser BU | 50% BU für voraussichtlich 6 Monate |
| Abstrakte Verweisung | Vollständig ausgeschlossen |
| AU-Klausel | Ja, max. 36 Monate, kein gleichzeitiger BU-Antrag nötig |
| Krebsleistung | Ja, 18 Monate temporär in Höhe der BU-Rente |
| Beitragsdynamik | Bis 5% p.a., bis 55. Lebensjahr; nicht auf Nachversicherung angerechnet |
| Nachversicherung | Bis 50 Jahre, max. 1.500 EUR/Monat (Ausnahme: Studienabschluss +100%) |
| Weltweiter Schutz | Ja, ohne geografische Einschränkung |
| Beitragsunterschied zu BU Komfort | Ca. +7% |
| Kombinierbar mit Basisrente / bAV? | Nein |
| Pflegerente integriert? | Nein (nur im Tarif BU Premium mit Pflege) |
| Stiftung Warentest 06/2024 | Sehr gut (Note 1,0) |
| Morgen & Morgen Gesamtrating | 5 Sterne (Ausgezeichnet) |
| Abschluss möglich über | Allianz-Vertreter vor Ort; freie Versicherungsmakler |
| Produktseite Allianz | https://www.allianz.de/vorsorge/berufsunfaehigkeitsversicherung/ |
Bitte beachten Sie: Alle Angaben basieren auf veröffentlichten Informationen, Versicherungsbedingungen (Stand 12/2026) und unabhängigen Testergebnissen. Individuelle Beiträge und Konditionen können je nach persönlicher Gesundheitssituation, Beruf, Hobby und Versicherungssumme abweichen. Eine persönliche Beratung und eine anonyme Risikovoranfrage vor Vertragsabschluss sind dringend empfohlen.