Berufsunfähigkeitsversicherung Wechsel

Berufsunfähigkeitsversicherung Wechsel – wann sinnvoll? Tipps 2026

Wie geht man beim Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung vor?

Den Wechsel einer Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Sie sich gut überlegen – denn er ist nicht mit dem Wechsel einer Kfz-Versicherung oder eines Stromanbieters vergleichbar. Bei der BU ist ein Wechsel immer ein vollständiger Neuabschluss mit erneuter Gesundheitsprüfung, höherem Eintrittsalter und dem Risiko, schlechtere Konditionen zu erhalten als im bestehenden Vertrag.

Gleichzeitig gibt es Situationen, in denen ein Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht nur sinnvoll, sondern dringend geboten ist: wenn ein Altvertrag schwerwiegende Mängel enthält, wenn sich ein Risikozuschlag nach Jahren Gesundheit reduzieren oder streichen lässt, wenn ein Berufswechsel zu einer günstigeren Risikogruppe geführt hat – oder wenn ein früherer Leistungsausschluss inzwischen zeitlich überholt ist.

In diesem Artikel erklären wir Ihnen, wann ein Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist und wann nicht, welche konkreten Risiken ein BU-Wechsel birgt, welche Alternativen es zum vollständigen Wechsel gibt, wie der Wechselprozess Schritt für Schritt richtig abläuft – und warum Sie die bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung niemals kündigen sollten, bevor der neue Vertrag schriftlich angenommen ist.

Warum der Wechsel einer Berufsunfähigkeitsversicherung kein einfacher Tarifwechsel ist

Wer seine Hausratversicherung oder seinen Stromanbieter wechselt, riskiert im schlimmsten Fall einen etwas schlechteren Tarif. Wer seine Berufsunfähigkeitsversicherung wechselt, riskiert im schlimmsten Fall gar keinen Versicherungsschutz mehr zu erhalten – oder nur einen mit deutlichen Verschlechterungen gegenüber dem bisherigen Vertrag.

Der Grund liegt in der Natur der Berufsunfähigkeitsversicherung: Jeder Neuabschluss erfordert eine vollständige neue Gesundheitsprüfung, eine neue Berufsbeschreibung und neue Angaben zu Hobbys. Zwischen dem ersten Abschluss einer BU – oft in den 20ern oder frühen 30ern – und einem späteren Wechselwunsch liegen oft viele Jahre. In dieser Zeit haben sich in der Regel drei Dinge verändert: der Gesundheitszustand (neue Behandlungen, neue Diagnosen), das Alter (höheres Eintrittsalter = höherer Beitrag) und möglicherweise Beruf und Freizeitverhalten.

Ein BU-Wechsel ist damit kein „Upgrade-Klick“, sondern eine vollständige Neuabsicherung mit allen Risiken eines Erstantrags – nur unter schlechteren Voraussetzungen als beim ursprünglichen Abschluss. Das bedeutet nicht, dass ein Wechsel immer falsch ist. Aber er muss sorgfältig und strukturiert geprüft werden – und niemals impulsiv.

Die 6 wichtigsten Gründe, die einen Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung rechtfertigen

Nicht jeder Wechselgedanke ist begründet. Es gibt aber konkrete Situationen, in denen ein Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung objektiv sinnvoll sein kann.

Grund 1: Der bestehende BU-Vertrag enthält eine abstrakte Verweisung. Die abstrakte Verweisung ist eine der gefährlichsten Klauseln in einem BU-Vertrag. Sie erlaubt dem Versicherer, Sie im Leistungsfall auf einen theoretisch noch möglichen anderen Beruf zu verweisen – unabhängig davon, ob Sie diesen Beruf tatsächlich ausüben oder ob er Ihren Qualifikationen und Ihrem Lebensstandard entspricht. Moderne Tarife verzichten auf die abstrakte Verweisung vollständig. Ältere Verträge aus den 1990ern und frühen 2000ern enthalten sie häufig noch. Wer im Leistungsfall auf einen minderwertigen Beruf verwiesen wird und keine Leistung erhält, hat einen wertlosen Vertrag. Ein Wechsel zu einem modernen Tarif ohne abstrakte Verweisung ist in diesem Fall klar gerechtfertigt – sofern die erneute Gesundheitsprüfung das erlaubt.

Grund 2: Die versicherte BU-Rente ist zu niedrig. Verträge, die vor 15 oder 20 Jahren mit 500 oder 800 Euro monatlicher BU-Rente abgeschlossen wurden, sind heute durch Inflation und Einkommenssteigerungen nicht mehr bedarfsgerecht. Wer damals keine Dynamikklausel vereinbart hat, und dessen Nachversicherungsgarantie erschöpft ist, kann die BU-Rente nicht mehr ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Ein Wechsel – oder besser: ein ergänzender zweiter Vertrag parallel zum Altvertrag – kann die Lücke schließen.

Grund 3: Ein Leistungsausschluss ist zeitlich überholt. Wurde eine BU mit einem Leistungsausschluss abgeschlossen – zum Beispiel „Ausschluss aller psychischen Erkrankungen“ nach einer früheren Therapie – kann dieser Ausschluss nach Jahren der Gesundheit möglicherweise entfernt werden. Der erste Weg führt dabei nicht zum Wechsel, sondern zum bestehenden Versicherer: Laut §41 VVG hat der Versicherungsnehmer das Recht, die Überprüfung eines Risikozuschlags zu beantragen, wenn die Ursache für den Zuschlag nicht mehr besteht. Erst wenn der Altversicherer den Ausschluss nicht entfernt und ein neuer Versicherer diesen nach Zeitablauf (meist 5 Jahre für ambulante Behandlungen) nicht mehr abfragt, kann ein Wechsel sinnvoll sein.

Grund 4: Ein Berufswechsel hat die Risikogruppe verbessert. Wer früher als Maurer oder Dachdecker in einer hohen Risikogruppe versichert war und inzwischen als Vorarbeiter, Meister oder in einer kaufmännisch-leitenden Funktion tätig ist, kann unter Umständen erheblich günstiger versichert werden. Manche Versicherer ermöglichen eine Beitragsanpassung aufgrund eines Berufswechsels ohne neuen Antrag – anderen müssen die neuen Bedingungen über einen formellen Neuantrag geltend gemacht werden.

Grund 5: Der Altvertrag fehlt moderne Leistungsmerkmale. Viele Altverträge aus den 2000er Jahren haben keine AU-Klausel (Arbeitsunfähigkeitsklausel), keine Leistungsdynamik im Rentenfall, keine Karrieregarantie und möglicherweise einen langen Prognosezeitraum von 3 Jahren statt der heute marktüblichen 6 Monate. Diese Verbesserungen lassen sich in bestehende Verträge nicht nachträglich einbauen. Für jüngere Versicherungsnehmer ohne wesentliche Vorerkrankungen kann der Wechsel in einen modernen Tarif die Leistungsqualität deutlich verbessern.

Grund 6: Der Beitrag kann bei gleichwertiger Leistung deutlich gesenkt werden. Wenn sich aufgrund gesünderer Lebensweise, verbesserter Berufsgruppeneinstufung oder eines günstigeren Anbieters ein erheblich günstigerer Beitrag erzielen lässt – bei gleicher oder besserer Leistung – kann auch eine rein beitragsorientierte Überlegung einen Wechsel rechtfertigen. Aber: Prüfen Sie in diesem Fall immer den Bruttobeitrag (Höchstbeitrag), nicht nur den aktuellen Nettobeitrag. Ein auf dem Papier günstigerer Nettobeitrag bei höherem Bruttobeitrag ist ein schlechter Tausch.

Die 5 stärksten Argumente gegen einen Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung

Argument 1: Neue Vorerkrankungen seit dem Erstabschluss. Dies ist der häufigste und gravierendste Grund, eine BU nicht zu wechseln. Jede Behandlung, jede Diagnose, jede Psychotherapie, die seit dem ersten Abschluss hinzugekommen ist, muss im neuen Antrag angegeben werden – soweit sie im neuen Abfragezeitraum liegt. Was im Altvertrag keine Rolle spielt (weil es erst nach Vertragsschluss entstanden ist), wird im neuen Antrag zu einem Risikofaktor, der zu Zuschlägen, Ausschlüssen oder einer Ablehnung führen kann. Gerade psychische Vorerkrankungen werden bei einem Neuantrag strenger bewertet als zur Zeit des Erstabschlusses.

Argument 2: Der Altvertrag läuft bereits 10 Jahre oder länger. Nach 10 Jahren verliert der Versicherer sein Anfechtungsrecht wegen arglistiger Täuschung (§124 BGB). Das bedeutet: Ein Altvertrag, der 10 Jahre oder länger läuft, ist – auch wenn damals die Gesundheitsfragen nicht vollständig beantwortet wurden – für den Versicherungsnehmer in hohem Maße gesichert. Der Versicherer kann keine Vorerkrankungen aus der Zeit vor Vertragsschluss mehr gegen den Versicherungsnehmer verwenden. Bei einem Neuvertrag beginnt diese Frist von vorne. Ein 10 Jahre laufender Altvertrag hat damit eine wichtige Schutzwirkung, die beim Wechsel vollständig verloren geht.

Argument 3: Das Eintrittsalter beim neuen Vertrag ist deutlich höher. Jedes Jahr älter beim Abschluss bedeutet einen dauerhaft höheren Beitrag. Wer mit 25 Jahren eine BU abgeschlossen hat und mit 38 Jahren wechseln möchte, zahlt beim neuen Anbieter 13 Jahre mehr Beitrag – und zwar auf Basis des höheren Eintrittsalters. In vielen Fällen ist der vermeintliche Beitragsvorteil des neuen Anbieters durch den Altersaufschlag vollständig aufgefressen oder kehrt sich sogar ins Gegenteil um.

Argument 4: Es sind noch wenige Jahre bis zum Vertragsende. Ist der bestehende BU-Vertrag noch 5 oder 8 Jahre gültig, lohnt sich ein Wechsel mit allen damit verbundenen Risiken und Aufwänden kaum. Je kürzer die verbleibende Restlaufzeit, desto weniger Sinn ergibt ein vollständiger Neuabschluss. In solchen Situationen sollte geprüft werden, ob stattdessen der bestehende Vertrag ergänzt oder optimiert werden kann.

Argument 5: Nur minimale Beitragsunterschiede bei schlechteren Bedingungen. Ein häufiger Fehler beim BU-Wechsel: Der neue Tarif ist monatlich 15 Euro günstiger – hat aber schwächere Bedingungen (längerer Prognosezeitraum, kein vollständiger Verzicht auf abstrakte Verweisung, schlechtere Nachversicherungsgarantie, höherer Bruttobeitrag). In diesem Fall ist der Wechsel mit all seinen Risiken nicht gerechtfertigt. Der Beitrag ist nur einer von vielen Qualitätsfaktoren einer BU.

Alternativen zum vollständigen Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung

Bevor ein vollständiger Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung in Betracht gezogen wird, sollten alle Alternativen geprüft werden. In vielen Fällen ist eine dieser Alternativen besser geeignet als ein Wechsel.

Alternative 1: Vertragsoptimierung beim bestehenden BU-Versicherer

Manche Verbesserungen lassen sich auch ohne vollständigen Wechsel umsetzen. Prüfen Sie zunächst, ob der bestehende Versicherer folgende Optionen anbietet: Umwandlung einer BUZ (Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung) in eine eigenständige SBU (Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung), Tarifwechsel innerhalb der eigenen Gesellschaft (z. B. in eine neuere, bessere Tarifgeneration), sowie Erhöhung der BU-Rente über bestehende Nachversicherungsgarantien.

Besonders bei einem Leistungsausschluss oder Risikozuschlag lohnt sich das Gespräch mit dem Versicherer: Nach §41 VVG haben Sie das gesetzliche Recht, eine Überprüfung eines Risikozuschlags zu verlangen, wenn der Grund für den Zuschlag (z. B. eine Erkrankung) nachweislich nicht mehr besteht. Legen Sie ein ärztliches Attest vor, das Ihre vollständige Genesung belegt. Manche Versicherer sind bereit, den Risikozuschlag daraufhin zu reduzieren oder ganz zu streichen – ohne Kündigung und ohne neue Gesundheitsprüfung.

Alternative 2: Zweiter BU-Vertrag parallel zum Altvertrag

Statt den Altvertrag zu kündigen, kann es die klügere Lösung sein, einen zweiten, ergänzenden BU-Vertrag parallel abzuschließen. So bleibt der Altvertrag mit seinen gewachsenen Rechten (insbesondere der 10-Jahres-Frist) erhalten. Der neue Vertrag ergänzt den Schutz um die fehlenden Bestandteile – höhere Rente, neue Tarifmerkmale, aktualisierte Berufsgruppeneinstufung. Diese Strategie ist besonders dann sinnvoll, wenn der Altvertrag grundsätzlich solide ist, aber Rentenhöhe und einzelne Leistungsmerkmale angepasst werden sollen. Sie setzt natürlich voraus, dass eine zweite Gesundheitsprüfung zum aktuellen Gesundheitszustand möglich und vertretbar ist.

Alternative 3: Berufswechsel für günstigere Einstufung beim Altversicherer prüfen

Wer den Beruf gewechselt hat – etwa vom handwerklichen Betrieb in eine kaufmännische oder Bürotätigkeit – sollte zunächst beim bestehenden Versicherer anfragen, ob die neue, günstigere Berufsgruppeneinstufung auch ohne Kündigung möglich ist. Manche Versicherer passen den Beitrag bei einem nachgewiesenen Berufswechsel in eine risikoärmere Tätigkeit an, ohne dass ein neuer Antrag erforderlich ist. Das spart Zeit, Aufwand und die Risiken eines vollständigen Neuabschlusses.

Alternative 4: Beitrag durch Vertragsanpassungen senken

Wenn finanzielle Engpässe den Anlass für den Wechselgedanken bilden, gibt es im bestehenden Vertrag oft Stellschrauben, die den Beitrag temporär oder dauerhaft senken: Aussetzung der Beitragsdynamik, Stundung des Beitrags für einen definierten Zeitraum (oft bis zu 24 Monate möglich), vorübergehende Beitragsfreistellung (mit reduziertem Versicherungsschutz in dieser Zeit) sowie Reduzierung der BU-Rente als letztes Mittel. Achten Sie dabei: Eine Beitragsfreistellung über einen längeren Zeitraum (oft mehr als 6 Monate) kann dazu führen, dass der Vertrag nur mit erneuten Gesundheitsfragen reaktiviert werden kann – was bei inzwischen aufgetretenen Vorerkrankungen zum Problem werden kann.

Der richtige Ablauf beim Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung: Schritt für Schritt

Wenn nach sorgfältiger Prüfung ein Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung tatsächlich sinnvoll erscheint, muss er in einer klar definierten Reihenfolge ablaufen. Jede Abweichung von dieser Reihenfolge kann zu einer Versicherungslücke oder zum dauerhaften Verlust des Versicherungsschutzes führen.

Schritt 1: Bestehenden BU-Vertrag gründlich analysieren. Holen Sie Ihre aktuelle Police und die vollständigen Versicherungsbedingungen heraus. Prüfen Sie: Welche BU-Rente ist versichert? Welche Laufzeit gilt noch? Welche Klauseln enthält der Vertrag (abstrakte Verweisung, Prognosezeitraum, Nachversicherungsgarantie, AU-Klausel)? Gibt es Risikozuschläge oder Leistungsausschlüsse im bestehenden Vertrag? Wie lange läuft der Vertrag bereits (wichtig für die 10-Jahres-Frist)?

Schritt 2: Gesundheitshistorie seit dem Erstabschluss aufarbeiten. Listen Sie alle Behandlungen, Diagnosen und Arztbesuche seit dem Erstabschluss auf. Fragen Sie sich: Was ist in den letzten 3, 5 und 10 Jahren passiert? Gibt es neue Erkrankungen, neue Dauertherapien, neue psychologische Behandlungen? Fordern Sie ggf. Ihre Patientenakte von der Krankenkasse an. Nur wer seine aktuelle Gesundheitshistorie kennt, kann realistisch einschätzen, ob ein Wechsel überhaupt möglich ist.

Schritt 3: Anonyme Risikovoranfrage vor dem BU-Wechsel durchführen. Bevor ein einziger formeller Antrag bei einem neuen Versicherer gestellt wird, muss eine anonyme Risikovoranfrage beim spezialisierten Makler erfolgen. Dieser überprüft anonym bei mehreren Versicherern, zu welchen Konditionen der Antragsteller aufgenommen würde – ohne dass der Name genannt wird und ohne dass etwaige Ablehnungen im HIS (Hinweis- und Informationssystem) gespeichert werden. Das Ergebnis zeigt, ob ein Wechsel möglich ist und zu welchen Bedingungen.

Schritt 4: Neues BU-Angebot einholen und mit Altvertrag vergleichen. Sobald die Ergebnisse der Risikovoranfrage vorliegen, kann ein konkretes Angebot eingeholt und strukturiert mit dem Altvertrag verglichen werden. Der Vergleich muss alle relevanten Dimensionen einschließen: Beitragshöhe (Netto UND Brutto), Bedingungsqualität (Prognosezeitraum, abstrakte Verweisung, Nachversicherung, AU-Klausel), Laufzeit und Rentenhöhe, sowie das Verteuerungsrisiko des neuen Anbieters.

Schritt 5: Formellen Antrag beim neuen BU-Versicherer stellen. Erst wenn die anonyme Risikovoranfrage ein positives Ergebnis zeigt und das Angebot überzeugend ist, wird der formelle Antrag gestellt. Die Gesundheitsfragen, Berufsbeschreibung und Hobbyangaben müssen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden. Nichts verschweigen – auch keine Behandlungen, die seit dem Erstabschluss der alten BU hinzugekommen sind.

Schritt 6: Schriftliche Annahme des neuen Vertrags abwarten. Der neue Vertrag ist erst dann gesichert, wenn die schriftliche Annahmebestätigung (Versicherungsschein, Police) des neuen Versicherers vorliegt. Nicht früher.

Schritt 7: Erst dann den Altvertrag kündigen. Erst wenn der neue Versicherungsschein in den Händen liegt, wird die Kündigung des Altvertrags ausgesprochen. Die Kündigung kann in Textform (auch per E-Mail, aber mit eindeutiger Identifikation und Versicherungsnummer) erklärt werden. Die gesetzliche Kündigungsfrist beträgt nach §11 Abs. 3 VVG in der Regel einen Monat zum Ende der jeweiligen Versicherungsperiode. Bei monatlicher Zahlweise kann also zum Monatsende gekündigt werden. Achten Sie darauf, dass der neue Vertrag zeitlich nahtlos an den Altvertrag anschließt – keine Lücke, keine Doppelversicherung.

Der BU-Wechsel und die 10-Jahres-Frist: Was Altvertragsinhaber wissen müssen

Einer der wichtigsten – und am häufigsten unterschätzten – Faktoren beim BU-Wechsel ist die sogenannte 10-Jahres-Frist. Nach §124 BGB ist eine Anfechtung wegen arglistiger Täuschung grundsätzlich ausgeschlossen, wenn die Täuschung mehr als 10 Jahre zurückliegt. Das bedeutet: Nach 10 Jahren Vertragslaufzeit kann der Versicherer keine Vorerkrankungen aus der Zeit vor Vertragsschluss mehr als Grund für eine Anfechtung heranziehen – auch nicht, wenn damals Angaben unvollständig waren.

Diese Schutzwirkung ist für den Versicherungsnehmer von erheblichem praktischen Wert. Wer einen 12 Jahre alten BU-Vertrag hat, bei dem er sich nicht sicher ist, ob damals alle Gesundheitsfragen vollständig beantwortet wurden, profitiert von dieser Verjährung. Kündigt er diesen Vertrag und schließt einen neuen ab, beginnt die 10-Jahres-Frist von vorne – und die neue Gesundheitsprüfung deckt alle seit dem Erstabschluss hinzugekommenen Erkrankungen auf.

Ein wichtiger Hinweis: Das OLG Braunschweig (Az. 11 U 316/21) hat in einem Fall entschieden, dass das bloße Abwarten der 10-Jahres-Frist bei bekannter arglistiger Täuschung als rechtsmissbräuchlich gewertet werden kann. Die 10-Jahres-Frist schützt also vor unbeabsichtigten Unvollständigkeiten – sie ist kein Freibrief für kalkuliertes Abwarten bei bewusstem Verschweigen.

Besondere Situationen beim Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung

BU-Wechsel nach einem Berufswechsel in eine risikoärmere Tätigkeit

Wer seinen Beruf signifikant in eine risikoärmere Richtung gewechselt hat – etwa vom Elektriker zum Elektroingenieur im Büro, oder vom körperlich arbeitenden Handwerker zur Führungskraft – kann durch einen Wechsel oder eine Neubeantragung erheblich günstigere Beiträge erzielen. Die neue Berufsgruppeneinstufung kann den Beitrag um 30–50 % senken. Prüfen Sie in diesem Fall zuerst beim Altversicherer, ob eine Anpassung ohne Kündigung möglich ist. Erst wenn das verweigert wird oder der Altversicherer die günstigere Einstufung nicht anbietet, lohnt ein formeller Neuantrag.

Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung bei einer BUZ (Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung)

Viele ältere BU-Verträge sind als BUZ – also als Zusatzversicherung zu einer Lebens- oder Rentenversicherung – abgeschlossen. Das Kündigen einer BUZ ist besonders heikel, weil man gleichzeitig den Hauptvertrag kündigt oder zumindest erheblich verändert. Zudem haben BUZ-Verträge oft günstige alte Rechnungszinsen, die bei einer Neuabsicherung verloren gehen. Prüfen Sie daher zunächst, ob der bestehende Versicherer eine Umwandlung der BUZ in eine eigenständige SBU (Selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung) ohne erneute Gesundheitsprüfung anbietet.

Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte: Dienstunfähigkeitsklausel prüfen

Für verbeamtete Personen ist beim Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung besonders wichtig, dass der neue Vertrag eine Dienstunfähigkeitsklausel enthält. Ohne diese Klausel kann eine Versorgungslücke entstehen: Der Dienstherr erklärt die Person für dienstunfähig und versetzt sie in den vorzeitigen Ruhestand, aber der BU-Versicherer erkennt keine Berufsunfähigkeit nach seinen eigenen Bedingungen an – und zahlt nicht. Ein Altvertrag ohne Dienstunfähigkeitsklausel ist für Beamte ein valider Wechselgrund, sofern die Gesundheitsprüfung den Wechsel zulässt.

Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung nach einem Risikozuschlag: §41 VVG nutzen

Wenn der Altvertrag mit einem Risikozuschlag abgeschlossen wurde, ist der erste Schritt immer: den Risikozuschlag beim bestehenden Versicherer überprüfen lassen. §41 VVG gibt dem Versicherungsnehmer das ausdrückliche Recht, eine Neubewertung zu verlangen, wenn der Grund für den Zuschlag nicht mehr besteht. Legen Sie ein ärztliches Attest vor, das die vollständige Heilung der damaligen Erkrankung belegt. Nimmt der Versicherer den Zuschlag nicht zurück und findet sich über die anonyme Risikovoranfrage ein neuer Anbieter ohne Zuschlag – dann kann der Wechsel lohnen.

Checkliste: Ist ein Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie sinnvoll?

Praxisbeispiele: Wann ein Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll war – und wann nicht

Beispiel 1: Wechsel sinnvoll – abstrakte Verweisung im Altvertrag. Bernd, 41, Sachbearbeiter, hat eine BU aus dem Jahr 2004. Der Altvertrag enthält eine abstrakte Verweisung und wurde mit 600 Euro monatlicher Rente abgeschlossen – damals war das die übliche Größenordnung. Bernd hat keine relevanten Vorerkrankungen seit 2004. Die anonyme Risikovoranfrage zeigt: Normalannahme bei allen Anbietern. Bernd schließt eine neue BU mit 2.500 Euro Rente, ohne abstrakte Verweisung, mit AU-Klausel und Karrieregarantie ab – wartet den Versicherungsschein ab und kündigt dann erst den Altvertrag. Das Ergebnis: deutlich besserer Schutz für eine angemessene Monatsrente, kein nachteiliger Wechsel.

Beispiel 2: Wechsel sinnvoll – Leistungsausschluss Psyche nach Zeitablauf. Anna, 36, Marketing-Managerin, hat eine BU aus 2013 mit dem Ausschluss „psychische Erkrankungen“ nach einer Angststörung, die 2012 behandelt wurde (5 Therapiestunden). Die Therapie liegt nun über 12 Jahre zurück. Anbieter mit 3-jährigem Psyche-Abfragezeitraum fragen danach gar nicht mehr. Anonyme Risikovoranfrage: Vier Anbieter nehmen ohne Einschränkung an, einer mit moderatem Zuschlag. Anna wechselt zu einem Anbieter ohne Ausschluss – bessere Absicherung, gleichwertiger Beitrag.

Beispiel 3: Wechsel nicht sinnvoll – neue Vorerkrankungen seit Erstabschluss. Klaus, 44, Lehrer, überlegt zu wechseln, weil ein Kollege günstigere Beiträge bei einem anderen Anbieter hat. Klaus hat seit seinem Erstabschluss vor 11 Jahren jedoch drei Psychotherapie-Sitzungen wegen beruflicher Belastung (2021) und eine Rückenbehandlung (2022) durchlaufen. Die anonyme Risikovoranfrage ergibt: Risikozuschlag von 30 % oder Leistungsausschluss Psyche. Der vermeintlich günstigere neue Beitrag mit Zuschlag ist teurer als der Altbeitrag. Klaus behält seinen Altvertrag – kluge Entscheidung.

Beispiel 4: Wechsel nicht sinnvoll – Altvertrag läuft fast 10 Jahre. Eva, 43, Physiotherapeutin, hat ihren BU-Vertrag im Jahr 2017 abgeschlossen und war bei den Gesundheitsfragen damals nicht vollständig korrekt. Der Vertrag läuft in drei Jahren durch die 10-Jahres-Frist hindurch. Bei einem Wechsel würde die Frist zurückgesetzt. Da Eva gesundheitliche Themen hat, die bei einem Neuantrag als Risikofaktoren gewertet würden, rät ihr der Makler: Altvertrag auf jeden Fall behalten, Vertragsende der 10 Jahre abwarten – danach ist der Schutz erheblich gesicherter.

Häufige Fragen zum Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung 2026

Wann ist ein Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Ein Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll, wenn der Altvertrag erhebliche inhaltliche Mängel hat (z. B. abstrakte Verweisung, zu niedrige Rente, fehlende AU-Klausel), ein Leistungsausschluss zeitlich überholt ist und der neue Versicherer ihn nicht mehr abfragt, ein Berufswechsel zu einer deutlich günstigeren Risikogruppe führt, oder wenn sich bei unverändertem Gesundheitszustand ein deutlich besserer Tarif erzielen lässt. Voraussetzung in allen Fällen: Der Gesundheitszustand erlaubt eine neue Gesundheitsprüfung zu vernünftigen Konditionen.

Wann sollte man die Berufsunfähigkeitsversicherung keinesfalls wechseln?

Von einem Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung ist dringend abzuraten, wenn seit dem Erstabschluss neue Erkrankungen oder Behandlungen hinzugekommen sind, der bestehende BU-Vertrag 10 Jahre oder länger läuft (Verlust der Schutzwirkung der 10-Jahres-Frist), die Restlaufzeit nur noch wenige Jahre beträgt, der neue Tarif bei marginaler Beitragsersparnis schlechtere Bedingungen bietet, oder wenn Beruf und Hobbys risikoreicher als beim Erstabschluss geworden sind.

Muss beim Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung eine neue Gesundheitsprüfung gemacht werden?

Ja – ein Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung bedeutet immer einen vollständigen Neuabschluss mit erneuter Gesundheitsprüfung. Es gibt keine Möglichkeit, die BU zu einem anderen Anbieter zu wechseln, ohne neue Gesundheitsfragen zu beantworten. Alle seit dem Erstabschluss hinzugekommenen Erkrankungen, Behandlungen und Diagnosen sind im neuen Antrag vollständig und wahrheitsgemäß anzugeben, soweit sie im jeweiligen Abfragezeitraum liegen.

Was ist beim Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung die wichtigste Regel?

Die wichtigste Regel beim Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung ist: Den Altvertrag niemals kündigen, bevor der neue Versicherungsschein schriftlich vorliegt. Wird der Neuantrag abgelehnt oder nur zu schlechteren Konditionen angenommen, haben Sie bei vorschneller Kündigung des Altvertrags jeden Versicherungsschutz verloren – möglicherweise dauerhaft, wenn Sie aufgrund von Vorerkrankungen keinen neuen Vertrag mehr erhalten.

Gibt es eine Möglichkeit, die Berufsunfähigkeitsversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung zu wechseln?

In der Regel nicht. Es gibt jedoch Ausnahmen: Manche Versicherer bieten intern einen Tarifwechsel in eine neuere Tarifgeneration ohne vollständige Neuprüfung an. Außerdem kann eine BUZ (Zusatzversicherung) von manchen Versicherern ohne neuen Antrag in eine eigenständige SBU (Selbstständige BU) umgewandelt werden. Für Schüler bieten einige Anbieter beim Berufseintritt die Möglichkeit, Bausteine wie die AU-Klausel ohne erneute Risikoprüfung einzufügen. Diese Einzelfälle sollten immer zuerst beim Altversicherer geprüft werden, bevor ein vollständiger Neuantrag erwogen wird.

Was bedeutet die 10-Jahres-Frist für den Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Nach 10 Jahren Vertragslaufzeit erlischt das Anfechtungsrecht des Versicherers wegen arglistiger Täuschung (§124 BGB). Ein Altvertrag, der 10 Jahre oder länger läuft, bietet dem Versicherungsnehmer damit einen erhöhten Schutz: Vorerkrankungen aus der Zeit vor Vertragsschluss können nicht mehr gegen ihn verwendet werden. Wer diesen Vertrag kündigt und einen neuen abschließt, setzt die Uhr zurück. Für Personen, bei denen der Erstabschluss mit Unvollständigkeiten verbunden sein könnte, ist das ein erheblicher Verlust. Die 10-Jahres-Frist ist kein Freibrief für bewusstes Verschweigen – Gerichte haben in Einzelfällen rechtsmissbräuchliches Verhalten trotz Fristablaufs geahndet.

Was ist der Unterschied zwischen dem Wechsel der BU und dem Abschluss eines zweiten BU-Vertrags?

Beim vollständigen Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung wird der Altvertrag gekündigt und ein neuer abgeschlossen. Der Altvertrag mit all seinen Rechten und Schutzwirkungen geht damit verloren. Beim Abschluss eines zweiten, ergänzenden BU-Vertrags bleibt der Altvertrag bestehen und wird durch den Neuvertrag ergänzt. Der Versicherungsnehmer profitiert von beiden Verträgen gleichzeitig. Diese Strategie ist in vielen Fällen die intelligentere Lösung: Der Altvertrag behält seinen Schutz, der Neuvertrag verbessert oder ergänzt ihn. Zwei BU-Verträge nebeneinander sind zulässig und in der Praxis durchaus üblich.

Was passiert beim Wechsel der Berufsunfähigkeitsversicherung mit einem bestehenden Risikozuschlag?

Wenn der Altvertrag einen Risikozuschlag enthält, sollte der erste Schritt immer die Überprüfung dieses Zuschlags beim bestehenden Versicherer sein. Gemäß §41 VVG hat der Versicherungsnehmer das Recht, eine Neubewertung zu verlangen, wenn der Grund für den Zuschlag (z. B. eine vollständig ausgeheilte Erkrankung) nicht mehr besteht. Legen Sie ein ärztliches Attest vor, das Ihre vollständige Genesung belegt. Zeigt der Altversicherer sich unkooperativ und findet sich über eine anonyme Risikovoranfrage ein neuer Anbieter ohne Zuschlag, kann ein Wechsel lohnend sein – aber immer mit vorherigem Abwägen aller Wechselrisiken.

Wie läuft die Kündigung einer Berufsunfähigkeitsversicherung korrekt ab?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann grundsätzlich mit einer Frist von einem Monat zum Ende der jeweiligen Versicherungsperiode gekündigt werden (§11 Abs. 3 VVG). Bei monatlicher Zahlweise also zum Monatsende, bei jährlicher Zahlweise zum Ende des Versicherungsjahres. Die Kündigung kann in Textform erfolgen – also auch per E-Mail – muss aber eindeutig Absender und Versicherungsnummer enthalten. Wichtig: Die Kündigung erst aussprechen, wenn der neue Versicherungsschein bereits vorliegt. Einige BUZ-Verträge erfordern eine separate Kündigung des Zusatzbausteins – nicht des gesamten Vertrags.