Berufsunfähigkeitsversicherung Vorteile und Nachteile 2024 | Gegenüberstellung
Kernpunkte auf einen Blick
Vorteile:
- Finanzieller Schutz im Falle einer Berufsunfähigkeit.
- Unabhängigkeit der Leistungszahlung von der Ursache der Berufsunfähigkeit.
- Anspruch auf Leistungen schon bei einer Berufsunfähigkeit von 50%.
- Sicherheit durch kontinuierliches Einkommen für individuelle Lebensplanung.
- Schutz gilt weltweit.
Nachteile:
- Signifikante Kosten für den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung.
- Überdurchschnittlich hohe Beiträge für Personen in Berufsgruppen mit erhöhtem Risiko.
- Potenzielle Antragsablehnung bei vorbestehenden Gesundheitsproblemen.
- Steigende Prämien mit zunehmendem Einstiegsalter.
- Herausforderungen bei Anpassungen oder der Kündigung der Versicherung.
Steuerliche Vorteile, Kosten, Einschränkungen der Berufsunfähigkeitsversicherung bei Abschluss, Wechsel, Kündigung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) sichert finanzielle Stabilität und Schutz bei Einkommensausfall durch Krankheit, indem sie für die Deckung laufender Kosten aufkommt. Sie bietet damit eine wesentliche Planungssicherheit. Jedoch sind mit der BU auch Nachteile verbunden, wie zum Beispiel die relativ hohen Beiträge für eine angemessene Rentenhöhe und die erforderliche Gesundheitsprüfung, die zu Risikoaufschlägen führen kann. Nicht alle Berufsgruppen haben Zugang zu dieser Versicherungsform, und die Vertragsbedingungen können komplex sein.
Ein spezifischer Nachteil ist die sogenannte abstrakte Verweisung, die es Versicherern ermöglicht, im Leistungsfall auf einen alternativen Beruf zu verweisen, selbst wenn dieser nicht der Ausbildung oder den Fähigkeiten des Versicherten entspricht. Weitere problematische Vertragsbestandteile können eine zu kurze Versicherungsdauer oder ein zu ausgedehnter Prognosezeitraum für die Berufsunfähigkeit sein, was für den Versicherten nachteilig sein kann. Verträge, die bereits bei einer voraussichtlichen Berufsunfähigkeitsdauer von sechs Monaten Leistungen erbringen, sind deshalb vorzuziehen.
Eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (BUZ) kann in bestimmten Situationen sinnvoll sein, allerdings ist ihre Vorteilhaftigkeit genau zu evaluieren.
Vorteile und Nachteile der Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Bedeutung einer Absicherung durch Berufsunfähigkeitsversicherung wird in Deutschland häufig unterschätzt, obwohl viele Menschen ihr Eigentum mit Hausrat- und Haftpflichtversicherungen schützen.
Fachleute sehen die Berufsunfähigkeitsversicherung als grundlegend für alle Berufstätigen an, vor allem da das Risiko, vor dem Rentenalter berufsunfähig zu werden, für Berufseinsteiger bei rund 40 Prozent liegt. Dennoch ist nur ein Viertel der Bevölkerung entsprechend versichert.
Nachfolgend sind die wesentlichen Vorteile und Nachteile der Berufsunfähigkeitsversicherung aufgeführt, um eine informierte Entscheidungsfindung zu unterstützen.
Vorteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Der zentrale Nutzen der Berufsunfähigkeitsversicherung liegt im umfänglichen Schutz vor dem Verlust der Arbeitskraft. Da das Einkommen aus Erwerbstätigkeit für die meisten Menschen die finanzielle Lebensgrundlage bildet, schafft die Berufsunfähigkeitsversicherung eine finanzielle Sicherheit für den Fall, dass die berufliche Tätigkeit nicht mehr möglich ist. Die von der gesetzlichen Rentenversicherung vorgesehene Erwerbsminderungsrente deckt in vielen Fällen nicht den gewohnten Lebensstandard, was durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung kompensiert wird.
Leistung unabhängig von der Ursache
Ein entscheidender Vorteil der Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Leistungszahlung unabhängig von der Ursache der Berufsunfähigkeit. Dies umfasst sowohl physische als auch psychische Erkrankungen, einschließlich schwerwiegender Depressionen.
Leistung auch bei teilweiser Berufsunfähigkeit
Die meisten Policen sehen vor, dass Leistungen bereits bei einer 50-prozentigen Berufsunfähigkeit einsetzen, was die finanzielle Unterstützung in vielen Situationen sichert.
Finanzielle Planungssicherheit
Mit der Möglichkeit, die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente individuell anzupassen, bietet diese Versicherung eine verlässliche Grundlage zur Sicherung des Lebensstandards und zur finanziellen Planung.
Nachteile einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Entscheidung gegen eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) fällt manchmal aufgrund der Annahme, das Risiko einer Berufsunfähigkeit sei gering oder die Versicherungskosten seien zu hoch.
Hohe Kosten einer BU Versicherung
Die Höhe der monatlichen Prämie wird durch verschiedene Aspekte bestimmt, darunter die angestrebte Rentenhöhe, der Beruf und das Alter des Versicherten zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses. Die Prämien steigen mit der Höhe der gewünschten Absicherung.
Berufliche Tätigkeiten, die ein höheres Risiko für Berufsunfähigkeit bergen, führen zu höheren Beiträgen. Personen in körperlich fordernden Berufen zahlen mehr als solche in überwiegend sitzenden Tätigkeiten.
Das Alter bei Versicherungsbeginn hat ebenfalls einen erheblichen Einfluss: Früherer Abschluss resultiert in günstigeren Beiträgen. Eine frühzeitige Versicherung ist somit zu empfehlen, zumal einige Policen eine Nachversicherungsgarantie bieten, die es ermöglicht, die Deckung ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, sollte sich die Lebenssituation ändern.
Leistungsausschlüsse und Bedingungen
Wichtig ist die Auseinandersetzung mit den Leistungsausschlüssen, da manche Verträge spezifische Krankheiten oder Unfallfolgen nicht abdecken, was im Ernstfall zu fehlenden Leistungen führen kann. Umfassende Information und der Vergleich unterschiedlicher Angebote sind entscheidend, um den passenden Schutz zu finden.
Prognosezeit
Die Prognosezeit, also der Zeitraum, für den eine Berufsunfähigkeit mindestens erwartet werden muss, um Leistungen zu erhalten, ist ein weiterer wichtiger Faktor. Kurze Prognosezeiten sind vorteilhafter, da sie schneller zu Leistungen führen.
Herausforderungen für Risikoberufe
Besonders für Berufsgruppen mit erhöhtem Risiko, wie etwa Dachdecker, können die Versicherungsprämien deutlich höher sein. Dies stellt gerade für jene, die den Schutz am nötigsten hätten, eine große Hürde dar.
Das Problem bei Vorerkrankungen
Menschen mit gesundheitlichen Vorbelastungen stehen oftmals vor Herausforderungen wie höheren Versicherungsbeiträgen, Einschränkungen im Leistungsumfang oder gar der Ablehnung ihres Versicherungsantrags. Die Auswirkungen einer Vorerkrankung auf die Versicherbarkeit und die Vertragsbedingungen variieren je nach Krankheitsbild.
Höhere Beiträge mit zunehmendem Alter
Mit dem Alter steigen üblicherweise die Prämien für eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Wer sich erst spät entscheidet, eine BU-Versicherung abzuschließen oder als Kind nicht von den Eltern versichert wurde, sieht sich mit höheren Kosten konfrontiert. Dies kann insbesondere für ältere Personen abschreckend wirken und sie dazu veranlassen, auf einen solchen Schutz zu verzichten.
Anpassungen und Kündigungen
Die Modifikation oder Aufhebung einer Berufsunfähigkeitsversicherung gestaltet sich oft als schwierig. Eine Änderung des Versicherungsgebers kann zu weniger vorteilhaften Bedingungen führen, vor allem wenn der Versicherte mittlerweile älter geworden ist oder gesundheitliche Probleme aufgetreten sind. Eine Kündigung wiederum kann die Suche nach einem neuen, gleichwertigen Schutz erschweren.
Steuerliche Belastung der BU-Rente
Ein weiterer Aspekt, der Beachtung erfordert, ist die Steuerpflicht der Berufsunfähigkeitsrente. Die Leistungen aus einer privaten BU-Versicherung unterliegen der Besteuerung nach dem Ertragsanteil, welcher sich nach der Dauer der Rentenzahlung und dem Alter des Empfängers bei Rentenbeginn richtet. Der steuerpflichtige Anteil kann somit die Nettoauszahlung der BU-Rente beeinflussen.
Mögliche Leistungsverweigerung einiger Berufsunfähigkeitsversicherer und Streitpotenzial bei der Regulierung
Die Bereitschaft einiger Berufsunfähigkeitsversicherer, Leistungen zu erbringen, und das damit verbundene Konfliktpotenzial bei der Schadensregulierung stellen weitere Herausforderungen dar.
Um Anspruch auf Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung zu haben, muss der Versicherungsnehmer nachweislich mindestens zu 50% nicht mehr in der Lage sein, seine zuletzt ausgeübte berufliche Tätigkeit zu verrichten. Wird dieser Grad der Berufsunfähigkeit nicht erreicht, leistet die Versicherung nicht.
Dies kann insbesondere bei psychischen Erkrankungen zu langwierigen Verfahren bei der Feststellung der Berufsunfähigkeit und der Bearbeitung von Leistungsanträgen führen.
Zudem können Verletzungen der vorvertraglichen Anzeigepflicht, wie das Unterlassen von Angaben bei der Gesundheitsprüfung, zur Verweigerung der Leistung durch die Versicherung führen.
Die Klagequote in der Berufsunfähigkeitsversicherung verdeutlicht, dass Auseinandersetzungen mit dem Versicherer bezüglich der Auszahlung der vereinbarten Rente nicht selten sind. Obwohl die meisten Fälle ohne Streitigkeiten abgewickelt werden, können Rechtsstreitigkeiten mit dem Versicherer sich über Jahre hinziehen.
Die Bearbeitung und Anerkennung von Ansprüchen in der Berufsunfähigkeitsversicherung nimmt zudem mehr Zeit in Anspruch als bei anderen Versicherungsarten.
Dies resultiert aus der Komplexität des Verfahrens, das nicht nur die Meldung des Anspruchs durch den Versicherten, sondern auch die Einbeziehung von Ärzten oder Gutachtern sowie eine sorgfältige Prüfung durch den Versicherer erfordert.
Angesichts der in der Regel höheren Leistungssummen im Vergleich zu anderen Versicherungen wie der Haftpflicht, wird bei der Berufsunfähigkeitsversicherung eine besonders gründliche Prüfung vorgenommen.
Zusammenfassung zu Vorteilen und Nachteilen der Berufsunfähigkeitsversicherung
Berufsunfähigkeitsversicherungen sind ein wesentlicher Schutz gegen die finanziellen Einbußen durch Berufsunfähigkeit, jedoch sind auch Nachteile wie die Steuerpflicht der Renten, die Möglichkeit von Leistungsverweigerungen und rechtliche Streitigkeiten, hohe Beitragszahlungen für Personen in Risikoberufen sowie Herausforderungen für Menschen mit Vorerkrankungen oder im höheren Alter zu berücksichtigen.
Vor dem Abschluss einer solchen Versicherung ist eine umfassende Information und sorgfältige Abwägung der persönlichen Bedürfnisse und Risiken empfehlenswert. Die Unterstützung durch einen unabhängigen Versicherungsmakler kann hierbei von großem Nutzen sein.