Allianz vs. Bayerische Berufsunfähigkeitsversicherung

Allianz vs. Bayerische Berufsunfähigkeitsversicherung 2026: Welcher BU-Tarif ist besser?

Zwei der bekanntesten Namen im deutschen Versicherungsmarkt – und trotzdem könnten sie unterschiedlicher kaum sein. Die Allianz ist der unangefochtene Marktführer: rund 3 Millionen BU-Versicherte, Finanzstärke AA, Stiftung-Warentest-Note 1,0 im BU Premium, und ein Tarifwerk, das seit Jahren kontinuierlich verbessert wird.

Die Bayerische ist ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit (VVaG) mit über 160 Jahren Geschichte, der als Geheimtipp unter spezialisierten Maklern gilt: Das modulare BU-Protect-System seit Juli 2024, die stärkste DU-Klausel am Markt, die beste Nachversicherungsgarantie ohne Risikoprüfung, und der Ruf, noch nie einen Bestandsbeitrag angehoben zu haben.

Welcher dieser beiden Tarife passt zu wem? Diese Frage lässt sich nicht mit einer simplen Rangfolge beantworten – sie hängt von Beruf, Lebensplanung, Gesundheitszustand und konkreten Absicherungszielen ab. Dieser umfassende Vergleich liefert die Antworten: systematisch, ehrlich und mit konkreten Beitragsbeispielen.

Die Versicherer im Profil: Allianz und Bayerische – Aktiengesellschaft vs. Versicherungsverein

Bevor die Detailanalyse beginnt, lohnt ein kurzer Blick auf die Unternehmensform und die strategische Positionierung beider Anbieter. Denn dieser Unterschied hat weitreichende Konsequenzen – besonders in Sachen Beitragsstabilität.

Allianz Lebensversicherungs-AG: Die Allianz ist die größte Lebensversicherung Deutschlands und gehört zur börsennotierten Allianz SE. Als Marktführer bei Berufsunfähigkeitsversicherungen mit rund 3 Millionen Versicherten verfügt sie über eine außergewöhnliche Finanzkraft, ein AA-Rating von Standard & Poor’s und eine Leistungsquote von 86,4 Prozent – weit über dem Marktschnitt von 81,45 Prozent laut Morgen & Morgen (Stand 05/2025). Der geringe Abstand zwischen Netto- und Bruttobeitrag (Spread) ist eines der besten Argumente für die langfristige Beitragsstabilität der Allianz.

Bayerische Vorsorge Lebensversicherung a.G.: Die Bayerische ist ein Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit (VVaG) mit Sitz in München und einer Geschichte, die bis 1858 zurückreicht. Als VVaG gehört sie ihren Mitgliedern und ist nicht börsennotierten Renditezwängen ausgesetzt. Das schlägt sich in einem historisch einzigartigen Merkmal nieder: Die Bayerische hat in ihrer gesamten Unternehmensgeschichte noch nie Beiträge im Bestand angehoben. Für eine Versicherung mit typischen Laufzeiten von 30 bis 40 Jahren ist das ein starkes Sicherheitssignal.

Die Tarifstruktur im Vergleich: Festes System vs. modularer Baukasten

Ein wesentlicher struktureller Unterschied liegt in der Tarifarchitektur. Die Allianz bietet drei feste Tarifstufen an, die Bayerische setzt seit Juli 2024 auf ein modulares Baukastenprinzip. Beide Ansätze haben Vor- und Nachteile.

Allianz vs. Bayerische BU: Der große Leistungsvergleich aller wichtigen Kriterien

Das entscheidende Duell: Nachversicherungsgarantie und Karriereplanung

Wer heute jung und mit niedrigem Einstiegsgehalt eine BU abschließt, möchte die Absicherung später mit seinem Einkommen wachsen lassen – ohne jedes Mal neue Gesundheitsprüfungen zu durchlaufen. Genau hier zeigt sich einer der gravierendsten Unterschiede zwischen Allianz und Bayerischer.

Allianz: Die Summe aller Erhöhungen über die gesamte Vertragslaufzeit ist auf maximal 1.500 Euro begrenzt. Wer mit 1.000 Euro startet, kann theoretisch auf 2.500 Euro erhöhen – und hat dann das Limit erreicht. Darüber hinaus verzichtet die Allianz zwar auf die Gesundheitsprüfung, prüft aber weiterhin Beruf, Hobbys und andere Risikofaktoren. Für einen Studenten, der später in einen körperlichen Beruf wechselt, kann die Erhöhung dadurch teurer werden als kalkuliert. Eine Karrieregarantie existiert nicht.

Bayerische: Das Bild ist grundlegend anders. Die Bayerische verzichtet bei allen Nachversicherungserhöhungen vollständig auf jede Risikoprüfung – kein neuer Beruf, kein neues Hobby, kein BMI, kein Raucherstatus. Die NVG-Obergrenze liegt bei 4.000 Euro monatlicher BU-Rente, ohne die bei anderen Anbietern übliche „Dreifaches-der-Startrente“-Begrenzung. Wer mit 500 Euro Rente einsteigt, kann problemlos auf 4.000 Euro erhöhen. Obendrauf gibt es die Karrieregarantie bis 6.000 Euro: Steigt das Gehalt um mindestens 5 Prozent, darf die BU-Rente proportional weiter erhöht werden.

Diese Asymmetrie in der Nachversicherung ist für karriereorientierte junge Berufstätige einer der stärksten Argumente für die Bayerische. Insbesondere für Schüler und Studenten, die früh einsteigen und die günstige Berufsklasse „einloggen“ wollen, ist die Bayerische strategisch überlegen.

DU-Klausel im Vergleich: Bayerische mit der tiefsten Beamtenabsicherung am Markt

Die Dienstunfähigkeitsklausel ist für alle, die in den Staatsdienst streben oder bereits Beamte sind, das wichtigste Einzelmerkmal einer BU-Versicherung. Beim Vergleich zwischen Allianz und Bayerischer ist der Unterschied eklatant.

Allianz: Eine automatisch integrierte DU-Klausel gibt es im Standard-BU-Tarif nicht. Wer bereits Beamter ist, kann direkt die eigenständige Dienstunfähigkeitsversicherung der Allianz abschließen. Schüler und Studenten ohne Beamtenstatus können zunächst eine normale BU abschließen und dann innerhalb von zwölf Monaten – wenn die Verbeamtung feststeht – in den DU-Tarif umwandeln. Der Haken: Bei der Umwandlung werden neue Rechnungsgrundlagen und ein neues Eintrittsalter zugrunde gelegt, was den Beitrag erhöht. Das ist besser als gar nichts, aber strukturell schwächer als eine direkt enthaltene DU-Klausel.

Bayerische: Die DU-Klausel ist kostenlos in allen Tarifstufen enthalten – von Beginn an, ohne Umwandlung und ohne neue Rechnungsgrundlagen. Besonders wichtig: Die Bayerische führt keine eigene DU-Prüfung durch. Sobald der Dienstherr die Entlassung oder Ruhestandsversetzung verfügt und medizinische Nachweise vorliegen, wird geleistet – ohne dass die Bayerische noch einmal prüft, ob nach BU-Maßstäben Berufsunfähigkeit vorliegt. Das ist der höchste verfügbare DU-Klauselstandard am Markt.

Zusätzlich bietet die Bayerische eine einzigartige Tiefe an beamtenspezifischen Bausteinen: den Teil-DU-Schutz (Leistung ab 20 % Dienstunfähigkeit), den Dienstanfänger-Schutz (bis 40 Jahre; 150 % der Rente bei früher DU ohne Ruhegehaltsanspruch), den Vollzugsdienst-Schutz für Polizei, Zoll, Feuerwehr und Justizvollzug sowie seit September 2025 eine Verlängerungsgarantie und Wechseloption für Bundeswehrsoldaten. Diese Spezialisierungstiefe ist am Markt ohne Vergleich.

Ein wichtiger Allianz-Vorteil: Der geringe Netto-Brutto-Spread und Beitragsstabilität

Trotz der strukturellen Nachteile bei DU-Klausel und Nachversicherung hat die Allianz ein echtes Qualitätsmerkmal, das sich über Jahrzehnte auszahlt: Den marktführend niedrigen Abstand zwischen Nettobeitrag (tatsächlich zu zahlen) und Bruttobeitrag (Maximalgarantie). Das bedeutet: Der Nettobeitrag kann im schlimmsten Fall – bei ungünstiger Überschussentwicklung – auf den Bruttobeitrag angehoben werden. Je geringer dieser Spread, desto geringer das Risiko einer Beitragserhöhung im Lauf des Vertrags.

Die Allianz hat hier einen der besten Werte am gesamten deutschen BU-Markt. Kein Anbieter kann zuverlässig ausschließen, dass Nettobeiträge einmal steigen – aber der Spread gibt einen guten Anhaltspunkt, wie wahrscheinlich das ist. In Kombination mit einem AA-Rating und über 3 Millionen BU-Verträgen (Risikoausgleich) ist die Allianz einer der kalkulatorisch stabilsten BU-Anbieter überhaupt.

AU-Klausel im Detail: Beide 36 Monate – aber unterschiedlicher Auslösezeitpunkt

Bei der Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel) liegen Allianz BU Premium und Bayerische BU Protect mit AU-Schutz-Baustein auf gleichem Niveau: Beide bieten bis zu 36 Monate Leistungszeit, ohne dass ein gleichzeitiger BU-Leistungsantrag gestellt werden muss. Ein einfaches Attest zur Arbeitsunfähigkeit genügt.

Ein feiner, aber praktisch relevanter Unterschied: Die Bayerische kann die AU-Klausel bereits nach 3 Monaten auslösen, wenn ein Facharzt prognostiziert, dass mindestens 3 weitere Monate Krankschreibung folgen. Die Allianz löst erst nach 6 Monaten ununterbrochener Krankschreibung aus. Dieser Unterschied kann gerade bei Erkrankungen mit klarer Langzeitprognose (Krebs, schwere Rückenerkrankungen) bedeuten, dass die Bayerische mehrere Monate früher leistet.

Gesundheitsfragen und Risikoprüfung im Vergleich

Beitragsbeispiele Allianz BU Premium vs. Bayerische BU Protect: Was kosten die Tarife?

Beim Beitragsvergleich bewegt sich die Allianz BU im mittleren bis oberen Preissegment; die Bayerische ist für viele Berufsgruppen wettbewerbsfähig, oft etwas teurer als Spezialanbieter. Alle Werte sind Orientierungsangaben für Nichtraucher ohne Vorerkrankungen. Die Bayerische-Werte beziehen sich auf BU Protect mit AU-Schutz-Baustein (entspricht Vollausbau); Allianz-Werte auf BU Premium. Individuelle Angebote können deutlich abweichen.

* Orientierungswerte für Nichtraucher ohne Vorerkrankungen, Stand 2026. Allianz-Werte nach offiziellem Beitragsrechner (Dezember 2025). Individuelle Angebote und anonyme Risikovoranfragen sind zwingend erforderlich.

Allianz vs. Bayerische BU für verschiedene Berufe und Situationen: Wer ist besser?

Für welche Berufe und Berufsgruppen sich die Allianz BU oder die Bayerische BU besser eignet, entnehmen Sie der nachfolgenden Tabelle.

Der Prestige-Baustein der Bayerischen: Verzicht auf konkrete Verweisung – was das bedeutet

Ein Alleinstellungsmerkmal der Bayerischen, das im Vergleich mit der Allianz besonders hervorsticht, ist der Prestige-Schutz-Baustein mit dem Verzicht auf die konkrete Verweisung. Die Allianz bietet diesen Verzicht in keinem Tarif an.

Im Leistungsfall einer BU kann der Versicherer prüfen, ob der Berufsunfähige freiwillig eine neue Tätigkeit aufgenommen hat, die seiner früheren Lebensstellung und seinem Einkommen entspricht – und die BU-Rente dann einstellen (sogenannte konkrete Verweisung). Bei der Allianz ist das möglich, wenn das neue Einkommen nicht mehr als 20 Prozent unter dem früheren liegt. Das klingt selten – ist aber in der Praxis bei erfolgreichen Rehabilitationen, Umschulungen oder Neugründungen ein reales Risiko.

Mit dem Prestige-Baustein der Bayerischen ist diese Möglichkeit für Angestellte und Selbstständige vollständig ausgeschlossen: Wer freiwillig eine neue Tätigkeit aufnimmt, verliert die BU-Rente nicht. Das ist besonders relevant für Menschen, die nach einer BU aktiv bleiben und sich neu orientieren wollen.

Stärken und Schwächen beider Anbieter auf einen Blick

Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung Allianz vs. Bayerische

Welche Stärken hat die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich zur Bayerischen BU?

Die Allianz überzeugt durch ihre marktführende Leistungsquote von 86,4 Prozent und den marktführend niedrigen Abstand zwischen Nettobeitrag und Bruttobeitrag – das bedeutet in der Praxis ein sehr geringes Risiko für Beitragserhöhungen über die Vertragslaufzeit. Die Annahmequote liegt über 88 Prozent, was Menschen mit Vorerkrankungen überdurchschnittlich gute Abschlusschancen gibt.

Darüber hinaus bietet die Allianz eine zinsfrei nutzbare Zahlpause von bis zu 24 Monaten – ein echter Flexibilitätsvorteil bei vorübergehenden finanziellen Engpässen. Das BU-Premium erhielt von Stiftung Warentest 06/2024 die Note 1,0 und das Finanzrating von Standard & Poors weist ein AA aus. Für Ärzte und medizinisches Personal gibt es vereinfachte Gesundheitsfragen als Sonderaktion, was den Einstieg erleichtert.

Welche Stärken hat die Bayerische BU Protect im Vergleich zur Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Bayerische schlägt die Allianz bei drei zentralen Punkten deutlich: der Nachversicherungsgarantie (vollständiger Verzicht auf jede Risikoprüfung, Obergrenze 4.000 Euro ohne Dreifaches-Deckelung, Karrieregarantie bis 6.000 Euro), beim Beamtenschutz (kostenlose Dienstunfähigkeitsklausel ohne eigene Prüfung, einzigartige beamtenspezifische Bausteine) und beim Prestige-Schutz-Baustein mit vollständigem Verzicht auf die konkrete Verweisung.

Zudem löst die AU-Klausel der Bayerischen bei einer Facharztprognose bereits nach drei Monaten aus – die Allianz erst nach sechs Monaten. Als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit hat die Bayerische in ihrer gesamten Geschichte noch nie Bestandsbeiträge erhöht – ein historisch einmaliger Stabilitätsnachweis.

Welche Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Beamte besser – Allianz oder Bayerische?

Für Beamte, Beamtenanwärter und alle, die eine Beamtenlaufbahn anstreben, ist die Bayerische BU Protect klar die bessere Wahl. Die kostenlose Dienstunfähigkeitsklausel (DU-Klausel) ohne eigene DU-Prüfung gilt sofort und in allen Tarifstufen – ohne Aufpreis und ohne spätere Umwandlung. Der Dienstanfänger-Schutz (150 % der Rente bei früher Dienstunfähigkeit in den ersten Dienstjahren), der Vollzugsdienst-Baustein für Polizei, Feuerwehr und Zoll sowie der Teil-DU-Schutz ab bereits 20 Prozent Dienstunfähigkeit sind am Markt einmalig und bei der Allianz in dieser Form nicht verfügbar.

Die Allianz bietet Beamten eine eigenständige Dienstunfähigkeitsversicherung als separaten Tarif an. Wer vorher eine normale BU hatte und wechseln möchte, muss jedoch neue Rechnungsgrundlagen und ein höheres Eintrittsalter akzeptieren – das erhöht den Beitrag. Für Schüler und Studenten mit Beamtenziel ist die Bayerische deshalb die eindeutig sinnvollere Wahl: Die DU-Klausel ist vom ersten Tag an enthalten, ohne Nachbesserungsbedarf.

Welche Berufsunfähigkeitsversicherung eignet sich für Lehrer und Beamte im Schuldienst – Allianz oder Bayerische?

Lehrerinnen und Lehrer im Beamtenstatus profitieren bei der Bayerischen BU Protect von der kostenlos enthaltenen Dienstunfähigkeitsklausel, die ohne eigene Nachprüfung durch den Versicherer leistet, sobald der Dienstherr die Versetzung in den Ruhestand ausspricht. Gerade im Schuldienst, wo psychische Belastungen eine häufige Ursache für Dienstunfähigkeit sind, ist diese unkomplizierte Leistungsauslösung besonders wertvoll.

Angehende Lehrerinnen und Lehrer, die noch studieren, sollten bereits im Studium abschließen: Die günstige Berufsklasse wird dauerhaft festgeschrieben, die Dienstunfähigkeitsklausel ist von Anfang an dabei, und spätere Erhöhungen der Nachversicherungsgarantie erfolgen ohne jede Risikoprüfung – auch nicht auf Beruf oder Gesundheit. Die Allianz bietet Lehrern zwar ebenfalls einen DU-Schutz an, dieser ist jedoch strukturell aufwändiger zugänglich.

Wie gut ist die Dienstunfähigkeitsklausel der Bayerischen BU im Vergleich zur Allianz für Polizisten und Feuerwehrleute?

Für Polizisten, Feuerwehrleute, Zollbeamte und Justizvollzugsbeamte bietet die Bayerische mit dem Vollzugsdienst-Schutz-Baustein eine einzigartige Lösung, die die Allianz in dieser Form schlicht nicht hat. Der Vollzugsdienst-Baustein berücksichtigt die besonderen körperlichen Anforderungen und Frühpensionierungsregelungen dieser Berufsgruppen und leistet passend dazu.

Zusätzlich gilt auch hier der Dienstanfänger-Schutz: Wer in den ersten Dienstjahren noch keinen Ruhegehaltsanspruch aufgebaut hat und dienstunfähig wird, erhält 150 Prozent der vereinbarten BU-Rente. Das schließt genau die Versorgungslücke, die in dieser Phase am größten ist. Die Allianz verfügt über keine vergleichbaren berufsgruppespezifischen Beamtenbausteine.

Was kostet die Berufsunfähigkeitsversicherung bei der Allianz für Informatiker – und was bei der Bayerischen?

Informatiker und IT-Fachkräfte zählen bei beiden Anbietern zu den begünstigten Berufsgruppen mit günstiger Einstufung. Als Orientierungswerte (Nichtraucher, keine Vorerkrankungen, Stand 2026):

Ein 25-jähriger Softwareentwickler zahlt für 1.500 Euro BU-Rente bis 67 bei der Allianz BU Premium ca. 48–60 Euro monatlich. Bei der Bayerischen BU Protect inklusive AU-Schutz-Baustein liegt der Beitrag für dasselbe Profil bei ca. 35–50 Euro – IT-Berufe werden bei der Bayerischen oft besonders günstig eingestuft. Für eine Laufzeit bis 65 reduziert sich der Beitrag bei beiden Anbietern spürbar, typischerweise um 10 bis 15 Prozent.

Entscheidend ist bei Informatikern aber nicht nur der Beitrag: Die Nachversicherungsgarantie ist für IT-Fachkräfte mit dynamischer Karriere besonders relevant – und hier hat die Bayerische durch den vollständigen Verzicht auf Risikoprüfung bei der Nachversicherung den deutlich größeren Vorteil. Eine anonyme Risikovoranfrage bei beiden ist Pflicht, um individuelle Preise zu erhalten.

Was kostet die Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten bei der Allianz im Vergleich zur Bayerischen?

Studenten zählen bei beiden Anbietern zu den günstigsten Versicherungsgruppen – das junge Eintrittsalter und die in der Regel gute Gesundheit führen zu niedrigen Beiträgen. Als Orientierungswerte für einen 22-jährigen Studenten, 1.000 Euro BU-Rente bis 67, Nichtraucher ohne Vorerkrankungen:

Bei der Allianz BU Premium kostet das ca. 22–30 Euro monatlich im Regeltarif. Die Allianz BerufsunfähigkeitsStartPolice reduziert den Beitrag in den ersten drei Jahren auf rund die Hälfte, also ca. 11–15 Euro – danach steigt er schrittweise über 8 Jahre auf das reguläre Niveau. Bei der Bayerischen BU Protect young liegt der Einstiegsbeitrag bei ca. 18–28 Euro monatlich, ebenfalls mit gestaffelten Beitragsstufen.

Der entscheidende Unterschied für Studenten liegt aber nicht im Startbeitrag, sondern in der strategischen Perspektive: Die Bayerische garantiert, dass alle späteren Erhöhungen der Berufsunfähigkeitsrente durch die Nachversicherungsgarantie ohne jede Risikoprüfung erfolgen – auch wenn man nach dem Studium in einen körperlich anspruchsvolleren Beruf wechselt. Das macht die Bayerische für karrierebewusste Studenten langfristig attraktiver.

Was kostet die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung für Kaufleute und Büroberufe?

Kaufleute, Verwaltungsangestellte und andere Büroberufe zählen bei der Allianz zu den Berufsgruppen mit mittlerer Einstufung. Orientierungswerte für einen 30-jährigen Angestellten im Büro, 1.500 Euro BU-Rente, Nichtraucher ohne Vorerkrankungen:

Im Tarif Allianz BU Komfort (ohne AU-Klausel) kostet das laut offizieller Allianz-Kalkulation ca. 40 Euro monatlich bis 67 – das ist ein marktüblich guter Wert für diese Berufsgruppe. Der Tarif BU Premium (mit AU-Klausel 36 Monate) liegt bei ca. 50–65 Euro monatlich. Für eine Absicherung bis 65 statt 67 sind die Beiträge deutlich geringer, typischerweise 10 bis 18 Prozent günstiger. Die Bayerische liegt für Kaufleute in einem ähnlichen Preiskorridor, teils leicht über der Allianz.

Für welche Berufe ist die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung besonders gut geeignet?

Die Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung eignet sich besonders für Ärzte und medizinisches Personal, die von vereinfachten Gesundheitsfragen als Sonderaktion profitieren können. Auch für Angestellte in kaufmännischen und akademischen Berufen mit stabiler Karriereentwicklung ist die Allianz eine starke Wahl – vor allem dann, wenn die Nachversicherungsgarantie von maximal 1.500 Euro ausreicht und kein Berufswechsel geplant ist.

Darüber hinaus ist die Allianz für Menschen mit Vorerkrankungen attraktiv, da die Annahmequote mit über 88 Prozent marktführend ist. Wer nach dem Abschluss einer BU beitragsfrei pausieren muss (Elternzeit, finanzielle Engpässe), profitiert von der zinslosen Zahlpause bis 24 Monate. Auch Berufseinsteiger mit knappem Budget finden in der Allianz BerufsunfähigkeitsStartPolice eine gute Lösung.

Für welche Berufe ist die Bayerische Berufsunfähigkeitsversicherung BU Protect besonders gut geeignet?

Die Bayerische BU Protect ist für Beamte aller Art (Lehrer, Richter, Verwaltungsbeamte, Polizei, Feuerwehr, Zoll), für Schüler und Studenten, die eine Beamtenlaufbahn oder eine karrieredynamische Berufslaufbahn anstreben, sowie für alle Berufstätigen mit geplantem Berufswechsel die strukturell überlegene Wahl.

Selbstständige in kleinen Betrieben profitieren ebenfalls stark: Die Nachversicherungsgarantie ohne Risikoprüfung bedeutet, dass spätere Erhöhungen der BU-Rente auch dann zum ursprünglichen Beitragssatz möglich sind, wenn sich Gesundheitszustand oder Hobby geändert haben. Für IT-Fachkräfte und Ingenieure ist die Bayerische aufgrund der günstigen Berufsklasseneinstufung oft preislich attraktiv, bei gleichzeitig überlegener Nachversicherung.

Wie unterscheidet sich die Nachversicherungsgarantie der Allianz BU von der Bayerischen BU Protect?

Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht es, die monatliche BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen – etwa nach Gehaltssteigerungen, Familiengründung oder Berufseinstieg. Hier liegen Allianz und Bayerische jedoch weit auseinander.

Bei der Allianz ist die Gesamtsumme aller Erhöhungen auf maximal 1.500 Euro begrenzt und nur bis zum 50. Lebensjahr möglich. Zwar entfällt die Gesundheitsprüfung, aber Beruf und Hobbys werden weiterhin geprüft. Eine Karrieregarantie existiert nicht. Die Bayerische hingegen erlaubt Erhöhungen bis zu einer Gesamtrente von 4.000 Euro ohne jede Risikoprüfung – kein neuer Beruf, kein neues Hobby, kein BMI, kein Raucherstatus. Wer mit 500 Euro startet, kann problemlos auf 4.000 Euro erhöhen, ohne dabei die Dreifaches-Deckelung anderer Anbieter zu beachten. Obendrauf kommt die Karrieregarantie bis 6.000 Euro bei Gehaltserhöhungen von mindestens 5 Prozent.

Was kostet die Berufsunfähigkeitsversicherung für Ingenieure bei der Allianz und bei der Bayerischen?

Ingenieure – ob Maschinenbau, Elektrotechnik oder Bauingenieurwesen – werden bei beiden Anbietern je nach Tätigkeitsanteil im Büro oder auf der Baustelle unterschiedlich eingestuft. Büroingenieure ohne körperliche Tätigkeit erhalten die günstigsten Berufsklassen. Als Orientierungswerte für einen 32-jährigen Ingenieur, 2.000 Euro BU-Rente, Nichtraucher ohne Vorerkrankungen:

Allianz BU Premium: ca. 62–80 Euro monatlich bis 67. Bis 65 reduziert sich das auf ca. 55–70 Euro. Bayerische BU Protect mit AU-Schutz: ca. 60–78 Euro monatlich bis 67, bis 65 ca. 52–68 Euro. Beide Anbieter liegen für diese Berufsgruppe eng beieinander. Der Unterschied zugunsten der Bayerischen liegt hier weniger im Beitrag, sondern in der Nachversicherungsgarantie: Ingenieure mit Karriereperspektive können bei der Bayerischen die BU-Rente bis 6.000 Euro steigern – ohne Risikoprüfung.

Warum hat die Bayerische Berufsunfähigkeitsversicherung noch nie Bestandsbeiträge erhöht?

Als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit (VVaG) gehört die Bayerische ihren Mitgliedern – nicht externen Aktionären. Es gibt keinen Renditedruck, der zu Beitragsanpassungen zulasten der Versicherten führen würde. Überschüsse fließen dem Versichertenkollektiv zugute. In der mehr als 160-jährigen Geschichte der Bayerischen hat es noch nie eine Beitragserhöhung im Bestand gegeben – ein beeindruckender Stabilitätsnachweis für eine Versicherung, deren Verträge typischerweise 30 bis 40 Jahre laufen.

Dieser Vorteil wird durch einen wichtigen Hinweis relativiert: Mit dem Megaupdate Juli 2024 wurde der Verzicht auf einseitige Beitragsanpassung nach §163 VVG aus den neuen Verträgen gestrichen. Theoretisch wäre also eine einseitige Anpassung künftig möglich. Die historische Bilanz bleibt aber einmalig.

Was bedeutet der niedrige Netto-Brutto-Spread der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung für die Beitragsstabilität?

Jede BU-Versicherung hat zwei Beiträge: den Nettobeitrag, den man tatsächlich zahlt, und den Bruttobeitrag, der die vertraglich garantierte Obergrenze darstellt. Die Differenz zwischen beiden heißt Spread. Sinken die Überschüsse des Versicherers, kann der Nettobeitrag bis auf den Bruttobeitrag steigen.

Die Allianz hat marktführend einen der niedrigsten Spreads am gesamten deutschen BU-Markt. Das bedeutet: Selbst wenn die Überschüsse sinken, ist das Potenzial für Beitragserhöhungen bei der Allianz geringer als bei vielen Wettbewerbern. Über eine Laufzeit von 30 oder 40 Jahren ist das ein handfestes Qualitätsmerkmal – gerade im Vergleich zu Anbietern, bei denen der Nettobeitrag deutlich unter dem Bruttobeitrag liegt und entsprechend mehr Spielraum nach oben hat.

Was ist der Bayerische Prestige-Baustein und wann lohnt er sich gegenüber der Allianz Berufsunfähigkeitsversicherung?

Der Prestige-Schutz ist ein zuschaltbarer Baustein der Bayerischen BU Protect, der für Angestellte und Selbstständige den vollständigen Verzicht auf die konkrete Verweisung bringt. Konkret bedeutet das: Wer nach einer anerkannten Berufsunfähigkeit freiwillig eine neue Tätigkeit aufnimmt – egal ob gut bezahlt oder nicht – verliert die BU-Rente nicht. Wer also nach einem Rückenband-Riss als Handwerker eine Bürotätigkeit aufnimmt und dabei ähnlich viel verdient wie vorher, bekommt trotzdem weiter seine volle Rente.

Bei der Allianz ist die konkrete Verweisung hingegen möglich: Wenn das neue Einkommen nicht mehr als 20 Prozent unter dem früheren liegt, kann die Allianz die BU-Rente einstellen. Das klingt selten, ist aber bei erfolgreichen Umschulungen und Neuorientierungen ein reales Risiko. Für aktive, anpassungsfähige Menschen ist der Prestige-Baustein der Bayerischen daher ein erheblicher Mehrwert. Zu beachten: Für Beamte, Schüler und Studenten gilt dieser Verzicht ausdrücklich nicht.

Hat die Allianz BU eine bessere AU-Klausel als die Bayerische BU Protect?

Beide Anbieter bieten eine AU-Klausel (Arbeitsunfähigkeitsklausel) mit bis zu 36 Monaten Leistungsdauer, ohne dass gleichzeitig ein aufwändiger BU-Leistungsantrag gestellt werden muss. Ein einfaches ärztliches Attest zur Arbeitsunfähigkeit genügt.

Der Unterschied liegt im Auslösezeitpunkt: Die Bayerische kann die AU-Klausel bereits nach drei Monaten aktivieren, wenn ein Facharzt prognostiziert, dass mindestens drei weitere Monate Krankschreibung folgen. Die Allianz wartet auf sechs Monate ununterbrochene Arbeitsunfähigkeit. Dieser Unterschied ist bei Erkrankungen mit klarer Langzeitprognose – schwere Rückenprobleme, Krebserkrankungen, psychische Erkrankungen – praktisch relevant: Die Bayerische kann in diesen Fällen mehrere Monate früher leisten.

Wie schneidet die Allianz BU im Vergleich zur Bayerischen BU bei selbstständigen Handwerkern ab?

Für selbstständige Handwerker ist die Frage nach der Umorganisationsprüfung entscheidend: Versicherer können im Leistungsfall prüfen, ob der Betrieb so umstrukturiert werden könnte, dass der Handwerksmeister trotz gesundheitlicher Einschränkungen weiterarbeiten kann – und die BU-Rente dann verweigern.

Die Allianz verzichtet auf diese Prüfung bei Betrieben mit weniger als 10 Mitarbeitern – das ist ein leichter Vorteil gegenüber der Bayerischen, die nur bei weniger als 5 Mitarbeitern verzichtet. Für größere Handwerksbetriebe mit 5 bis 10 Beschäftigten ist die Allianz deshalb die sicherere Wahl. Dafür hat die Bayerische die überlegene Nachversicherungsgarantie ohne Risikoprüfung – was für Handwerker, die ihren Betrieb ausbauen und die BU-Rente steigern wollen, ein echter Vorteil ist. Eine individuelle Parallelvoranfrage bei beiden ist in dieser Konstellation besonders wichtig.