MetallRente Berufsunfähigkeitsversicherung

MetallRente Berufsunfähigkeitsversicherung 2026: Deutschlands größtes Versorgungswerk, 950.000 Versicherte, 48.000 Unternehmen, vereinfachte Gesundheitsfragen

Die MetallRente ist Deutschlands größtes branchenübergreifendes Versorgungswerk – gegründet 2001 als gemeinsame Einrichtung von IG Metall und Gesamtmetall, den beiden großen Tarifvertragsparteien der Metall- und Elektroindustrie. Über 950.000 Versicherte und 48.000 Unternehmen vertrauen dem Versorgungswerk. Das sind mehr Versicherte als in ChemieRente und KlinikRente zusammen. MetallRente ist damit nicht nur das älteste der drei großen Branchenversorgungswerke (seit 2001, drei Jahre vor KlinikRente, 18 Jahre vor ChemieRente), sondern auch das schwergewichtigste. 

Was MetallRente strukturell von ChemieRente und KlinikRente unterscheidet: Die doppelte sozialpartnerschaftliche Verankerung. IG Metall und Gesamtmetall sind zu gleichen Teilen Gesellschafter der MetallRente GmbH – nicht bloß externe Initiatoren, sondern Miteigentümer mit Kontrollfunktion.

Ein Tarifvertrag über altersvorsorgewirksame Leistungen (AVWL) verpflichtet Arbeitgeber der Branche explizit zur MetallRente als Vorsorgeweg. Das bedeutet: In vielen Metall- und Elektrobetrieben gibt es eine tarifvertragliche Verpflichtung zur Nutzung von MetallRente-Produkten – nicht nur eine Empfehlung, sondern ein tarifiches Muss.

Hinter dem MetallBerufsunfähigkeitsschutz (MetallBU) steht ein Konsortium aus Swiss Life (Konsortialführerin für die private AKS, FFF+), Allianz (Konsortialführerin für die bAV, FFF+), ERGO (FFF+, Munich-Re-Konzern) und R+V (Leistungsquote 91,74 %, Fitch AA).

Vier starke Schultern – und ein einzigartiges Belegschaftskonzept, das bei ausreichend Beteiligung vereinfachte Gesundheitsfragen für die gesamte Belegschaft ermöglicht.

Der Versicherer: MetallRente – Das Sozialpartnermodell seit 2001

Die MetallRente GmbH wurde am 22. April 2001 von IG Metall und Gesamtmetall gegründet – auf Initiative der Tarifvertragsparteien der Metall- und Elektroindustrie, die erkannten, dass die gesetzlichen Leistungen bei Berufsunfähigkeit und im Alter für ein angemessenes Leben in der Branche nicht mehr ausreichen würden. Der Gründungsauftrag war also sozialpolitisch: Kollektive Vorsorge für Millionen Industriebeschäftigte zu schaffen, die anderweitig keinen Zugang zu günstigen Branchenkonditionen hätten.

Am 22. April 2006 schlossen IG Metall und Gesamtmetall den Tarifvertrag über altersvorsorgewirksame Leistungen (AVWL) ab – der bisherige Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen wurde in Altersvorsorgesparen umgelenkt. Das gab MetallRente einen tarifvertraglichen Unterbau, der das Versorgungswerk für alle AVWL-Tarifbetriebe zum präferierten Vorsorgeweg macht. Im Jahr 2012 unterzeichnete MetallRente die UN-Prinzipien für verantwortungsbewusstes Investieren (UN-PRI) – ein früher Schritt in Richtung nachhaltige Kapitalanlage, noch bevor ESG zum Mainstream-Begriff wurde.

Heute ist MetallRente das größte industrielle Versorgungswerk Deutschlands. Angeschlossen sind neben der Metall- und Elektroindustrie auch Stahl, Holz, Kunststoff, Textil und Bekleidung – sowie über tarifvertragliche Grenzen hinaus viele weitere Unternehmen. Die Produktfamilie ist breit: Berufsunfähigkeitsschutz (MetallBU), Erwerbsminderungsversicherung (MetallEMI), Grundfähigkeitsversicherung, betriebliche Altersversorgung (MetallRente.bAV), Riester-Rente und Pflegeversicherung.

Für die private Arbeitskraftabsicherung (AKS) ist Swiss Life Konsortialführerin. Für die betriebliche Altersversorgung übernimmt die Allianz die Konsortialführung. Die weiteren Konsortialpartner für die BU sind ERGO und R+V Versicherung. (Versicherungskammer Bayern war Konsortialpartner von 2020 bis 31.12.2025, schied danach aus dem Konsortium aus.)

Wer hat Zugang zur MetallRente.BU?

Das entscheidende Kriterium ist die Branchenzugehörigkeit – nicht der konkret ausgeübte Beruf. MetallRente gilt das Branchenprinzip konsequent: Ein Erzieher im Betriebskindergarten eines Elektrokonzerns, eine Betriebsärztin beim Automobilhersteller oder ein Buchhalter im Stahlwerk – alle können die MetallBU abschließen, weil ihr Arbeitgeber zur angeschlossenen Branche gehört.

Das Alleinstellungsmerkmal: Das Belegschaftskonzept mit vereinfachten Gesundheitsfragen

Das strukturell bedeutendste Merkmal der MetallRente gegenüber allen anderen BU-Angeboten am Markt – individuell und kollektiv – ist das Belegschaftskonzept mit vereinfachter Gesundheitsprüfung.

Wie es funktioniert: Ein Unternehmen, das MetallRente als Rahmen einrichtet, kann seinen Mitarbeitenden das Belegschaftskonzept anbieten. Wenn mindestens 10 % der Belegschaft oder mindestens 10 Mitarbeitende teilnehmen, profitieren alle Teilnehmer von vereinfachten Gesundheitsfragen – weniger Fragen, kürzere Abfragezeiträume, kein vollständiger Standard-Gesundheitscheck.

Warum das für die Zielgruppe entscheidend ist: Die Metall- und Elektroindustrie ist eine körperlich tätige Branche. Industriemechaniker, Elektriker, Schlosser, Schweißer – Menschen mit handwerklich körperlichen Tätigkeiten haben in der Regel höhere BU-Risikoeinstufungen und damit teurere oder schwerere Zugangsbedingungen zu Einzelvertrags-BUs. Das Belegschaftskonzept hebelt die individuelle Risikoprüfung kollektiv aus. Wer alleine als Schlosser eine BU abschließen wollte, wäre möglicherweise mit Zuschlägen oder Ausschlüssen konfrontiert. Im Belegschaftskonzept mit 30 Kollegen profitiert er von der Risikoverteilung über das Kollektiv.

Praktisch für Arbeitgeber: Das Unternehmen muss kein Vertragspartner werden – es stellt nur den Rahmen zur Verfügung. Die einzelnen Arbeitnehmer schließen ihre Verträge selbst ab, profitieren aber vom Kollektivzugang. Das reduziert den administrativen Aufwand für den Arbeitgeber auf ein Minimum.

Die Produktfamilie: MetallBU, MetallEMI und Vitalschutz

MetallBerufsunfähigkeitsschutz (MetallBU) – die klassische BU

Alle Swiss Life SBU-Kernleistungen sind enthalten: 50-Prozent-Regel, 6-Monate-Prognose, Verzicht auf abstrakte Verweisung, weltweiter Schutz, NVG bis 3.000 Euro (mit Karrieregarantie bis 4.000 Euro), AU-Klausel 24 oder 36 Monate wählbar (seit AKS-Update 01/2025), Akuthilfe 18 Monate bei 6 schweren Diagnosen, Wiedereingliederungshilfe (6 Monatsrenten, max. 12.000 Euro), Besserstufungsoption, Teilzeitklausel, 5-Euro-Notfallklausel (70 % BU-Rente bei 5 Euro Beitrag bis 36 Monate). Optional wählbare Bausteine: care-Option (Pflegerente bei Pflegebedürftigkeit am Vertragsende), Schwere-Krankheiten-Option (Kapitalleistung bei 10 schweren Erkrankungen).

MetallEMI – Erwerbsminderungsversicherung als günstigere Alternative

Die MetallEMI (Erwerbsminderungsrente) ist ein eigenes Produkt, das berufunabhängig leistet: Nicht die Unfähigkeit, den zuletzt ausgeübten Beruf auszuüben, ist der Maßstab – sondern die Unfähigkeit, überhaupt noch erwerbstätig zu sein. Das macht MetallEMI günstiger als die BU, weil die Leistungsschwelle höher ist. Für Beschäftigte in schweren körperlichen Berufen, bei denen eine BU-Police sehr teuer oder gar nicht versicherbar ist, bietet MetallEMI eine bezahlbare Basisabsicherung. Swiss Life wird von MetallRente auch für MetallEMI ausgezeichnet.

MetallVitalschutz – Grundfähigkeitsversicherung

Für Berufe mit hoher körperlicher Belastung (Schweißer, Mechaniker, Elektriker), bei denen eine BU aufgrund der Risikoklasse sehr teuer wäre, ist MetallVitalschutz die intelligente Alternative oder Ergänzung: Leistet bei dauerhaftem Verlust grundlegender körperlicher Fähigkeiten (Sehen, Gehen, Greifen, Sprechen). Seit dem AKS-Update 01/2025 wurden auch für Vitalschutz-Tarife neue Haupttarife eingeführt und die AU-Option ergänzt.

MetallRente.bAV – Betriebliche Altersversorgung

Die betriebliche Altersversorgung über MetallRente ist das Kernprodukt, aus dem das Versorgungswerk historisch entstanden ist. Allianz ist hier Konsortialführerin. Über 48.000 Unternehmen haben MetallRente als bAV-Rahmen eingerichtet. MetallBU kann mit der bAV kombiniert werden – Beitragsbefreiung im BU-Fall gilt auch für die bAV-Beiträge.

Kernleistungen MetallBU im Überblick

Ratings und Marktbewertung

Vergleich der drei großen Swiss Life-Branchenlösungen auf einen Blick

Häufige Fragen zur MetallRente Berufsunfähigkeitsversicherung

Muss ich IG-Metall-Mitglied sein, um die MetallBU abschließen zu können?

Nein. Die Gewerkschaftsmitgliedschaft ist keine Voraussetzung. Entscheidend ist der Branchenbezug – ob der Arbeitgeber einer der angeschlossenen Branchen angehört. Die IG Metall empfiehlt MetallRente, weil das Versorgungswerk tarifvertragskonform ist und die Interessen der Arbeitnehmer gewerkschaftlich kontrolliert werden. Mitglieder und Nicht-Mitglieder haben gleichermaßen Zugang.

Wie funktioniert das Belegschaftskonzept der MetallRente BU in der Praxis?

Der Arbeitgeber richtet den MetallRente-Rahmen ein – ohne selbst Vertragspartner zu werden. Wenn dann mindestens 10 % der Belegschaft oder mindestens 10 Mitarbeitende eine MetallBU abschließen, profitieren alle Teilnehmer von vereinfachten Gesundheitsfragen. Der Abschluss erfolgt individuell durch jeden Arbeitnehmer, aber mit dem Kollektivvorteil. Das Unternehmen muss nichts zahlen – es schafft nur den organisatorischen Rahmen.

Was ist der Unterschied zwischen MetallBU und MetallEMI?

Die MetallBU leistet berufsbezogen: bei Unfähigkeit, den konkret zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % auszuüben. Die MetallEMI leistet berufunabhängig: bei Unfähigkeit, überhaupt noch erwerbstätig zu sein (weniger als 3 Stunden täglich arbeitsfähig). MetallEMI hat eine höhere Leistungsschwelle und ist daher günstiger. Für körperlich tätige Berufe mit hohen BU-Beiträgen oder eingeschränkter Versicherbarkeit kann MetallEMI die sinnvolle Alternative oder Basisabsicherung sein.

Gilt bei der MetallRente BU „einmal versichert, immer versichert“ auch bei einem Wechsel in eine völlig andere Branche?

Ja. Wer heute als Elektriker im Automobilwerk eine MetallBU abschließt und morgen in den Einzelhandel oder die Gastronomie wechselt, behält seinen vollständigen Versicherungsschutz zu den ursprünglichen Großkundenkonditionen. Beiträge steigen bei Berufswechsel nicht. Das ist das zentrale Flexibilitätsversprechen von MetallRente – und ein struktureller Vorteil gegenüber Einzelvertrags-BUs, bei denen ein Wechsel in eine risikoreichere Tätigkeit zu Beitragserhöhungen führen kann.

Wie unterscheidet sich MetallRente von einem normalen Swiss Life-BU-Einzelvertrag?

Die Bedingungen sind weitgehend gleich – MetallBU basiert auf der Swiss Life SBU mit den gleichen AKS-Update-Verbesserungen. Die Unterschiede: Günstigere Beiträge durch Großkundenkonditionen. Belegschaftskonzept mit vereinfachter Gesundheitsprüfung (gibt es im Einzelvertrag nicht). Wiedereingliederungshilfe (6 Monatsrenten, max. 12.000 Euro – branchenexklusiv). Tarifvertragliche Verankerung. Sozialpartnerschaftliche Kontrolle durch IG Metall und Gesamtmetall.