Interrisk Berufsunfähigkeitsversicherung

InterRisk Berufsunfähigkeitsversicherung 2026: XXL mit innovativen Assistance-Leistungen, AU-Klausel 36 Monate

Die InterRisk Lebensversicherungs-AG aus Wiesbaden ist ein Unternehmen, das im deutschen BU-Markt zwischen zwei Welten lebt: In den Ratings der großen Analysehäuser schneidet das XXL-Konzept regelmäßig hervorragend ab und wird von Softfair als leistungsstärkster Tarif zielgruppenübergreifend mit der Höchstnote ausgezeichnet. Bei Stiftung Warentest hingegen erreicht das XXL nur ein „gut“ (Note 2,1) – kein Einzug in die Sehr-Gut-Riege. Und Franke & Bornberg vergibt für den XL-Tarif im August 2025 „FFF sehr gut“ – die zweitbeste Note, nicht die Bestnote FFF+. 

Warum diese Spreizung? Weil die InterRisk ein strukturell anderes Produkt anbietet als die Mainstream-BU-Anbieter. Das XXL-Konzept enthält Assistance-Leistungen, die im deutschen BU-Markt einzigartig sind: 24-Stunden-Service-Telefon, Organisationshilfe bei Krankheit oder Unfall im Ausland, 24-Stunden-Pflegeheimplatzgarantie, Rehabilitationskoordination – plus Einmalzahlungen bei schwerer Erkrankung eines Kindes, vorgezogene Zahlung bei terminaler Erkrankung, AU-Klausel mit 36 Monaten Marktspitze, und der einzigartige Verzicht auf Beitragsanpassung nach § 163 VVG für die gesamte Laufzeit.

Das sind Leistungen, die bei Stiftung Warentest weniger stark gewichtet werden als bei spezialisierten Softfair-Ratings – was die Bewertungsdivergenz erklärt.

Zuletzt hat die InterRisk Ende 2025/Anfang 2026 ihre BU erheblich modernisiert: Infektionsklausel nun auch bei teilweisem Tätigkeitsverbot, überarbeitete Krebsdefinition, Nachversicherungsoptionen bis 50 Prozent der versicherten BU-Rente ohne Risikoprüfung, Wegfall der Studentenklausel, Karrieregarantie bis 6.000 Euro eingeführt. Das sind substanzielle Verbesserungen, die den BU-Tarif der InterRisk in der aktuellen Generation deutlich stärken.

Der Versicherer: InterRisk Lebensversicherungs-AG – Vienna Insurance Group in Wiesbaden

Die InterRisk Versicherungs-AG wurde 1990 als deutsche Tochtergesellschaft der Vienna Insurance Group (VIG) gegründet – einem der führenden Versicherungskonzerne in Österreich und Zentral-/Osteuropa. Seit 2007 trägt der Firmenname den Zusatz „Vienna Insurance Group“. Der Sitz ist Wiesbaden, Carl-Bosch-Straße 5. Das Unternehmen beschäftigt rund 130 Mitarbeiter und betreut insgesamt mehr als eine Million Verträge – ein relativ kleines Unternehmen mit breitem Produktportfolio.

Die InterRisk versteht sich als reiner Maklerversicherer: Alle Produkte werden ausschließlich über unabhängige Versicherungsmakler vertrieben. Kein Außendienst, keine Ausschließlichkeitsvertreter, keine Direktkanäle. Das hat Konsequenzen für die Sichtbarkeit: Die InterRisk ist weniger bekannt als Allianz oder HDI, aber unter BU-Maklern mit dem XXL-Tarif durchaus präsent – vor allem wegen der Assistance-Leistungen und der AU-Klausel mit 36 Monaten.

Die Einbindung in die Vienna Insurance Group sichert das Unternehmen finanziell ab. Die VIG ist ein A-bewerteter (S&P) Konzern mit starker Kapitalausstattung. Für Kunden mit langen Laufzeiten ist das ein relevanter Stabilitätsfaktor. 2015 überschritt die InterRisk erstmals die 100-Millionen-Euro-Umsatzmarke.

Strategische Transformation 2025/2026: Die InterRisk hat einen umfassenden Transformationsprozess eingeleitet – Digitalisierung der Prozesse, Verdoppelung des Außendienstes, Anbindung an vers.diagnose, Einführung digitaler Unterschrift. Für Makler bedeutet das: bessere digitale Antragsstellung, schnellere Risikovoranfragen, strukturiertere Betreuung.

Die Tarife: S-M.A.R.T., XL, EcoPlan und XXL

Die InterRisk bietet vier Konzepte in der BU an, die auf demselben Grundbedingungswerk basieren und sich in Leistungsumfang und Zielgruppe unterscheiden.

S-M.A.R.T. – Basisschutz ohne psychische Erkrankungen

Das S-M.A.R.T.-Konzept ist der preiswertest Tarif der InterRisk – mit allen Kernleistungen des XL-Konzepts, aber einem entscheidenden Unterschied: Gesundheitsstörungen nervöser oder psychischer Art sind als Berufsunfähigkeitsursache ausgeschlossen. Das macht den Tarif für Versicherte interessant, die sich psychischen Risiken nicht ausgesetzt sehen oder die mit psychischen Vorerkrankungen kämpfen, die einen normalen Abschluss erschweren würden. Klar: Da psychische Erkrankungen der häufigste BU-Grund sind, ist das ein erheblicher struktureller Ausschluss – aber für die Zielgruppe bewusst gewählt.

XL – der Haupttarif mit vollem psychischen Schutz

Das XL-Konzept ist der Standard-Haupttarif mit vollem Leistungsumfang inklusive psychischer Erkrankungen. Er enthält alle Kernleistungen: 50 %-BU-Regel, 6-Monate-Prognosezeitraum, rückwirkende Zahlung, Verzicht auf abstrakte Verweisung (alters- und berufsunabhängig formuliert), Pflegeabsicherung ab 1 Pflegepunkt (ADL), Nachversicherungsgarantien, Infektionsklausel, Beitragsstundung bis 36 Monate. Franke & Bornberg bewertet diesen Tarif im August 2025 mit FFF „sehr gut“ – die zweitbeste Note.

EcoPlan – Einsteigertarif für 15–35 Jahre

Der EcoPlan basiert auf dem XL-Konzept und richtet sich speziell an junge Menschen und Berufseinsteiger zwischen 15 und 35 Jahren. Die Einstiegsbeiträge sind reduziert. Der volle Leistungsumfang des XL ist enthalten. Geeignet für Schüler, Studenten und Berufseinsteiger, die den BU-Schutz günstig beginnen wollen.

XXL – der Premium-Tarif mit Assistance und AU-Klausel 36 Monate

Das XXL-Konzept ist der Markt-Spitzentarif der InterRisk. Es enthält alle XL-Leistungen plus umfangreiche Erweiterungen, die im deutschen BU-Markt ihresgleichen suchen. Innerhalb der ersten zehn Jahre ist ein Wechsel von XL zu XXL ohne Gesundheitsprüfung möglich. Die AU-Klausel ist mit 36 Monaten an der Marktspitze, die Assistance-Leistungen sind einzigartig, der Verzicht auf § 163 VVG sichert Beitragsstabilität, und die XXL-spezifischen Extraleistungen (Kindererkrankung, Unfallsofortleistung, vorgezogene Zahlung bei terminaler Prognose) heben den Tarif aus der Standardmasse heraus.

Das Alleinstellungsmerkmal: Assistance-Paket und § 163 VVG-Verzicht im XXL

Assistance-Paket – BU-Schutz für das Leben, nicht nur das Einkommen

Das Assistance-Paket der InterRisk XXL geht weit über das hinaus, was klassische BU-Policen bieten. Es ist kein separat zu buchender Zusatzbaustein, sondern fester Bestandteil des XXL-Bedingungswerks. Folgende Leistungen sind im Assistance-Paket integriert:

24-Stunden-Service-Telefon: Rund um die Uhr telefonische Unterstützung in Notfallsituationen. Organisationshilfe bei Krankheit oder Unfall im Ausland: Koordination von Rücktransporten, Kontakt zu Krankenhäusern, Organisation von Dolmetschern – und ausdrücklich auch für Mitreisende und Haustiere. Koordination medizinischer Rehabilitation: Aktive Unterstützung beim Übergang aus dem Krankenhaus in die Rehabilitationsphase. 24-Stunden-Pflegeheimplatzgarantie: Im Bedarfsfall wird innerhalb von 24 Stunden ein Pflegeheimplatz organisiert.

Diese Leistungen sind nicht auf den BU-Leistungsfall begrenzt – sie stehen im Rahmen des Vertrags zur Verfügung. Das macht das XXL-Konzept zu einem Leistungspaket, das auch dann greift, wenn formale Berufsunfähigkeit (noch) nicht festgestellt ist. In der Praxis ist das für Kunden, die alleine leben, im Ausland reisen oder ältere Angehörige pflegen, ein echter struktureller Mehrwert.

Verzicht auf § 163 VVG – echte Beitragsstabilität

§ 163 VVG ist eine gesetzliche Regelung, die Versicherern unter bestimmten Bedingungen erlaubt, Versicherungsbeiträge anzupassen, wenn sich die Rechnungsgrundlagen (z.B. Sterblichkeit, Berufsunfähigkeitshäufigkeit) erheblich verschlechtern. Die meisten BU-Versicherer behalten sich diese Möglichkeit in ihren AVB ausdrücklich vor.

Die InterRisk XXL verzichtet in ihrem Bedingungswerk ausdrücklich auf diese Möglichkeit. Das bedeutet: Keine Beitragserhöhung aufgrund allgemeiner Veränderungen in der Versichertengemeinschaft – über die gesamte Laufzeit von möglicherweise 40-50 Jahren. Das ist eine sehr starke Garantie, die echte Planungssicherheit schafft. Im Marktvergleich ist dieser explizite Verzicht auf § 163 VVG bei wenigen Anbietern zu finden.

Update Ende 2025/Anfang 2026 – was hat sich geändert

Die InterRisk hat ihre BU-Tarife mit dem Jahreswechsel 2025/2026 substanziell modernisiert:

Infektionsklausel erweitert: Die Infektionsklausel greift nun auch bei teilweisem Tätigkeitsverbot – nicht mehr nur bei vollständigem. Das schließt Situationen ein, in denen ein Arzt oder Pflegekraft nur bestimmte Tätigkeiten aufgrund eines Infektionsschutzbeschlusses nicht mehr ausüben darf. Das war in der alten Version eine Lücke.

Überarbeitete Krebsdefinition: Die Krebsdefinition im Rahmen der Sofortleistungen und Zusatzleistungen wurde aktualisiert und erweitert, um dem medizinischen Stand von 2025/2026 zu entsprechen.

Nachversicherung bis 50 Prozent ohne Risikoprüfung: Nachversicherungsoptionen sind nun bis zu 50 Prozent der versicherten BU-Rente ohne erneute Risikoprüfung möglich – insgesamt bis zu einer Jahresgesamtrente von 36.000 Euro (3.000 Euro monatlich).

Wegfall der Studentenklausel: Die früher enthaltene spezielle Studentenklausel, die bestimmte Nachversicherungsregelungen für Studenten einschränkte, wurde gestrichen. Für Studenten ergibt sich damit mehr Flexibilität bei Nachversicherungsoptionen.

Karrieregarantie bis 6.000 Euro eingeführt: Bei einem Einkommenssprung kann die monatliche BU-Rente innerhalb von zwölf Monaten ohne Gesundheitsprüfung auf bis zu 6.000 Euro erhöht werden. Das entspricht dem Marktstandard (Signal Iduna, Stuttgarter, Dialog, HDI KarrierePlus).

Verlängerungsoptionen ohne Risikoprüfung: Die Verlängerungsoptionen in der BU gelten nun ohne erneute Risikoprüfung – nicht mehr nur ohne Gesundheitsprüfung. Das ist der relevante Unterschied: Kein neuer Beruf, keine neuen Hobbys, kein neues Rauchverhalten wird bei der Verlängerung geprüft.

Beitragsstundung ohne Zinsen: Beiträge können bis zu 36 Monate gestundet werden – und dies ab sofort ohne Stundungszinsen. Bisher fielen Zinsen auf gestundete Beiträge an; das entfällt jetzt.

Kernleistungen InterRisk XXL im Überblick

Schüler-BU und EcoPlan – junge Zielgruppen bei InterRisk

Für junge Menschen bietet die InterRisk zwei Einstiegswege: Den EcoPlan (15-35 Jahre, reduzierte Startbeiträge, XL-Leistungsumfang) und die spezielle Schüler-BU. Die Schüler-BU der InterRisk hat eine Besonderheit, die im deutschen Markt so nicht zu finden ist: Der Schülerstatus bleibt über das gesamte Berufsleben erhalten.

Das bedeutet: Alle günstigen Nachversicherungsoptionen, die beim Schülerabschluss vereinbart wurden, bleiben auch für spätere Lebensphasen zugänglich – ohne dass ein Übergang in einen anderen Beruf oder Lebensstatus die Bedingungen verändert.

Das ist konzeptionell bedeutsam: Bei vielen anderen Anbietern verliert der Schüler-Status seine Sonderbedingungen, sobald die erste Berufstätigkeit aufgenommen wird. Bei der InterRisk nicht. Das macht den frühen Abschluss als Schüler besonders attraktiv, weil er lebenslange strukturelle Vorteile mitbringt.

Wegfall der Studentenklausel (Update Ende 2025): Die früher enthaltene Studentenklausel, die spezifische Nachversicherungseinschränkungen für Studenten enthielt, wurde gestrichen. Studenten haben damit ab dem Update denselben Nachversicherungsrahmen wie andere Zielgruppen.

Warum fehlt die Bestnote FFF+ bei Franke & Bornberg?

Die InterRisk XL erhält im August 2025 FFF „sehr gut“ – die zweitbeste Note. Nicht FFF+ (hervorragend). Was fehlt für die Bestnote? Ohne Einsicht in die vollständigen F&B-Prüfprotokolle ist das von außen schwer zu beurteilen. Bekannte Faktoren, die bei anderen Anbietern zur FFF+-Note führen und bei der InterRisk bis zum letzten Update Einschränkungen hatten:

Die AU-Klausel war früher für die XL-Note möglicherweise nicht mit 36 Monaten ausgestattet (das XXL hat sie). Die Leistungsquote von 58 Prozent (ältere Daten) ist unterdurchschnittlich – der beste Prädiktor für zukünftige Regulierungspraxis ist die Vergangenheit. Das Update Ende 2025/Anfang 2026 mit Infektionsklausel-Erweiterung, Karrieregarantie und verbesserter NVG könnte die F&B-Bewertung beim nächsten Rating nach oben bewegen.

Wichtig: Softfair bewertet das XXL-Konzept bereits mit der Höchstnote „Hervorragend“ (06/2025). Die Divergenz zwischen F&B (FFF für XL) und Softfair (Hervorragend für XXL) erklärt sich vor allem dadurch, dass es sich um unterschiedliche Tarife handelt: F&B bewertet den XL, Softfair das XXL – und das XXL enthält erheblich mehr Leistungen (AU-Klausel 36 Monate, Assistance, Verzicht § 163 VVG, Extraleistungen).

Ratings und Marktbewertung

Gesundheitsfragen InterRisk – was man wissen muss

Die Gesundheitsfragen der InterRisk sind marktüblich aufgebaut. Eine spezifische Stärke liegt in der klaren Formulierung der einzelnen Fragen. Das S-M.A.R.T.-Konzept hat strukturell weniger aufwendige Gesundheitsfragen als das XL-Konzept, weil psychische Erkrankungen als Leistungsauslöser ausgeschlossen sind – wer im S-M.A.R.T.-Tarif abschließt, muss weniger umfangreiche Fragen zu psychischen Vorerkrankungen beantworten.

Für Personen mit psychischen Vorerkrankungen, die einen vollständigen Schutz möchten, ist das XL- oder XXL-Konzept erforderlich – und hier gelten die vollständigen Gesundheitsfragen inklusive psychischer Anamnese. Anonyme Risikovoranfragen sind über Makler möglich.

Keine Sonderaktionen mit vereinfachten Gesundheitsfragen für spezifische Berufsgruppen sind bekannt – die InterRisk bietet keine berufsgruppenbezogenen Sonderkonditionen wie etwa HDI (Ärzte, Wirtschaftsingenieure) oder Allianz (Ärzte, Juristen).

Beitragsbeispiele InterRisk Berufsunfähigkeitsversicherung

Die folgenden Orientierungswerte zeigen typische Monatsbeiträge für verschiedene Berufsprofile. Individuelle Beiträge hängen von Gesundheitszustand, exakter Berufstätigkeit, Laufzeit und gewählten Optionen ab.

Häufige Fragen zur InterRisk Berufsunfähigkeitsversicherung

Warum gibt es vier Konzepte bei der InterRisk Berufsunfähigkeitsversicherung – wann welches wählen?

S-M.A.R.T. ist für Kunden geeignet, die psychische Erkrankungen als BU-Ursache bewusst ausschließen wollen (günstigerer Beitrag) oder die mit psychischen Vorerkrankungen kämpfen, die einen normalen Abschluss verhindern würden. XL ist der Standard-Tarif mit vollständigem Schutz inkl. Psyche, für die meisten Kunden die richtige Wahl. EcoPlan ist der XL für junge Menschen mit reduzierten Startbeiträgen. XXL ist der Premium-Tarif mit AU-Klausel 36 Monate, Assistance-Paket, § 163 VVG-Verzicht und Extraleistungen – empfehlenswert für alle, die Wert auf umfassenden Schutz und Planungssicherheit legen.

Was genau bietet das Assistance-Paket im XXL InterRisk Berufsunfähigkeitsversicherung?

Das Assistance-Paket enthält: 24-Stunden-Service-Telefon für Notfälle, Organisationshilfe bei Krankheit oder Unfall im Ausland (inkl. Mitreisende und Haustiere), Koordination medizinischer Rehabilitation, 24-Stunden-Pflegeheimplatzgarantie. Diese Leistungen sind im XXL-Bedingungswerk fest verankert – kein separater Zusatzbaustein. Sie stehen auch dann zur Verfügung, wenn noch keine formale Berufsunfähigkeit festgestellt ist.

Was bedeutet der Verzicht auf § 163 VVG bei der InterRisk Berufsunfähigkeitsversicherung?

§ 163 VVG ist eine gesetzliche Regelung, die Versicherern unter bestimmten Voraussetzungen erlaubt, Beiträge anzupassen, wenn sich Rechnungsgrundlagen verschlechtern. Die InterRisk XXL verzichtet vollständig auf diese Möglichkeit – Beiträge können nicht aufgrund allgemeiner Veränderungen in der Versichertengemeinschaft erhöht werden. Das schafft echte Beitragsplanungssicherheit über Jahrzehnte.

Wann ist das InterRisk Berufsunfähigkeitsversicherung S-M.A.R.T.-Konzept sinnvoll?

Das S-M.A.R.T.-Konzept ist sinnvoll für Personen, die a) psychische Erkrankungen als BU-Ursache bewusst ausschließen und dafür einen günstigeren Beitrag zahlen möchten, oder b) psychische Vorerkrankungen haben, die einen vollständigen XL/XXL-Abschluss erschweren würden. Wichtig: Wer sich psychischen Risiken ausgesetzt sieht (Burnout, Depression, Angststörung), sollte das XL- oder XXL-Konzept wählen – der psychische Ausschluss kann im Ernstfall erhebliche finanzielle Konsequenzen haben.